“서른쯤 되면 지금보다 돈 걱정은 덜할 줄 알았는데”
취업을 준비할 때는 매달 정해진 날에 월급이 들어오는 것만으로도 마음이 놓일 것 같았습니다. 첫해에는 월급이 적어도 괜찮았습니다. 몇 년 일하면 연봉도 오를 테고 그때쯤이면 통장에 제법 돈이 모여 있을 줄 알았으니까요.
그러고 몇 년이 지났습니다. 일은 확실히 늘었습니다. 예전에는 선배한테 물어봐야 했던 일도 이제는 혼자 처리하고 월급도 그때보다 더 받습니다. 그런데 한가지 돈에 관해서는 얼마나 잘하고 있는지 잘 모르겠습니다.
특히 그런 기분이 드는 날이 있습니다. 퇴근하고 휴대폰을 보는데 누군가 새로 이사한 집 사진을 올렸습니다. 몇 장 넘기니 이번에는 투자로 얼마를 벌었다는 글이 보입니다.
‘다들 월급 받으면서 뭔가를 했구나. 나만 회사 다니느라 바빴나?’
그런데 같은 90년대생이지만 누구는 내집을 마련하고, 누구는 투자로 돈을 벌고… 그러면서 어느 순간부터는 이런 생각을 하게 됩니다.
‘뭘 해야 저렇게 할 수 있을까? 어떻게 돈을 빨리 벌 수 있지?’
솔직히 이런 생각도 듭니다.
‘월급 모아서 벌써 저 집을 샀을까? 부모님이 좀 도와주셨겠지’
그럴 수도 있습니다. 신혼집을 살 수 있게 돈을 보태주실 수 있는 부모님이 계신 것과 월급에서 월세를 내면서 보증금까지 직접 모아야 하는 건 분명 다릅니다.
매달 100만원씩 모으는 사람에게 3,000만원은 2년이 넘는 시간입니다. 누군가에게는 그만큼의 시간이 단축된 셈이니 부러운 마음이 드는 것도 당연합니다.
다만 이런 상황에서 우리가 보는 건 그 사람이 이사한 집이지 그 집을 어떻게 마련했는지에 대한 방법은 아닙니다. 부모님이 얼마를 보태주셨는지도 본인이 지난 몇 년 동안 얼마를 모았는지도 모릅니다.
그런데 ‘부모님이 도와주셨겠지’ 하다 보면 어느새 ‘나는 도와주실 분이 없으니 월급 모아봐야 소용없지’ 하는 데까지 생각이 갑니다.
이런 상황에서 월급을 받는 내가 지금부터 바꿀 수 있는 건 뭘까요?
집값이 오르는 것만 보인다면
맞벌이를 하며 몇 년간 돈을 모은 부부가 있었습니다.
두 사람은 월급에서 모아둔 돈에 주식으로 번 돈을 보태고 대출을 받으면 10억 초반대 아파트를 살 수 있었습니다. 막상 집을 보러 다니니 욕심이 났습니다. 예산을 조금 더 높이면 동네도 달라지고 마음에 걸렸던 구축 대신 신축도 볼 수 있었으니까요.
하지만 결국 두 사람은 당시 자금으로 살 수 있는 집을 골랐습니다. 이후 그 집의 가격은 올랐습니다. 한편으론 신용까지 써서 투자했던 주식에서는 하락장을 겪으며 그해 벌었던 돈을 거의 다 반납했습니다.
여기서 재밌는 건 이 부부 이야기를 어느 시점에 듣느냐에 따라 부러운 대상이 달라진다는 겁니다. 주식이 한창 오를 때 들었다면 ‘무슨 종목을 샀지?’가 궁금하고 집값이 오른 뒤에 들었다면 ‘어디에 있는 아파트지?’ 하고 찾아봤을 겁니다.
그런데 여기서 중요한 건 두 사람이 주식으로 얼마를 벌지 산 집이 얼마나 오를지 알기 전부터 해온 일이 있다는 것입니다. 그리고 그 일은 둘이 번 월급을 다 쓰지 않고 몇 년 동안 계속해서 모았다는 겁니다.
돈이 있어서 집을 보러 갈 수 있었고 사고 싶은 집과 살 수 있는 집을 놓고 고민할 수도 있었습니다. 물론 이런 차이가 전부 저축에서 생기는 것은 아닙니다.
비슷한 월급으로 시작해도 누군가는 이직하면서 소득이 크게 늘고 누군가는 아이를 키우느라 한동안 외벌이를 합니다. 같은 금액을 모으는 데 걸리는 시간부터 다릅니다. 그렇다보니 지금 가진 돈만 보고 누가 더 성실하게 살았는지를 말할 수는 없습니다.
다만 다른 사람의 결과를 부러워하다 보면 정작 내가 배워야 하는 것을 놓치기 쉽습니다. 주식에서 어떤 종목이 오를지, 아파트가 언제 얼마나 오를지 과거로 돌아가도 그 누구도 알 수 없습니다.
하지만 기회가 왔을 때 선택할 수 있도록 돈을 모으는 일은 지금부터 할 수 있습니다.
조급해지면 내가 가진 돈이 작아 보입니다
매달 100만원씩 모아 3,000만 원을 만든 사람이 있다고 해보겠습니다. 이자를 제외하고 꼬박 2년이 필요합니다. 처음 통장에 3,000만원이 찍혔을 때 ‘그래도 내가 이만큼 모았네’라는 생각이 들게 됩니다.
그런데 누군가 몇 달 만에 투자로 3,000만원을 벌었다는 말을 듣습니다. 어제까지는 꽤 크고 소중한 돈이었는데 오늘은 그 돈이 너무 작아 보입니다. 모아놓은 돈 중에서 100만원으로 투자해볼까 하다가 금방 생각이 바뀝니다.
‘100만원으로 20%를 벌어봐야 20만원이잖아. 기왕 할 거면 좀 더 넣어야 하지 않을까?’
그 3,000만원이 당장 몇달 뒤 이사할 때 필요한 돈이면 어떨까요? 만약 여기서 1,000만원을 잃으면, 이 사람은 원래 자리로 돌아오기 위해 월급을 열 번 더 기다려야 합니다. 그리고 이사도 미뤄지게 됩니다.
재테크에 관심을 갖는 건 좋은 일입니다. 다만 투자에 관심을 갖고 배우고 싶어하는 것과 뒤처진 기분을 없애고 싶어서 당장 돈을 벌고 싶은 것은 구분해야 합니다. 후자의 마음으로 시작하면 돈을 벌고 싶은 이유가 간절할수록 오히려 꼭 지켜야 할 돈까지 무리하면서 불리고 싶어집니다.
그렇다면 월급을 받는 우리가 자산을 불려가는 과정은 어떨까요?
세 가지로 생각합니다. 모은다. 불린다. 그리고 반복한다.
월급을 받으면 저축을 하고 모은 돈 가운데 가까운 시일에 써야 할 돈은 따로 두고 남은 돈을 내가 이해하는 자산에 투자해 불려갑니다. 그리고 투자를 시작한 뒤에도 월급날이 오면 또 돈을 모아갑니다.
여기서 ‘반복한다’는 건 투자를 하면서 사고팔라는 뜻이 아닙니다. 계속해서 돈을 모으면서 처음 모아놓은 종잣돈만으로 돈을 불려가야 하는 상황을 만들지 않는 것입니다.
예를 들어 종잣돈 1,000만원으로 1년에 100만원을 벌려면 수익률이 10%여야 합니다. 반면 월급에서 매달 10만원을 더 아낄 수 있다면 1년에 120만원이 더 쌓입니다.
어떤 투자 혹은 대상이 10%를 벌어줄지 찾는 데는 며칠씩 쓰면서 월급에서 얼마를 더 아낄 수 있는지는 한 번도 제대로 들여다보지 않았다면 어떨까요?
‘모은다’는 말이 쉬워서 모으는 일까지 쉬운 줄 알았던 건 아닌지 한번 돌아보는 것이 필요합니다.
잘 모으려면 잘 써야 합니다
여기까지 읽고나면 이런 생각이 들 수도 있습니다.
‘결국 또 아끼라는 이야기네. 나도 이미 웬만큼 아끼고 사는데’
그 마음도 이해됩니다. 회사에서 점심값 한 번 더 따져보고 여행 날짜를 잡을 때도 항공권이 싼 날부터 찾아봅니다. 그렇게 지내온 사람에게 커피 몇 잔 더 줄이라고 해서 오래할 수 있는 계획이 만들어질 것 같지는 않습니다.
결혼을 준비하는 두 사람이 있다고 해볼게요. 두 사람이 가장 기대한 건 신혼여행입니다. 직장 생활을 하면서 둘이 동시에 긴 휴가를 내기가 쉽지 않으니 이틀쯤은 아무 일정도 잡지 않고 낯선 동네를 걸어보고 싶었습니다.
그런데 준비를 하면서 다른 사람의 결혼사진을 자꾸 보게 됩니다. 처음에는 생각 없던 촬영도 안 하면 나중에 후회할 것 같고 사진을 고르다 보니 앨범에 몇 장 더 넣고 싶습니다. 그렇게 하나씩 추가하고 나서 결국 예산을 맞추느라 줄인 게 뭔지 아세요? 정작 두 사람이 가장 기다렸던 여행 이틀입니다.
물론 어떤 부부에게는 여행보다 두고두고 꺼내볼 사진이 더 소중합니다. 그렇다면 사진에 쓴 돈이 잘 쓴 돈입니다. 아쉬운 건 남들이 하는 걸 하나씩 더하다 보니 내가 정말 하고 싶었던 것부터 뺐을 때입니다.
생활비도 비슷합니다. 토요일 아침에 동네 빵집까지 걸어가서 좋아하는 빵을 고르고 서두르지 않고 커피 한 잔 마시는 게 일주일의 즐거움인 사람이 있습니다. 저축을 늘리겠다고 그 돈부터 없애면 토요일마다 참아야 합니다. 반면 무료배송 금액을 채우려고 장바구니에 더 담은 물건은 일주일 뒤에 뭘 샀는지 기억도 안 날 수 있습니다. 둘 다 통장에서 빠져나간 돈이지만 내 생활에서 하는 역할은 다릅니다.
그래서 ‘얼마나 더 줄일 수 있지?’도 중요하지만 ‘다시 지난달로 돌아간다고 했을 때 꼭 쓸 돈은 뭐였지?’ 하고 물어보셨으면 합니다. 그리고 그 돈은 남겨두고 안 썼어도 아쉽지 않았을 돈이 보인다면 다음 월급날에는 그만큼 더 줄여서 쓰는 것입니다.
이미 꼭 필요한 데만 쓰고 있다면 지금 저축액을 지키는 것도 좋습니다. 대신 다음번 월급이 오를 때 그중 얼마를 더 남길지 정해둘 수 있습니다.
또래와의 격차를 느끼는 날이면 눈길은 자꾸 남의 집값으로 가고 아쉬운 마음에 내 통장 잔고만 쳐다보게 됩니다. 하지만 앞으로 내 자산이 달라지려면 내가 가진 통장에도 관심을 가져야 합니다.
나는 지금 얼마를 모아뒀는지, 그 돈은 언제 쓸 것인지, 다음 월급에서는 얼마를 더 보탤 수 있는지. 이걸 알아야 지금이 종잣돈을 더 모을 때인지 불려가도 될 때인지 판단할 수 있습니다.
그리고 이와이면 돈을 행복하게 모으셨으면 합니다. 몇 년 뒤를 위해 오늘 좋아하는 것까지 다 미뤄두라는 뜻이 아닙니다. 남이 좋다고 해서 쓰던 돈은 아끼고 내가 좋아하는 토요일 아침과 언젠가 살고 싶은 집에는 돈을 쓰는 것입니다.
다음 월급날에도 계속할 수 있는 선택이어야 그 다음 월급날에도 이어갈 수 있으니까요.
