청약통장, 이렇게 넣으면 돈 날립니다. 얼마 넣어야 이득일까? (+ 청약금액 납부기준 체크리스트 파일 첨부)

매달 청약통장에 돈을 넣고는 있지만
솔직히 이 금액이 충분한 건지, 너무 적은 건 아닌지 막막한 분들 많으시죠.

주변에서는 

“많이 넣어야 당첨된다” 

“그냥 자동이체 걸어두면 돼” 같은 말이 난무하고, 

인터넷에는 ‘가점제, 예치금, 민영·공공’ 같은 낯선 용어가 줄줄이 나옵니다.

그러다 보면 통장을 들여다볼 때 

어떻게 관리해야 할지 감이 안 오고 마음만 조급해지는 상황이 반복돼요.

특히 월세, 대출, 생활비까지 챙겨야 하는 3040 직장인이라면 더 복잡합니다.
그렇다고 그냥 많이 넣는다고 다 되는 것도 아니고, 

자동이체만 걸어두는 것도 전략이 되지 않죠.

중요한 건 내 목표와 재정 상황, 청약 유형, 

가점과 예치금 요건까지 고려한 나만의 합리적 기준을 세우는 겁니다.

이번 편에서는

내 상황에서 청약통장에 매달 얼마를 넣는 것이 가장 합리적인지? 

그 해답을 알려드릴게요.

1단계: 청약통장 어떻게 작동하나? 구조와 인정 방식

먼저 청약통장의 기본 구조를 알아야 해요.

청약통장은 예금이나 적금처럼 월 2만 원~최대 50만 원까지 자유롭게 납입 가능합니다.

하지만 지금까지는 당첨 경쟁에서 ‘월 얼마를 넣었는지’가 통장 평가에 그대로 반영된 건 아니었어요.

공공주택(국민주택 포함) 청약에서는 월 최대 25만 원

24년 11월부터 주택청약종합저축의 

월 최대 납입 ‘인정’ 금액이 10만 원에서 25만 원으로 크게 올라갔어요.
여기서 말하는 ‘인정 금액’은 단순히 통장에 돈을 넣는 금액이 아니라 

당첨 경쟁에서 점수나 자격을 평가할 때 실제로 인정해주는 금액을 말해요.

공공주택 청약에서 당첨 가능성을 확보하려면

보통 저축 총액 약 1,500만 원 정도가 필요하다고 알려져 있는데요.

기존 제도에서는 월 10만 원 기준으로 이 금액을 채우려면 약 12년이 걸렸어요.

무려 12년이!

하지만 24년 11월부터, 인정 금액이 25만 원으로 올라가면서
같은 1,500만 원을 약 5년이면 만들 수 있게 되었죠.

즉, 제도가 바뀌며 ‘청약 당첨까지 걸리는 시간’ 자체가 크게 짧아졌어요.

이 부분을 잘 이해해두면 

“무조건 오래 넣어야 유리하다”가 아니라 

‘어떤 금액으로 얼마나 빠르게 준비할 수 있는지’를 

스스로 판단할 수 있게 됩니다.

민영주택 청약은 예치금(통장에 쌓인 총액)은 면적·지역 요건을 충족 필요

민영주택 예치금 기준표 (2025년 기준)

예: 서울에서 전용 85㎡ 이하 민영 아파트 청약하려면 청약통장에 최소 300만 원이 예치되어 있어야 1순위 자격이 생겨요.

2015년 이전에는 공공주택용 통장, 민영주택용 통장 등이 나뉘었지만, 

지금은 주택청약종합저축으로 통합되어 한 통장으로 공공도 민영도 모두 청약 가능합니다. 

즉, 단순히 “매달 납입 → 점수 쌓인다”는 생각보다는 

‘납입금액 인정 한도 / 예치금 기준 / 청약 유형’이 복합적으로 작용한다는 걸 알아야 해요.

2단계: 공공주택 vs 민영주택 차이점

한 문장으로 정리하면

공공주택은 가점 중심 게임이고, 

민영주택은 예치금, 가점, 추첨이 섞인 복합 게임입니다.

3단계: 내게 맞는 납입 기준 정하기 - 상황별 전략

그렇다면 매달 얼마를 넣겠다는 기준은 어떻게 정해야 할까요? 

아래처럼 본인의 우선순위와 상황에 따라 나눠볼 수 있어요.

지금까지 여러분의 상황에 따른 청약통장 활용 전략에 대해 알아봤습니다.

그런데 청약통장은 단순히 돈을 넣는 것만으로도 두 가지 혜택을 누릴 수 있습니다.
바로 ‘이자’와 ‘소득공제’ 혜택인데요. 지금부터 자세히 살펴보겠습니다!

금리와 소득공제 한도가 올랐어요

최근 청약통장의 이자율도 기존보다 0.3%포인트 올라 최대 3.1%까지 높아졌어요.
단순히 청약만을 위한 통장이 아니라 금리 측면에서도 예금 역할이 조금 더 좋아진 것이죠.

또한 연말정산에서 받을 수 있는 소득공제 한도도 240만 원 → 300만 원으로 확대됐어요.
이 말은 월 25만 원씩 납입하면 연 300만 원이 되기 때문에 

딱 최대 공제 한도까지 채울 수 있다는 의미예요.

이 혜택을 받을 수 있는 조건이 있어요.
소득공제 대상은 무주택 가구이면서 근로자의 총급여가 7,000만 원 이하여야 해요.

무주택 직장인 중 일정 소득기준을 충족한다면

청약통장은 주거 준비 + 세금 절감 효과를 동시에 챙길 수 있는 통장인 셈이에요.

소득공제 혜택을 최대한 받으려면 연 300만 원 맞춰 납입하는 게 유리하니

청약을 장기 목표로 두고 있는 3040 무주택 직장인이라면

이번 기회를 놓치지 않을 이유가 생긴 거죠.

초보들이 자주 하는 실수

많은 사람들이 청약통장을 사용할 때 가장 많이 하는 오해 3가지가 있어요.

첫번째, “많이 넣으면 당첨된다”는 생각하시는 분

하지만 실제 청약 구조는 그렇게 단순하지 않아요.

민영주택은 ‘예치금 기준’을 충족해야만 청약 자체가 가능하고,

공공주택은 ‘가점제’ 중심이라 납입액보다 

무주택 기간·부양가족 수·통장 가입 기간이 더 크게 작용해요.

즉, 청약 유형과 예치금 요건, 경쟁률을 고려하지 않으면 

돈만 꾸준히 넣고도 실제 당첨 기회를 놓치는 경우가 많습니다.

두번째, “어차피 못 당첨되겠지” 하며 자동이체 해놓고 방치하는 분

그런데 이렇게 무심하게 지나간 시간이 문제를 만들어요.

통장 가입 기간이 쌓였는지, 예치금 기준을 충족하고 있는지, 

가점 요소가 제대로 관리되고 있는지 확인하지 않으면 

나중에 청약하려는 순간 기준 미달로 지원조차 못 하는 상황이 생길 수 있어요.

자동이체는 편하지만 

‘전략 없는 자동이체’는 결과적으로 청약 기회를 스스로 줄이는 행동이죠.

세번째, 청약통장에 소득공제 혜택이 있다는 것을 모르고 그냥 저축만 하는 분

무주택자이면서 총급여가 7,000만 원 이하라면 

연 최대 300만 원까지 소득공제를 받을 수 있는데 

이를 활용하지 않으면 돌려받을 수 있는 세금을 그냥 흘려보내는 셈이에요.

청약을 준비하면서 동시에 절세 혜택까지 챙길 수 있는데, 

모르고 지나치는 건 매우 아쉬운 부분이죠.

실제 사례: 월 25만 원 납입으로 공공분양 노려본 A씨

예를 들어 2024년 11월, 월급에 여유가 생긴 33세 직장인 A씨를 생각해볼게요.
A씨의 목표는 2028년~2029년 즈음 공공분양 아파트 청약이에요.

이를 위해 A씨는 전략을 이렇게 세웠습니다.

• 월 25만 원씩 납입 → 연 300만 원 납입
• 5년 후 총 예치금 약 1,500만 원 확보
• 무주택 기간 유지
• 1순위 자격 확보

결과적으로 1,500만 원 정도의 저축총액이면

최근 공공분양의 당첨 커트라인에 근접하게 됩니다.
즉, A씨는 경쟁에서 충분한 자격과 예치금을 갖춘 상태로 청약에 도전할 수 있어요.

이 전략은 단순히 돈을 넣는 것이 아니라

시간과 자원을 효율적으로 사용하여 현실적으로 당첨 가능성을 높이는 방법입니다.

반대로 과거처럼 월 10만 원씩만 넣었을 때

같은 1,500만 원을 모으려면 12년 이상이 필요했을 거예요.

그 기간 동안 이사, 결혼, 소득 변화, 주택 가격 변동 등 변수가 많았을 텐데
이러한 장기전은 준비 계획을 예측하기 어렵게 만들고 실제 청약 기회와 시기를 놓칠 가능성이 큽니다.

따라서 월 25만 원 전략은 단순히 금액을 늘리는 것이 아니라
당첨 가능성을 현실적으로 높이면서
청약 준비 기간을 단축할 수 있는 실전 전략이라고 볼 수 있어요.

청약 통장을 갖고 있다면? 지금 해야 할 일

지금 당장 할 일은 다음과 같아요:

1. 내 노리는 집이 공공분양인지, 민영인지, 그리고 언제쯤 청약할지 스스로 생각해보세요.
2. 그 목표에 맞춰 월 얼마를 납입할 수 있는지 현실적인 예산을 세워보세요.
3. 만약 여유가 있다면, 월 25만 원 → 5년 전략을 고려해보세요. 무주택 + 소득공제 조건도 확인해보시고요.
4. 만약 지금 여유가 없다면, 무리하지 말고 월 5~10만 원이라도 꾸준히 유지하세요. 청약은 “낮은 금액이라도 꾸준함”이 중요합니다.
5. 부부라면 배우자 통장 + 가점 합산도 고려해보세요.

이 5단계를 거쳐 조금씩 준비하다 보면

어느새 청약 준비가 훨씬 명확해지고 막연했던 불안도 줄어들 거예요.

그럼 다음 편에서는

청약통장을 유지할지, 해지할지, 해지하면 정말 손해일지 등

많은 분들이 궁금해하시는 부분을 함께 해볼게요.

청약 통장에 얼마를 넣어야 할지 결정했지만

그래도 유지냐 해지냐 고민이 드신다면, 꼭 이 글을 읽어보세요. 

(▶︎청약통장, 지금 해지하면 진짜 손해일까? 지금 바로 보기)