100만원에서 시작된 내 집 마련의 꿈
내 집 마련이나 할 수 있을까, 막막했던 시절이 있었습니다. 혼자 힘으로 아파트를 장만해야 했기에 현실적으로는 어려워 보였고, 아파트 가격은 계속 오르면서 마음은 점점 조급해졌습니다.
그때 제게 주어진 선택지는 단 하나였습니다.
‘일단 돈을 모을 것’
손에 쥔 돈이 100만 원도 되지 않았기 때문에, 처음부터 차근차근 모아가는 수밖에 없었습니다. 그래서 요즘 제 강의 수강생 분들이 지나가듯 “아파트 가격이 오를 때마다 너무 불안해요” 라는 말씀을 하실 때마다, 그 마음이 누구보다 잘 이해되었습니다. 말 그대로 0에서 시작해야 하는 사회 초년생, 혹은 뒤늦게 재테크에 눈을 떠 하나하나 해보려는 분. 그 막막함을 저도 겪어봤습니다.
경제적 자유의 핵심은 ‘일하지 않아도 들어오는 돈’
하지만 아쉬워만 하기보다는, 지금 할 수 있는 작고 확실한 행동부터 시작하는 게 중요합니다. 이런 관점에서 조금 긴 호흡으로 인생을 바라보면, 내 집 마련과 함께 꼭 준비해야 할 목표가 하나 있습니다. 바로 ‘일하지 않아도 들어오는 현금흐름’입니다.
계속해서 근로소득에만 의존할 수는 없습니다. 이 현금흐름을 만들어내는 일은 결국 피할 수 없는 과제이고, 진정한 경제적 자유를 위해 반드시 필요한 조건입니다. 하지만 많은 분들이 당장 소득이 있다는 이유로 이 중요한 준비를 뒤로 미루곤 합니다.
저는 이 점을 일찍 깨달았고, 매달 300만 원의 금융소득이라는 현실적인 목표를 세우고 집중했습니다. 그 결과, 30대의 비교적 이른 시기에 회사를 그만둘 수 있었고, 기대 이상의 동네에서 자가로 거주할 수 있게 되었습니다. 그래서 오늘은 저를 여기까지 이끌어준 '일하지 않아도 매달 꾸준히 들어오는 현금흐름'을 현실적으로 만드는 방법을 여러분과 나누려고 합니다.
이를 위해 꼭 기억해야 하는 것은 두가지 입니다.
- 첫째는 반드시 투자를 하며 돈을 모아야 한다는 것.
- 둘째는 단 50만 원의 투자라도 귀중하다는 것.
이 내용을 이해하기 위해 3개의 사례로 나누어 시뮬레이션을 해보겠습니다.
① 소득이 적어 큰 금액을 투자할 수 없는 20대 중반 직장인.
② 아직은 투자 금액이 많지 않은 30대 중반 부부.
③ 슬슬 은퇴 준비를 시작해야 하는 40대 중반 부부.
① 복리는 우리 편 : 20대 직장인 시뮬레이션
CASE1) 소득이 적어 큰 금액을 투자할 수 없는 20대 중반 직장인.
사회 초년생들은 보통 급여가 많지 않아 투자할 수 있는 금액이 적지만 비교적 오래 투자할 수 있다는 장점을 갖고 있기도 합니다. 이에 맞춰 월 50만원씩 25년 동안 투자(연평균 수익률 10%)를 할 수 있다고 가정을 하여, 내 자산이 얼마나 모이는지 계산을 해보겠습니다.
내 계좌의 적립금은 약 6억 7천만원, 투자 수익은 5억 2천만원이 되었습니다.
투자 원금 1억 5천만원의 3배가 넘는 금액이 투자 수익으로 쌓이는 것입니다. 하지만 여기에 감안할 것이 있는데, 그것은 바로 물가입니다. 자장면 가격이 오르듯 미래의 화폐가치는 현재가치와 다릅니다. 따라서 물가를 반영하여 미래의 적립금을 현재가치로 계산하면 약 4억 1천만원이 찍히게 됩니다.
‘50만원씩 투자한들 이게 어떤 의미가 있겠어’ 생각이 들기도 하지만, 이 투자가 약 4억원의 가치를 지니는 것입니다. 그리고 연평균 10% 수익을 가정하여 세후 기준, 물가 상승까지 고려하면 약 287만 원의 현금흐름이 생깁니다.
즉, 내가 투자하는 금액은 50만원 뿐인데, 투자를 통해 287만원이 되는 것입니다.
이것만으로도 꼭 투자를 해야 하고, 50만원이라도 소중하다는 것을 알 수 있습니다. (진심입니다)
② 저축 보다 든든한 투자 : 30대 부부 시뮬레이션
CASE2) 아직은 투자 금액이 많지 않은 30대 중반 부부.
투자금 120만원 → 적립금 5억원 (물가상승률 감안 시 3억 7천 500만원)
우리나라 한 가구의 월평균 소득에서 지출을 뺀 나머지는 평균 128만원수준입니다. 즉,한 달에 투자할 수 있는 금액이 128만원이라는 것입니다. 그래서 120만원으로 잡고, 보통 50세에 퇴직을 하여 15년 정도 투자를 한다고 계산하면, 적립금은 약 5억원이 됩니다. 물가를 감안하면 3억 7천 500만원, 매달 현금흐름은 260만 원이 됩니다.
③ 현실적인 은퇴 전략 : 40대 부부 시뮬레이션
CASE3) 슬슬 은퇴 준비를 시작해야 하는 40대 중반 부부.
투자금 200만원 → 적립금 4억 1천만원 (물가상승률 감안 시 3억 4천만원)
마지막 40대 중반 부부의 사례입니다. 상대적으로 투자할 수 있는 금액은 많지만, 은퇴도 얼마 남으면서 투자 기간은 가장 짧습니다. 월 200만원씩 10년 동안 투자하면 적립금은 약 4억 1천만원, 물가 상승 감안하면 3억 4천만원이 남게 됩니다.
아무래도 투자 기간이 짧아 적립금이 가장 적은데요. 여기서 하나의 조건을 추가하여 해마다 연봉이 상승하는 만큼 투자 금액을 1년마다 더도 말고 덜도 말고 2%씩만 늘린다고 가정해보겠습니다. 예를 들어, 올해 월 200만원씩 투자했다면 내년에는 월 204만원씩 투자하는 것입니다. 그러나 단 2%의 변화가 놀라운 결과를 만듭니다.
물가상승률 정도인 2%만 늘렸을 뿐인데, 내 계좌의 적립금이 5억 2천만원으로 약 1억 원이 더 커지는 것을 확인할 수 있습니다. 아주 작은 노력이라도 꾸준함이 더해진다면 그 차이는 엄청난 결과를 갖고 온다는 것을 확인할 수 있습니다.
[보너스] 150만원에서 80억까지, 복리의 마법
번외로 150만원씩 30년 동안 투자를 하고, 해마다 2%씩 투자금액을 늘리면 어떨까요?
놀라지 마세요. 적립금은 무려 80억원이 됩니다.
나의 투자 원금은 7억 3천만원에 불과한데, 투자 수익은 73억원이 되고요.
물가 상승을 감안해도 적립금은 45억원 수준입니다^^;;;
이것이 바로 복리 효과입니다.
그래서 다들 처음엔 내가 10년이나 투자할 수 있을까? 생각을 하지만,
어떻게 해야 15년, 20년을 계속 투자를 할 수 있을까?를 고려하게 만드는 것
이것이 바로 우상향하는 복리 효과를 누리는 투자인 것입니다.
시작만 한다면, 복리의 마법이 시작됩니다.
자산이 알아서 불어나는 시스템을 만들어야 합니다
그런데 여기서 추가로 안정적으로 적립금을 쌓을 수 있는 투자법과 세금을 최대한 줄이면서 금융소득을 만드는 방법을 알아야 합니다. 이를 위해서는 아래 세 가지를 준비하셔야 합니다.
- 투자 목표에 맞는 포트폴리오 구성 방법을 알아야 하고
- 경기 혹은 시기에 따라 포트폴리오를 변경할 수 있어야 합니다 (잃지 않는 투자를 위해)
- 절세계좌를 최대로 활용합니다 (실수령 금액 손실 방지를 위해)
이런 자산 형성과 절세 전략을 한 번에 정리한 강의가 바로 ‘월300 포트폴리오 완성반’입니다.
ETF로 자산을 불리는 법부터, 세금을 줄이는 법까지 차근히 배울 수 있도록 준비했습니다.
일단 할 수 있는 것에서 시작하여, 꼭 원하는 경제적 자유를 성취하실 수 있길 바라는 마음에서 준비한 강의이기 때문에 많은 분들과 함께 할 수 있길 바라겠고요. 비록 지금은 작은 투자라고 할지라도 복리를 만나면, 결국 우리가 꿈꾸던 삶과 만나게 된다는 것을 믿습니다. 언제나 그렇듯 우리 모두의 우상향하는 삶을 응원합니다.
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