[채니0] 반값 보험료 만들기 독서후기

책 제목(책 제목 : 반값 보험료 만들기 / 저자: 장명훈

저자 및 출판사 : 저자 장명훈 / 출판사 (주)첨단 

읽은 날짜 : 26.06.20 ~ 07.05

저자 및 도서 소개

: 현 보험시장에서 무엇이 바뀌어야 하는지 연구하다가 반값 보험료 만들기라는 유튜브 채널을 개설해서 영상 제작.

내 보험이 잘 되어 있는지 불안하다면 우선 보험에 대해 알아야 한다고 말한다 

이 책에는 업계 종사자들이 말해주지 않는 보험의 진실부터, 좋은 혜택을 보면서도 더 저렴하게 가입하는 방법까지 담겨있고, 어디서부터 시작해야 할지 막막했다면 자신만의 기준을 갖게 해준다 

1. 가장 인상깊은 구절 1가지 

: 애초에 돌려받을 생각을 하지 말아야 하는 게 맞다. 

그러니 딱 필요한 만큼의 보장만 가입하고, 최대한 저렴한 보험료를 내면 되는 것이다. 

환금 받는 금액에 집착할 필요가 없는 이유는 정작 환급받는 만기 시점이 되면 이미 그 돈의 가치는 낼 때와 비교해 형편없이 떨어지기 때문이다. 

2. 책을 읽고 알게 된 점과 느낀점 

PART1. 보험, 맹신과 무시 사이의 진실

P20. 기업의 1차 목적은 이윤 추구이므로 기업은 더 많은 수익을 내려 하고, 설계사도 영업하는 개인으로 더 많은 소득 창출을 위해 최선을 다하고 있지만, 그 결과로 보험에 대해 잘 모르는 보험가입자만 비싼 대가를 치른다는 게 문제다 

P21. 1) 만기환급형은 똑같은 보장을 받는 순수보장현보다 월 보험료가 아주 비싸다 

        2) 올라간 만큼의 차액으로 가입자가 예,적금 및 다른 곳에 투자하면, 만기에 돌려받을 만기환금금보다 더 많은 돈을 모을 수 있다 

       3) 만기 때 받는 환금금의 실제 가치는 화폐 가치 하락 때문에 지금보다 형편없이 낮다 

P30 보험으로 큰 이득을 보겠다는 생각을 버리자. ‘보험에 많이 가입했으니 더는 걱정이 없지. 안심해도 돼’라는 생각도 버려야 한다 이런저런 보험에 가입하지 않으면 큰일이라도 생길 것처럼 두려워할 필요가 없다. 보험으로 모든 것을 해결하려 들면 안 된다. 

P46 오히려 보험료를 줄이고 그 줄인 비용으로 더 중요한 인생의 여러 목적 자금을 잘 준비하며, 내 몸을 단련하고 관리하는데 꾸준히 투자하는 것이 훨씬 가치 있다 

P48 소득은 제한되어 있는데 보험료 지출이 많다면 그보다 더 중요한 여러 목적자금을 잘 분비할 수 없다는 게 문제다 

P52 이 책의 목적이 ‘보험금을 못 받을 수도 있으니 보험에 가입하지 말자’ 라는 것이 절대 아니라는 말을 하고 싶다 오히려 개인적으로는 모든 국민이 꼭 보험에 가입해야 한다고 생각한다. 단, 나의 소득과 경제 상황에 맞는 적절한 금액으로 꼭 필요한 보험에만 가입하자는 것이 핵심이다 

→ 우리가 알아야 할 것은 보험회사는 기업이다. 기본적으로 고객의 입장보다는 회사의 수익에 도움이 되는 방향일 확율이 높고 보험설계사 교육 역시 마찬가지다. 

보험회사의 수익의 상당수는 설계사와 설계사 가족에게서 나온다 가까운 친인척과 주변 지인부터 보험가입을 시키게 되고 지인 영업이 끝나면 더는 보험 영업을 지속하지 못해서 일을 그만두게 되고 경제적 상황이 어려워지고 그러면 결국 손해보면서 보험을 해지하는 순으로 진행하게 된다 결국 최후의 승자는 가입자도 설계사도 아닌 보험회사라는 점이다 

내 보험에 제대로 알려고 하지 않고 무조건 설계사에게만 의존하는 것도 바람직하지 않다 

보험에 가입했다고 무조건 혜택을 볼 수 있는 것도 아니고 보험을 끝까지 완납하는 사람도 그리 많지 않다 그러니 감당할 수 있는 작은 리스크에 대비하기 위해 꼭 필요한 상품에 저렴하게 가입하는 것이 최선이다 보험은 그저 그런 정도로만 생각하면 충분하고 보험료를 적절히 줄이고, 그 돈으로 우리 삶의 모든 위험에 균형 있게 대비하기 위해 노력하는 게 더 바람직하다 

만기환금형 상품처럼 월보험료가 비싼 보험에 가입할 경우, 설계사와 회사는 더 큰 소득과 수익을 올리게 되고 비싼 보험료를 감당하지 못해서 납입기간을 채우지 못하고 중도 해지하면 추가적인 손해도 보게 된다 

보험료가 비쌀수록 그 보험을 유지하지 못하는 경우가 아주 많다 10년,20년은 생각보다 긴 시간이다 앞으로 보험상품에 ‘저축’이라는 단어가 있으면 그냥 건너뛰자. 저축성 보험 대신 은행으로 가자. 은행에 저축하면 쉽고 간단히 돈을 모을 수 있고 10년이상 돈이 묶일 일도 원금이 빠져나갈 일도 보험회사와 설계사에게 수수료를 낼 일도 없다 

저축성보험인 경우는 기본적으로 월 보험료에서 5~6%, 많게는 10%까지 부가보험료=사업비로 차감하고 시작하게 된다. 따라서 가입 후 5~7년이 지나야 겨우 내가 낸 원금에 가까워진다 이자가 은행 예적금 보다 많아 보이지만 위험보험료와 부가보험료를 제외한 적립보험료에만 적용되므로 해지환금금에서 차이가 있다. 

꼭 알아야 할 부분은 보험료는 비용이고 지출이다. 한번 가입하면 수년, 수십년 동안 매달 빠져나가는 돈이다 

월 보험료 20만원인 가장의 보험료를 10만원 밑으로 줄인다면, 그 가정은 매달 10만원 이상의 부가적인 수입을 올리는 것과 같다. 매달 20-30만원이면 진짜 큰 돈임을 알고 잘못된 보험에 대한 관점, 가입자의 욕심과 무관심으로 매달 지갑에서 불필요한 보험료가 물 새듯 빠져나가고 있는 건 아닌지 살펴봐야한다. 깨닫는 즉시 손을 보고 적절한 금액으로 조정해야 한다 

PART2 보험, 흔들림 없이 중심을 잡는 핵심 요령

P60 사실 보험가입자가 20년간 보험을 해지않고 끝까지 완납하는 건 절대 쉽지 않다. 20년은 우리가 생각하는 것보다 훨씬 긴 시간이다. 실제로 다음 통계를 보더라도 25회차 평균 계약유지율, 즉 2년여 동안의 보험 유지율은 주요 보험사 기준 대략 70% 정도 수준이다 

P65 그러니 만기환금형 보험에 가입하지 말고, 순수보장형 보험에 가입하자. 보험료가 비싸면 보험을 끝까지 유지할 확율이 매우 낮고, 후에 받게 될 만기환금금의 가치는 당신이 생각한 것보다 훨씬 적으며, 만기환금형을 선택함으로써 올라가는 보험료 차액은 보험회사에 맡길 필요 없이 우리가 직접 운영하는 것이 훨씬 더 낫다 

만기 환금형 VS  순수보장형 - 순수보장형!

만기 환금형은 보험 만기에 그동안 납입한 보험료 대부분을 돌려준다는 가입방식이고, 순수보장형은 납입함 보험료가 순수하게 보장에만 쓰인다. 저축용 자금이 없으니 만기에 고객에게 돌려줘야 할 금액도 없고 만기환금형보다 월 보험료가 매우 저렴하다. 위에서 설명했듯이 수수료 차감 부분이 있고 만기 시점은 몇십 년 후 이므로 화폐가치 하락에 크게 노출된다 따라서 순수보장형을 선택하는 것이 유리하다 

20년 납 VS 전기납 - 전기납!

전기납은 보험기간 내내 보험료를 납입하는 방식이고, 20년 납은 20년 동안 보험료는 내는 방식이다.

전기납을 선택하면 납입기간이 길어져 보험료가 저렴해지고 시간이 갈수록 화폐가치가 하락함으로 내가 내는 보험료 부담도 낮아진다 납입기간을 최대한 늘여서 월 보험료를 최소로 줄이고, 긴 시간이 주는 화폐가치 하락의 이점을 챙기는 것이다 그리고 납입면제 혜택을 받는데 유리하다 납입기간 전 암에 걸리거나 큰 장해 상태가 되면 납입면제가 되는데 20년 납인 경우는 그 기간에 암이나 장해가 발생할 경우 납입면제 사유가 되므로 전기납보다 확률이 적다 

80세 vs 100세 - 80세!

과학과 의학 기술 발달로 인간의 수명이 늘어난다 

80세로 할 경우 보험료가 저렴해져 만기까지 유지하기가 쉽고 80세가 되었을 경우를 생각해볼때 보험금을 탄다고 해도 화폐 가치가 하락해서 보험금의 가치가 크게 줄어든 상태가 된다. 보험은 기본적으로 긴 기간을 다루는 상품이라 화폐가치 하락의 영향을 받는데 따라서 80세 이후 위험은 현재의 힘으로 해결할 영역이 아니라 비싼 보험료를 내느니 그 돈을 저축하거나 투자하여 모은 자금이나 연금으로 해결하는 게 낫다. 일찍 사망할 경우 보험 혜택을 받을 수 없다 그리고 생각보다 오래 살지 않기 때문이다(21년생 기준으로 기대수명 83.6세) 마지막으로 80세 이후에는 외부 활동이 줄어들고 면역력이 떨어져 큰 수술을 받기 어렵고 중증 질병으로 사망하는 경우가 많다 80세 이후에 보험을 많이 준비할 필요가 적다 

갱신형 vs 비갱신형 - 비갱신형!

60세 이후 근로소득이 적어지는 시점으로 보험 갱신은 나이가 들어감에 더 커져서 비싼 보험을 유지하기 어려워진다 따라서 실비보험을 제외하고 가능한 갱신형 특약을 모두 비갱신형으로 바꾸자 모든 특약은 비갱신형으로 준비하는게 좋다 

온라인 vs 설계사 - 온라인! 보험다모아 

보험다모아 사이트에 일반적으로 가입하는 거의 모든 보험이 올라와있다. 보험다모아 사이트가 있다는 것을 알고 활용할 수만 있어도 이미 보험을 저렴하게 잘 가입할 수 있는 준전문가 수준이라고 확신한다. 

모르면 못 찾아먹는 건강체/우량체 할인

비흡자는 할인은 물론! 건강할수록 건강체, 슈퍼건강체 보험료 추가 할인이 가능하다 최근 1년간 비흡연시 보험료 17%(비흡연체), 건강체로 판단되면 25.7% 할인, 슈퍼 건강체로 판단되면 43.3% 보험료 할인해준다 

당장 가입해야할 보험 우선순위

실비 

3대 질병(암, 뇌혈관질환, 심장질환) 진단비 

사망보험금, 

후유장애

가족 일상생활 배상책임 

5가지다 그외 어떤 보험이나 특약도 추천하지 않는다 

당장 삭제해도 될 특약 우선순위

수술비, 입원비 특약은 실비보험에서 이미 수술비용과 입원비용 대부분을 보장 받기 때문이다 

질병사망 보험금 특약, 가장이라면 정기보험이라는 상품으로 필요한 기간만 정해 준비할 수 있다 그러니 꼭 필요하지 않은데 보장기간이 길어 보험료가 비싼 질병사망 특약을 삭제하자. 

갱신형 특약들, 실비보험외 갱신 특약은 최대한 삭제하자 갱신형으로 가입해도 되는 경우는 딱 2가지다. 비싼 3대 진단비를 저렴하게 준비하기 위해서 갱신, 비갱신 섞어 복층 설계하는 경우와 60세 이상 고령이 20년 갱신형 상품을 통해 비갱신형 상품보다 조금 더 저렴한 보험료로 같은 보장을 유지하는 경우다 

보험들때 반드시 지킬것 3가지 - 자필서명, 고지의무, 통지의무

PART3. 보험료 절반으로 줄이기 

두려움 없이 꼿꼿하게, 핵심보험 2+1(투 플러스 원)

성인은 기본 보험 2가지, 실비보험과 3대 질병 진단비 보험만 들어도 된다. 

실비보험은 가장 먼저 들어야 하는 보험으로 가입시기에 따라 1세대부터 4세대로 구분된다 

3대 질병 진단비는 암, 심장질환, 뇌혈관질환이다 3가지는 치명적이고 위중하고 치료비 뿐만 아니라 회복과정에서도 큰 돈이 들어가므로 보험으로 꼭 대비하는게 좋다 가장 먼저 준비할 것은 암, 뇌졸증, 급성심근경식 진단비이다 더 넓은 범위에 뇌혈관질환과, 허혈성 심장질환 진단비, 심혈관질환 진단비가 있다 최초 1회만 지금되는 진단비 특성상 경증 치료로 보험금을 받아 담보가 소멸할수 있고, 추후 더 중요한 중증 진단 시에 보장 공백이 생기는 부분도 생각해야한다 저자는 뇌줄중과 급성신금경색 진단비 보장금액에 집중하는게 좋다고 한다

2+1의 1은 정기보험이다. 가정의 수입을 책임지는 가장이 일찍 사망하면 남은 배우자와 자녀는 경제적인 어려움이 있을 수 있다 종신보험은 기간이 정해짐이 없는 사망에, 정기보험은 정해진 기간내 사망시 보험금을 지급한다 

PART4. 나이와 형편에 딱 맞는 맞춤형 보험 리모델링

보험 가입 실제 예시 (책에서 예시는 아래와 같지만 자신의 상황에 맞게 맞추면 될것 같다)

20대라면 

실비보험 - 현재 4세대 보험만 가입가능하다 

3대 질병 진단비 보험 - 납입기간은 20년보다 조금 길게 보험료 낮추기 위해 30년으로 설계 

보장기간- 80세, 100세는 물가상승에 따른 화폐가치 하락과 비싼 보험료가 들기 때문에 실비만 100세로 

순수보장형, 무해지환급형 - 환급시 보험료 0원으로 굳이 비싼 보험료 내고 환급 받을 필요가 없다 

진단비 - 일반안 3천, 유사 600백, 뇌, 급성심근경색 3천씩. 3대 질병질단비 보험은 손해보험사에서 준비하는게 좋다 

후유장애 - 상해 후유장애 1억, 질병 후유장애 3천만원 

사망보험금 - 미혼에 자녀 없고 가장이 아니라면 넣지 않아도 된다 

설계사 통해 3대 진단비 보험 가입 후 온라인 암보험을 추가할 수 있다 암진단 3천 추가하여 총 6천. 고액암 진단비 3천만원 추가하여 보장을 추가했다  

온라인 암보장은 주로 생명보험사 상품이 많다 유사암은 다소 적으니 참고. 

30대라면

앞과 동일하고 암/뇌/심 3천씩 + 질병후유장애3천, 상해후유장애 1억 

온라인으로 일반암과 고액암 2천 추가 

온라인 정기보험 전세납 60세 사망보험금 1억 추가 

40대라면

30대와 동일하나 40대부터 보험료가 상승되어 

암 총4천 /뇌/심 2천씩 + 질병 후유2천, 상해 후유장애 1억, 20~30보다 화폐가치 하락이 덜하여 줄여서 가입

50대라면 (50대 주부인 경우) 

20~30대처럼 진단비를 많이 넣을 필요가 없다 보험료가 비싸지고 질병노출 시기엔 60대가 임박하기 때문이다

암 총3천 / 뇌심 2천만원 + 질병 후유 2천, 상해 후유장애 1억

온라인 정기보험 사망보험금 5천 추가 → 남편이 외벌이 가장이라면 생략해도 된다 

60대라면

보험회사는 영리회사이므로 손실을 막기위해 아프거나 만성질환이 있는 사람은 보험 가입을 제한하는게 사실이다 

일반 실비 가입가능한지 알아봐야한다 유병자는 일반 보험보다 보험료가 비싸다 간편심사가 가능한 유병자 상품을 활용한다 

암 2천/ 뇌심 1천 20년 갱신 상품으로 가입한다 갱신전까지 저렴한 보험료로 이용할 수 있다 

연령별 적정 월 보험료 가이드 

- 내 보험료, 얼마가 적정할까?

0-20세 자녀 1~2만원

20대: 4~6만원

30대: 5~9만원

40대: 7~12만원

50대: 8~15만원

60대: 9~15만원

상황별 보험 가입 가이드

- 내 주머니 사정에 맞는 보험은?

각자 형편에 따라 보험에 가입하면 된다 우선순위대로 1단계~ 5단계

1단계: 단독실비보험

2단계: 단독실비+ 온라인 암보험

3단계: 핵심보험 2+1 

4단계: 핵심보험 + 후유장애 

5단계: 핵심+ 후유 + 진단비 추가 

PART5. 보험 Q&A 헷갈리면 나만 손해다 

보험금 청구는 함부로 하면 안된다 향후 보험 리모델링이 계획되어 있다면 모든 보험이 잘 가입된 후에 청구하자. 과거 보험 청구 이력 때문에 새로운 보험 가입이 제한되는 경우가 많다 

내 보험을 한장으로 정리하라 

실비보험을 최대한 길게 유지하려면 보장이 줄어드는 것을 감수해야 하지만, 실손전환제도를 이용해서 4세대로 전환한다 3세대실비는 3대 비급여특약을 삭제하고, 4세대도 3대 비급여 특약, 상해 비급여 특약, 질병 비급여 특약순으로 삭제하면 된다 

보험 리모델링은 일단 내 보험이 무엇이 있는지 한장으로 정리한다 그리고 기존 보험은 함부로 해지하지 않는다 새로운 보험에 가입이 문제 없음을 확인한 후 해지해도 늦지 않는다 특히 실비 특약이 포함된 종합 보험을 리모델링할 때는 설계사나 보험회사에 문의를 먼저 한다 

1세대 실비가 보험료가 비싸서 4세대 실비와 노후 실비로 전화할지 고민이 된다면, 일단 4세대 실비로 전환하는게 좋다 4세대 → 노후 실비로 전환은 가능하지만, 노후 실비로 전화한 후에 4세대 실비로는 전환 불가능하다 

PART6. 그렇게 아낀 보험료로 노후 준비하기 

부모가 노후 준비를 하지 않고 자녀 양육에 쏟아부으면 안된다 부모가 노후 준비가 되지 않은 경우엔 자녀는 자녀대로 살아가기 버겁고 갈등의 골이 깊어질 수 있다 자녀를 탓하기 보다 부모의 생각을 바꿔야 한다 

나에게 필요한 노후 자금 수준을 알고 준비한다 

노후자금 준비 요령은 긴 시간을 소액을 활용해서 장기 투자하는 게 좋다 노후준비는 소득의 10% 무조건 떼서 별도로 운영하는 것이 좋다 끝까지 유지할 수 있는 금액으로, 1% 라도 수익율이 높은 상품을 그게 아니라면 수수료 1%라도 줄일 수 있는 상품을 찾는다 최대한 안전한 곳에 투자하고 리스트를 분산해야한다 

국민연금, IRP 퇴직연금, 개인연금, 주택연금, 연금저축펀드 등이 있다  

3. 나에게 도움이 된 부분 & 적용할 점

1)보험을 어떻게 정리하면 좋을까 싶어서 읽게 되었는데 보험 전반에 대해 이해하게 되었다

보험으로 내 노후를 준비할 수 없다는 것과 만능 해결이 안된다는 것과 가장 큰 문제는 인플레이션으로 화폐 가치가 하락함으로 현재에 맞춰 준비해도 향후 보험금을 받을 때랑 다를 거란 걸 매번 잊어버리는 점이다 

2)나는 2+1 에 맞게 가입되어 있고 부수적으로 정리가 필요한 특약도 있어보인다 

이전에도 한번 보험을 정리했었는데 결과적으로 중도 해지하고 갈아탄 것 밖에 안되서 아쉬웠다 지금도 여전히 해지 환금금을 보면서 여전히 고민이 되지만… 꼭 필요한 범위로 보험 다이어트 해야 하는 이유를 분명히 알게 됐다 

무조건 해지가 답은 아니다 대신 누군가 답을 내려주는 걸 따라 가는 게 아니라 내 상황에 맞게 잘 정리해보자 

불필요한 특약을 삭제하고, 보장시점을 줄이는 게 가능한지 문의해봐야겠다 

3)우리집 가입된 보험을 한 장으로 정리한다