"1억 있다면 여기 묻어두세요.” 월 300만원 받는 현실적인 은퇴 포트폴리오

“은퇴하려면 당연히 30억 이상은 있어야죠.”

라는 생각, 많이 해보셨을 것 같습니다.

그렇기에 우리는 월세 내고, 대출 갚고, 생활비 쓰면 남는 게 없는 일상에서

“노후 준비는 하셨나요?”와 같은 질문을 들으면 가슴이 답답해지죠.

하지만 여기, “5억 정도면 파이어가 가능합니다.”라고 말하는 분이 있습니다.

5억을 어떻게 굴리면 파이어가 가능할까요?

오늘은 <대한민국 돈의 역사> 저자이자,

홍춘욱의 경제강의노트 유튜브를 운영 중인

프리즘투자자문 홍춘욱 대표님과

1억을 20년 동안 운용하여 13.8억까지 불리고,

월 300~400만원으로 생활할 수 있는 방법을 알아보겠습니다.

대표님, 대체 얼마 있어야 안정적인 노후를 살 수 있나요?

"영끌해서 집 샀는데 월 이자 내고, 원리금 갚는 상황이 너무 힘들어요.

손해는 보지 않았지만 이제 집값이 살짝 올랐는데 어떡할까요?"

란 질문을 대단히 많이 주세요.

그래서 자세히 상황을 들어보면 2020~21년 영끌해서 매매하셨던 분들이

대출 갚으면 돈이 5억 정도 된다고 말씀주시거든요.

그럼 전 이렇게 대답해요.

“이 정도면 바로 파이어 가능한데요?”

라고요.

그러면 이제 5억이 된다고요, 대표님? 이라고 하면서 눈이 번쩍 뜨이시곤 하죠.

이 5억이라는 금액이 옛날 기준으로는 파이어가 어려울 수도 있는 금액입니다.

하지만 이제는 투자 수단도 다양하고 좋아졌기 때문에 5억 정도면 충분하다고 생각합니다.

대신 제가 생각한 파이어는 평균적인 삶을 말합니다.

(분기마다 해외여행 가는 그런 삶 말고요.)

월세 100만원 + 생활비 200만원 + 플러스 알파 100만원으로

월 400만원으로 거주비 포함하여 5억이면 충분합니다.

플러스 알파를 제외하면 300만원이고요.

우리나라 중위 소득은 250만원이기 때문에 그에 비해서도 큰 돈이죠.

물론 월 400만원이면 연 5천만원이고, 10년이면 5억이 사라진다고 생각하실 수 있습니다.

하지만 인플레이션 감안한 연금도 있고, 사회 생활을 하지 않으면 지출이 줄어들기 마련입니다.

45세 이상 가구가 자녀 1명이 평균이기 때문에,

자녀 1명 양육 10년 정도로 잡아 시뮬레이션을 해보면 가능하다는 거죠.

그리고 5억이 사라지기 전에, 

1억을 들고 어떻게 해야 하나면 국민연금 포트폴리오로 재테크를 해야 합니다.

어떻게 하냐면

원금 1억 넣은 뒤, 연마다 1,800만원씩 연금계좌에서 국민연금 포트폴리오로 운용하여

20년 뒤, 13억 8,000만원이 나오도록요.

이건 국민연금 수익률인데.. 개인도 가능한가요?

가능합니다. 그런 포트폴리오를 알려드릴게요.

‘국민연금 따라 투자하기’ 포트폴리오인데요.

위 표와 같은 아주 단순한 포트폴리오를 가지고 

연간 단위로 1,800만원씩 정기입금을 하면

연평균 복리수익률이 8~9% 나옵니다.

매년 마다 8~9%가 나는 것은 아니고

-5%났다가 0%났다가, 20% 나는 식으로 수익률이 납니다.

그래서 올해 은퇴하려 했는데 마이너스면,

이 꽉 깨물고 한 해 더 버텨서 다음 해 수익률이 더 좋을 때 은퇴를 계획할 수 있죠.

그럼 다시 말하면,

45세 기준, 5억을 넣으면 매년 8~9%씩 줄지 않고 나오면서

자녀가 10년 후 독립했을 때 지출이 확 줄고

버티다가 국민연금 수령하면 다시 가계 안정을 찾는 수준이 유지된다고 볼 수 있습니다.

국민연금이 지난 26년간 이와 비슷한 포트폴리오를 가지고

안정적인 성과를 계속 내고 있어요.

최근 10년 수익은 더 좋구요.

그래서 미래에 대해 우리가 막연한 공포를 갖고 있어서 

단순히 투자를 못하는 것은 아쉬운 일인 것 같아요.

과거와 달리 현재는 ETF상품으로 종목들 투자가 쉽기도 하고

(수수료도 저렴하고요.)

ISA, 연금저축계좌로 운용하면서 세금도 이연하여

세후 세전의 차이가 거의 없다는 굉장한 장점이 큽니다.

만약 은퇴하며 퇴직금까지 받았다면 더 넉넉하게 이후를 꾸려갈 수 있어요.

우리 나라는 말도 안 되게

은퇴하려면 30억, 20억이 되어야 한다는

막연한 말이 많다고 생각합니다.

적립식으로 매월 연금계좌에 납입해도 되나요?

맞습니다.

월로 따지면 150만원씩 넣을 수도 있죠.

하지만 그것보다는 열심히 한 해 저축해서,

연말정산 되는 12월 때에, 한번에 1,800만원 넣는 것이 좋습니다.

매월 넣다 보면 투자에 일희일비하게 되는 사람 마음이 있거든요.

20년 동안 한 번도 마이너스가 나지 않을 수는 없어요.

리스크를 지지 않으면 아무런 수익을 얻을 수 없는 법이라고 생각합니다.

그래서 투자를 할 때 매월 계좌를 보면 마음이 흔들리기 때문에 월 납입은 추천드리지 않아요.

물론 전략 자체를 바꾸실 수는 있기는 하지만,

이건 잘 분산된 포트폴리오라서 상호보완이 잘 되는장점을 갖고 있어요.

20년 정도 안정적으로 투자하니 특히 무엇을 보아야 할까요?

모멘텀 효과라는 게 있어요.

(*모멘텀 효과 : 최근에 상승한 주식은 앞으로도 더 오를 가능성이 높고, 최근에 하락한 주식은 앞으로도 더 떨어질 가능성이 높다는 경향성. 즉, 주가의 추세가 한동안 지속되는 경향)

하지만 모멘텀 효과에 따라 투자하는 건 

1년 이내 투자할 때 먹힐 수 있는 방법이라 생각해요.

저희는 지금 10년, 20년… 장기적인 은퇴 후 수익을 보는 것이기 때문에

장기 투자는 사실 수익은 대부분 비슷해지기 마련이란 사실을 알아야 해요.

그래서 오히려 올해 성과가 부진한 것을 더 사고,

올해 성과가 좋은 것은 덜 사는 식으로 조합을 하는 것이죠.

(1년, 2년, 10년까지 계속 상승하는 종목은 매우 드무니까요.)

국민연금 20년 포트폴리오가 과연 앞으로도 계속 상승할까요?

1999년부터 운용한 국민연금이 지난 26년간 이런 성과를 만들어왔지만,

미래에도 그럴 것이냐는 누구도 답할 수 없어요.

미래는 알 수 없으니까요.

다만, 국민연금을 따라 투자를 말씀드리는 이유는

2000년 정보통신거품 붕괴,

2002년 카드위기,

2008년 글로벌 금융위기,

2010년 유럽 재정 위기,

2020년 코로나 팬데믹

2022년 우크라이나 위기,

2024년 트럼프 관세 위기

등 크고 작은 파도에도 불구하고 성과를 냈기 때문입니다.

앞으로는 아마 또 다른 유형의 위기가 올 거예요.

그러면 당장은 안 좋을 수 있어요.

하지만 이 포트폴리오가 가진 장기적인 힘으로 우상향한다, 라는 사실은

과거를 보고 믿어보는 것이죠. 

혹시 종목 하나 정도는 저 비율에서 빼도 되나요?

예를 들어,

“대표님, 저 미국 리츠는 해외니까 좀 빼도 되나요?”

물어보시면 저는 된다고 말씀드립니다.

괜찮아요. 1/6이던 비율이 1/5이 되는 것 뿐이고 큰 수익의 차이는 없어요.

다만 포트폴리오 종목 수가 더 많으면, 

마이너스가 날 때 덜 난다는 장점이 있어요.

종목을 한 개만 투자하기 보다는 2개, 3개, 4개가 낫고

6개 종목이 넘어가면 그 이후부터는 아주 확연한 차이는 없어요.

그래서 제가 6분법을 추천드리는 것이고,

이게 안 맞으면 4분법, 5분법 하셔도 됩니다. 

이런 투자를 꼭 해야 하는 이유가 있을까요?

물가가 달라요.

제가 1996년에 증권사 처음 입사했을 때 콩국수가 6,000원이었어요.

얼마 전 먹으려고 보니 15,000원이더라구요.

물가가 세 배 오른 것이죠.

생필품도 물가가 세 배 오르는데,

우리 일반 생활에서도 25년 뒤 물가가 지금과 똑같을까요? 전혀 아니겠죠.

그러니 매년 12월, 연금저축계좌에 1,800만원을  1/n 맞춰 넣으시면 됩니다.

만약 내가 혼자 하기 힘드시다면

증권사 오프라인 지점 가서 해달라고 하셔도 돼요.

왜 이런 포트폴리오를 연구하고 만드셨을까요?

제가 1996년에 증권사 다닐 때,

100명 정도 함께 증권사 연수를 받았다면,

지금까지 연락되는 사람이 세 명 밖에 없습니다.

지금 대부분 직장이 없고, 은퇴 후 준비된 것이 많이 없기 때문에 연락이 잘 안 돼요.

제가 지금 55세인데, 

저희 세대들은 당시 회사 다닐 때 은행 예금 이자를 12%씩 줘서 재테크에 관심이 없던 때였어요.

이후에 가치 투자의 시대가 오며,

진짜 재테크를 하고 투자 시작한 사람들은 몇 명 되지 않습니다.

제가 지금 봐도, 나이 50세에 준비해 둔 것이 퇴직금 밖에 없는 분들이 정말 많습니다.

재테크, 주식에 관심을 일찍이 갖지 않았기 때문이죠.

그래서 저는 많은 분들이

ISA 계좌, 연금저축계좌 활용해 이 전략을 실행하고

꼭 은퇴를 제대로 준비하길 바라는 마음입니다.

오늘은

5억으로도 가능한 현실적인 파이어 전략과 함께 

국민연금이 증명한 6분할 포트폴리오에 대해 함께 알아봤습니다.

막연한 불안에 멈춰서기보다,

재테크나 투자는 남일이라 생각하고 노후를 미루거나 회피하기보다,

이제부터는 나만의 기준을 가지고

스스로 공부하고, 판단하고, 준비해 보면 어떨까요?

더는 남 이야기가 아닌 노후 준비를 시작하는데 

오늘 이 글이 작은 힌트가 되기를 바랍니다. 

끝으로 여기, 실제 40대에 5억으로 은퇴한 자매가 있습니다.

이 자매는 자산을 총합해봤을 때 보험, 연금 등 5억이 조금 안 되는 돈을 들고

6년 이상 파이어족 생활을 이어오고 있는데요.

어떤 노력을 해야 하는지,

이런 생활이 어떻게 하면 가능한지,

40대에 5억으로 은퇴한 현실을 아래 링크에서 이어서 확인하세요.

>> 40대에 5억 가지고 은퇴한 이유