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주우이, 자음과모음
5대 은행의 연간 가계대출 증가 목표가 반년 만에 78% 소진됐고
이미 3곳은 목표치를 넘어섰습니다.
여기에 7월 16일 기준금리 인상까지 유력한 상황이라,
"지금 아니면 더 늦을 수 있다"는 불안이 커지고 있습니다.
한도는 왜 갑자기 줄었을까?
5대 은행들이 연초 금융당국에 제출한 연간 증가 목표액이 약 4조3,400억원인데
반년 만에 이미 78%가 채워졌다는 것입니다.
5곳 중 3곳은 이미 개별 목표치를 넘어선 것으로 알려졌습니다.
그래서 하반기 시작부터 한도 축소가 동시다발적으로 나타나고 있습니다.
- KB국민은행: 7월 10일부터 주택구입 목적 주담대 한도 6억원→3억원
- 신한·하나은행: 대출모집인을 통한 주담대 접수 제한
- NH농협은행: 모집인 채널 주담대·전세대출 한도 소진
- 국민·하나·농협·신한: MCI·MCG(모기지신용보험·보증) 신규 취급 중단
MCI·MCG 이 상품은 주담대를 받을 때 '방 공제'를 피하게 해주는 역할을 하는데
가입이 막히면 서울에서는 최대 5,500만원, 수도권에서는 4,800만원가량
대출 가능 금액이 추가로 줄어들 수 있습니다.
7월 16일, 기준금리 인상이 유력합니다
여기에 금리 압박까지 겹쳤습니다.
인상되면 2023년 1월 이후 3년 6개월 만의 인상입니다.
신현송 한국은행 총재도
"목표 수준을 상회하는 물가 오름세와 성장세 개선,
금융안정 리스크 증대 등을 고려할 때 적절한 시기에 기준금리 인상이 필요하다"고 밝혔습니다.
얼마나 더 부담이 커지는지, 계산해보겠습니다
3억원을 30년 만기 원리금균등상환으로 빌린다고 가정하면 이렇습니다.
| 금리 | 월 상환액 | 전 구간 대비 증가 |
|---|---|---|
| 4.5% | 152만56원 | - |
| 5.5% | 170만3,367원 | +18만3,311원 |
| 6.5% | 189만6,204원 | +19만2,837원 |
금리가 4.5%에서 6.5%로 2%p 오르면 월 37만원
연간으로는 약 451만원을 더 갚아야 합니다.
여기에 한도가 줄어 부족한 돈을 금리가 더 높은 신용대출로 채워야 한다면 부담은 더 커집니다.
이 흐름이 부동산 시장에 주는 신호 - 중저가로 쏠리는 수요
대출 한도가 줄고 금리가 오르는 흐름은
단순히 "대출받기 어려워진다"에서 끝나지 않습니다.
어떤 가격대의 집을 살 수 있는가 자체를 바꿔놓습니다.
실제로 지난 5월 서울 외곽·경기 지역 실거래를 분석한 자료를 보면
전체 거래가 늘어나는 것처럼 보여도 그 회복의 상당 부분이
대출이 잘 나오는 중저가 아파트에 집중돼 있었습니다.
DSR 규제와 정책대출 금리 조정이 이어지면서
보금자리론·디딤돌 같은 정책 금융을 활용할 수 있는 가격대로
실수요가 몰리는 구조가 만들어진 것입니다.
KB국민은행의 주담대 한도 축소(6억→3억)도 같은 방향을 가리킵니다.
15억원 이하 중저가 아파트를 최대 한도로 대출받아 매수하려던 실수요자
특히 생애최초 매수자일수록 자금 조달 장벽이 눈에 띄게 높아졌고,
대출 의존도가 상대적으로 낮은 저가 지역으로 수요가 옮겨가는 조짐이 이미 나타나고 있습니다.
대출 문턱이 높아질수록 중저가 아파트로 수요가 몰리는 것은 자연스러운 흐름이지만
수요가 몰리는 지역이라고 해서 전부 같은 이유로 오르는 것은 아닙니다.
입지가 뒷받침되는 곳과 단순히 대출 한도 안에 들어온다는 이유만으로
매수세가 쏠린 곳은 이후 흐름이 다를 수 있습니다.
가격이 아니라 내가 감당할 수 있는 원리금 규모를 먼저 정하고
그 기준 안에서 좋은 입지를 선별하는 순서가 중요합니다.
앞서 계산해본 것처럼 금리가 6~6.5%까지 오른다고 가정했을 때도
감당 가능한 월 상환액인지 먼저 확인하시면 좋겠습니다.
그래서, 조급해하지 않으려면 지금 이걸 확인하세요
첫째, 계약 전이라면 여러 은행에 한도를 미리 물어보세요
대출 접수는 통상 잔금일 2개월 전부터 가능합니다.
미리 2~3곳에 예상 한도를 문의해두면 한 곳이 막혀도 대안을 마련할 수 있습니다.
특히 MCI·MCG 가입 가능 여부를 미리 확인하시면
필요한 현금 규모를 좀 더 정확히 가늠할 수 있습니다.
둘째, 이미 계약했다면 대출 특약을 다시 확인하세요
계약서에 "대출이 예상보다 적게 나올 경우 계약을 해제하고
계약금을 반환받을 수 있다"는 특약이 들어있는지 확인해보시길 바랍니다.
이 특약 하나가 최악의 상황에서 계약금을 지켜주는 안전장치가 됩니다.
셋째, 금리 인상분을 미리 계산에 넣어두세요
위 표의 계산처럼, 금리가 2%p만 올라도 연간 400만원 넘게 부담이 늘 수 있습니다.
지금 받으려는 대출을 6~6.5% 금리 기준으로 다시 계산해보고
그래도 감당 가능한지 미리 점검해두시면 좋습니다.
넷째, "더 늦기 전에"라는 조급함 자체를 경계하세요
한도가 줄고 금리가 오르는 흐름은 개인이 막을 수 없습니다.
하지만 그 불안 때문에 무리한 조건으로 서둘러 계약하면
계약금을 잃거나 더 비싼 제2금융권으로 밀려날 수 있습니다.
지금 상황에서 가장 위험한 선택은 "일단 서두르고 보자"는 것입니다.
읽어주셔서 감사합니다.
