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주우이, 자음과모음
청약통장 가입자가 10개월 연속 줄면서 2,600만명 선이 무너졌습니다.
고분양가와 대출 규제로 "넣어봤자 소용없다"는 인식이 퍼지고 있지만
통장을 깨기 전에 확인할 것들이 있습니다.
"9년을 부었는데, 당첨돼도 어차피 잔금 낼 현금이 없더라고요.
그냥 깨서 대출 갚는 데 보탰습니다."
실제로 통장을 깬 어느 신혼부부의 이야기입니다.
10개월 연속 감소, 2,600만명 선이 무너졌습니다
한국부동산원 청약홈 기준, 5월 말 전국 청약통장 가입자는 2,593만명입니다.
한 달 새 9만명이 줄면서
10개월 연속 감소세가 이어지고 있습니다.
정점이었던 2022년 6월(2,859만명)과 비교하면
약 266만명이 통장을 정리한 수치입니다.
더 눈에 띄는 것은 누가 깨고 있는가입니다.
당첨 가능성이 높은 핵심 대기 수요인 1순위 가입자가
매달 수만 명 단위로 이탈하고 있습니다.
이유는 명확합니다.
서울 핵심지는 분양가상한제가 적용되어도
계약금·중도금 대출 제한 때문에 입주 전까지 최소 10억원 안팎의 현금이 필요한 상황이 됐고
최근에는 국민평형 분양가가 30억원을 찍는 단지까지 나왔습니다.
서울 평균 당첨 가점은 65점대, 작년 서울 평균 경쟁률은 154대 1
당첨도 어렵고, 당첨돼도 감당이 어려우니
"차라리 그 돈을 굴리자"는 판단이 늘어난 것입니다.
통장을 깨는 것은 돈이 아니라, 시간을 깨는 것입니다
여기서 한 가지 함정이 있습니다.
청약통장을 적금처럼 생각하면, 해지는 "돈을 찾는 일"로 보입니다.
하지만 청약통장은 그동안 쌓아온 시간과 자격입니다.
해지하면 가입기간·납입횟수·납입금액이 전부 초기화되고,
나중에 재가입해도 이전 실적은 복원되지 않습니다.
청약 가점 84점 만점 중 가입기간 점수가 최대 17점인데,
이 17점은 돈으로도, 노력으로도 앞당길 수 없고
오직 시간으로만 쌓입니다.
10년 넘게 부은 통장을 깨는 순간,
누구도 되돌려줄 수 없는 10년이 함께 사라지는 것이죠.
그래서 이 결정의 기준은 금리도, 주식 수익률도 아니라
"내가 앞으로 청약이라는 카드를 쓸 사람인가"여야 한다고 생각합니다.
해지가 합리적인 사람과, 아닌 사람은 따로 있습니다
모두에게 유지가 정답인 것은 아닙니다.
해지를 검토해볼 수 있는 경우
이미 집을 마련해 유주택자가 됐고
앞으로 청약(특히 무주택 자격이 핵심인 공공·특별공급)을 쓸 계획이 없는 분이라면
통장의 효용은 실제로 낮아진 상태입니다.
실제 해지자 중에는 갈아타기를 마친 뒤 정리한 사례가 많습니다.
유지가 합리적인 경우
무주택자라면 이야기가 다릅니다.
내 집 마련의 경로는 결국 청약 분양과 기존 주택 매입 두 가지뿐인데
전문가들은 "청약통장은 무주택자에게 일종의 보험이며
한쪽 선택지를 스스로 없앨 필요가 없다"고 조언합니다.
지금의 고분양가·대출규제가 청약의 매력을 떨어뜨린 것은 사실이지만,
제도와 분양가 정책은 계속 바뀌어왔고
기회가 다시 왔을 때 필요한 가입기간은 그때 시작하면 늦습니다.
무주택인데 지금 여력이 없다면,
해지가 아니라 아래의 방법들을 먼저 확인해보시면 좋겠습니다.
깨기 전에 확인해보세요
첫째, 급전이 필요하면 담보대출부터 알아보시면 좋겠습니다
5대 시중은행에서는 청약통장을 담보로
예치금의 90~95%까지 대출을 받을 수 있습니다.
통장과 가입기간은 그대로 유지하면서
묶인 돈의 대부분을 꺼내 쓰는 방법입니다.
물론 대출이자가 발생하니, 해지로 잃는 실적의 가치와
이자 비용을 비교해서 판단하시면 됩니다.
둘째, '납입 중단'이라는 중간 선택지가 있습니다
매달 넣는 것이 부담이라면, 납입을 멈추면 됩니다.
납입을 중단해도 통장은 해지되지 않고,
가입기간은 계속 쌓입니다.
해지냐 유지냐의 양자택일이 아니라,
"잠시 쉬어가기"가 가능한 상품이라는 것이죠.
셋째, 가입 5년이 안 됐다면 소득공제 추징을 확인하셔야 합니다
청약통장으로 소득공제(연 납입 300만원 한도의 40%)를 받아온 분이
가입일 기준 5년 이내에 해지하면,
납입금 누계액의 6%(지방소득세 포함 6.6%)를 추징당할 수 있습니다.
해지로 손에 쥐는 돈에서 도로 나가는 돈이 있는 셈이니,
연말정산에서 공제를 받아왔다면 은행과 국세청 기준을 먼저 확인해보시길 바랍니다.
넷째, 민영 청약은 예치금을 한 번에 넣어도 됩니다
"매달 큰돈을 못 넣으니 어차피 소용없다"고 생각하기 쉬운데,
민영주택 청약은 납입 횟수 기준이 없어서
모집공고 전에 지역별 예치금을 일시납해도 인정됩니다.
서울 기준 전용 85㎡ 이하는 예치금 300만원입니다.
결국 통장에서 시간이 만들어주는 것은 가입기간이고,
돈은 필요할 때 채워 넣을 수 있는 구조라
지금 납입액이 적다는 이유로 깰 필요는 없다는 뜻입니다.
※ 국민주택(공공분양)은 납입 횟수·인정금액(월 25만원 한도)이 중요해 기준이 다릅니다.
통장이 아니라, 선택지를 지키는 문제입니다
지금의 해지 러시는 이해할 수 있는 흐름입니다.
분양가는 손이 닿지 않는 곳으로 올라갔고, 대출은 막혔고,
그 돈을 다른 곳에 굴리고 싶은 마음도 자연스럽습니다.
다만 청약 제도와 분양가 환경은 지금까지 계속 바뀌어왔고,
앞으로도 바뀔 것입니다.
그때 다시 필요해지는 것은 돈이 아니라
깨는 순간 사라지는 가입기간입니다.
무주택자라면, 분위기에 휩쓸려 조급하게 정리하기보다
담보대출과 납입 중단 같은 중간 선택지를 먼저 확인하고
청약이라는 카드를 내 손에 남겨두시면 좋겠습니다.
당장 쓸 일이 없어 보이는 보험이
가장 필요한 순간은 예고 없이 오기 때문입니다.
읽어주셔서 감사합니다.
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