'부의 사다리에 올라타라' 독서후기 [스리링]

깨달은 것

이번 돈독모 책인 부의 사다리를 올라타라를 읽고 세가지를 깨달았습니다.

첫번째는, 부로 향하는 여정에는 단계가 있고 단계마다 해야할 전략이 다르다는 점이었어요.

유튜브에서 누군가는 예산 관리가 중요하다고 말하고 누군가는 투자가 중요하다고 말하고, 또 어떤 사람은 창업을 해야 한다고 말합니다. 그런데 중요한 것은, 좋다고 하는 방법을 무작정 적용하기 보다는 내가 누구인가를 먼저 아는 것에서부터 출발해야 했습니다. 저는 현재 3단계 투자 전략에 서 있다고 생각합니다. 그렇다면 지금 제게 필요한 것은 더 아끼는 것만이 아니라 수익을 창출하는 자산을 꾸준히 쌓아가는 일이라는 생각이 들었습니다. 동시에 소득이 늘어난 만큼 지출도 함께 키우지 않도록 경계해야겠다고 느꼈습니다.

두번째는, 행복에 관한 것이었습니다. 지난 돈의 방정식 책처럼 ‘지금 나는 행복한가?’를 생각해보게 됐습니다.

책에서는 돈이 많아지면 삶에 대한 만족도는 높아질 수 있지만, 일정 수준을 넘어서면 정서적 행복에는 큰 영향을 주지 않는다고 말합니다. 돈이 행복의 전부는 아니지만 행복할 수 있는 선택지를 만들어주는 도구라는 생각을 했습니다. 그럼에도 지금 행복하지 않으면 돈을 벌어도 행복하지 않는다는 말을 통해, 이 여정속에서도 행복을 저당삼아 나아가는 게 아니라 온전히 누려야 한다는걸 알 수 있었습니다. 돈을 모으는 과정에서 지금의 행복을 계속 미루기만 한다면 부의 사다리를 오르는 의미가 퇴색될 수 있겠다는 생각이 들었습니다.

마지막으로, 5가지 부 중에서 내가 추구하고 싶은 부를 생각해보게 됐습니다.

책에서는 부를 금전적 부, 사회적 부, 정신적 부, 신체적 부, 시간적 부로 나누어 설명합니다.

저는 이 다섯가지 중에서는 정신적 부를 갖고 싶습니다. 삶과 업의 의미를 찾아서 충만한 인생을 살고 싶습니다. 자존감이 높고 마음의 여유를 잃지 않는 그런 어른이 되고 싶습니다. 책에서는 돈을 소금에 비유합니다. 소금은 음식의 맛을 살려주지만 음식이 없다면 소금만으로는 아무 의미가 없다고 합니다. 돈이 아무리 많아도 좋은 관계가 없고, 건강이 무너지고, 마음이 불안하고, 내가 원하는 시간을 살 수 없다면 그 부는 온전한 부라고 보기 어려운 것 같습니다.

적용할 것 

1. 3단계 수익을 창출하는 자산을 꾸준히 쌓아가기 → 부동산/주식
2. 소득이 늘어나도 지출을 함께 키우지 않을 것 → 고정비와 큰 지출 주기적으로 점검
3. 정신적 부를 키우는 시간 매일 밤 20분 → 명상, 내가 하는 일과 삶의 의미
4. 몸을 돌보는 시간, 소중한 사람들과 보내는 시간 만들기 → 하루 일과 중 30분 운동, 평일 저녁 소통

본 것 

프롤로그

• 부의 사다리는 부와 부를 쌓는 방식에 대한 당신의 사고방식을 근본적으로 바꾸어 놓을 하나의 거대한 통합적 체계다. 부의 사다리라는 개념을 이해하고 나면 다시는 자신의 재정 상황을 예전과 같은 방식으로 볼 수 없을 것이다. “한번 알고 나면 모르던 상태로 돌아갈 수 없다”는 말처럼 말이다. 사고방식이 바뀌면 경력을 선택하고 위험을 감수하는 방식에도 변화가 생기고, 궁극적으로는 삶을 살아가는 방식에도 영향을 미친다.
• 1단계: 저소득층(1만 달러 이하)
• 2단계: 서민층(1만~10만 달러)
• 3단계: 중산층(10만~100만 달러)
• 4단계: 중상류층(100만~1,000만 달러)
• 5단계: 부유층(1,000만~1억 달러)
• 6단계: 초부유층(1억 달러 이상)
   

1. 부의 사다리를 오르는 0.01%의 지출

• 순자산의 0.01%는 실제로 그게 얼마나 사소한 금액인지 알려줄 수 있는 훌륭한 지표다. 예를 들어 1만 달러의 순자산을 갖고 있다면 1달러(또는 0.01%)를 더 소비한다고 해도 재정 상태에는 장기적으로 아무 영향도 가지 않는다. 마찬가지로 순자산이 10만 달러라면 눈 하나 깜짝하지 않고 10달러짜리 물건을 구매할 수 있을 것이다. 나는 이것을 ‘0.01%의 법칙’이라고 부른다.
• 순자산이 10만 달러 이상일 때는 10달러 정도의 가격 차이는 그다지 크게 느껴지지 않는다(순자산의 0.01% 미만). 이는 당신이 부의 사다리에서 3단계, 즉 ‘외식의 자유’에 도달했음을 의미한다.
• 많은 이들이 부가 아닌 소득으로 지출하기 때문이다. 얼핏 보면 합리적으로 보일지 모른다. 결국 들어오는 돈이 많을수록 나가는 돈도 많아지게 되어 있으니까. 그러나 소득에 기반한 지출은 부의 사다리를 올라가게 도울 수 없다.
• 10만 달러를 투자하고 있고 그 돈이 매일 0.01%씩 증가하고 있다면, 소득 ‘외에도’ 매일 10달러를 더 쓸 수 있다. 이는 장기적으로 자산을 줄이지 ‘않고’ 쓸 수 있는 여윳돈이다
• 부의 사다리를 오르고 싶다면 총 순자산(110만 달러)이 아니라 유동 순자산(25만 달러)을 중심으로 지출해야 한다. 
   

2. 부의 사다리를 오르는 소득의 법칙

• 다시 말해, 어느 시점에서 돈을 버는 데 효과적이었던 일이 다른 시점에서도 반드시 통하는 것은 아니라는 의미다.
• 궁극적으로 이 데이터는 소득이 증가할수록 부도 증가한다는 사실을 보여준다. 이는 개인 재정 전반에 걸쳐 있는 가장 강력한 관계 중 하나다. 얼마나 강력한지 ‘가장 덜 부유한’ 고소득층이 ‘가장 부유한’ 저소득층보다 약 네 배 많은 부를 보유할 정도다. 이러한 사실은 부자가 되는 가장 기본적인 진리를 보여준다. 바로 모든 것이 소득으로 귀결된다는 것이다. 오늘의 소득은 내일의 부의 기반이 되며, 당신이 재정적으로 원하는 모든 것이 그 위에 축적될 것이다.
• 어떠한 소득 기회가 순자산을 최소한 1% 이상 증가시킬 수 있다면 그 일을 해야 한다.
• 1단계(1만 달러 이하) 시간제 일자리: 10~100달러
• 2단계(1만~10만 달러) 고숙련 직업: 100~1,000달러
• 3단계(10만~100만 달러) 경력 계발, 부업, 소액 투자: 1,000~1만 달러
• 4단계(100만~1,000만 달러) 경력 전환, 사업 시작, 중간 정도의 투자: 1만~10만 달러
• 5단계(1,000만~1억 달러) 사업 확장, 대규모 투자: 10만~100만 달러
• 많은 돈을 벌기 위해 사용할 수 있는 레버리지에는 네 가지가 있다. 노동, 자본, 콘텐츠, 그리고 코드

3. 부의 사다리를 오르는 투자 방식

• 1단계 자산의 40% 현금 보유 / 차량+현금은 85% 차지 → 2단계부터는 50%
• 1~3단계 주택보유 가구의 경우 총자산의 65~75%를 주 거주지가 차지하고 있다. 많은 미국 가구에서 주택이 자산 중 상당 부분을 차지하기 때문이다. 자기 집을 소유한다는 것은 아메리칸드림의 핵심이며, 미국 가정들이 다음 세대로 부를 이전하는 가장 기본적인 방법이기도 하다.
• 1~3단계에 비해 4~6단계가 많이 차지하는 건 답은 바로 수익을 창출하는 자산이다. 수익 창출 자산이란 미래에 수익을 창출할 것으로 기대되는 자산을 뜻한다. 주식과 채권, 부동산과 개인 사업체 등이 여기에 해당한다. 그러나 각 자산군이 차지하는 정확한 비중은 부의 단계마다 다르다. 다만 여기서 중요한 점은 1~3단계에서 4~6단계로 올라갈수록 수익 창출 자산으로의 전환이 더욱 크게 나타난다는 것이다.
• 1~3단게와 4~6단계의 차이점은 은퇴 계좌뿐만 아니라 주 거주지 ‘외에’ 소유한 부동산 자산을 살펴보면 4~6단계 가구가 총자산 대비 가장 높은 비율로 보유하고 있음을 알 수 있다.
   

Part 2. 부의 사다리를 질주하는 6가지 전략
# 부의 사다리 1단계 - 생존 전략

• 지금 시간과 돈을 어떻게 소비하고 있는지 면밀히 살펴보기 바란다. 추가 수입을 벌 수 있는 여유 시간이 있는가? 새로운 기술을 배울 시간은? 지출을 상대적으로 쉽게 줄일 수 있는 부분은? 이처럼 발전 가능한 부분을 찾아내고 나면 그다음 행동으로 옮겨라.
• 1단계의 진짜 문제는 지출이 아니라 소득에 있다. 1단계에서 벗어나고 싶다면 소득을 늘려 돈을 저축해야 한다. 물론 쉽지 않은 일이지만 1단계에서 벗어나 부의 사다리를 오를 수 있는 지속가능한 방법은 이것뿐이다. 소득을 증대시킬 방법에는 여러 가지가 있지만 1단계에서는 시장성 있는 기술을 쌓는 데 집중해야 한다
• 무엇이든 하는 일을 구해서 열심히 매진한다. 낮은 비용으로 시장성 있는 기술을 쌓을 수 있는 방법은 무료로 다른 사람들을 도와주는 것, 마지막 방법은 교육을 받는 것
   

# 부의 사다리 2단계 - 교육&스킬 전략

• 교육을 받는다는 것은 더 열심히 일하는 것이 아니라 더 현명하게 일하는 것이다. 가장 부족한 자원인 시간을 활용해 더 높은 수익을 창출하는 것이다.
• 당신이 선택하는 일은 세 가지 요소를 갖춰야 한다. 타고난 재능이 있어야 하고, 깊은 관심이 있어야 하며, 위대한 성과를 낼 여지가 있어야 한다. 잘하는 것, 관심 있는 것,  사람들이 돈을 지불하는 것
• 굳이 하나를 고르라면 나는 사람들이 돈을 기꺼이 지불하는 것에 경력을 추구하라고 조언하고 싶다. 세 가지 중에서 유일하게 생계를 유지하는 데 반드시 필요한 것이기 때문이다.
• 재정적 삶에서 더 많은 것을 원한다면 당신이 저지르고 있는 실수는 지금 추구하지 않고 있는 경력, 지금 살고 있지 않은 삶에 있다. 이를 놓치기 쉬운 것은 행동의 결과가 눈에 보이거나 뚜렷이 드러나지 않고 그저 기회비용이나 선택하지 않은 길의 형태로만 나타나기 때문이다.
   

# 부의 사다리 3단계 - 투자 전략

3단계에서 부의 사다리를 더 높이 오르는 방법이 소득을 늘리는 것이라면, 
내려가는 길은 지출을 통제하지 않는 것이다. 

• 10만 달러의 2% 수익이 1만 달러의 10% 수익보다 더 높기 때문이다. 투자액이 높으면 전체 수익률이 낮더라도 이를 충분히 상쇄할 수 있다. 부의 사다리를 높이 올라 점점 더 많은 돈을 투자할수록 더욱 그렇다.
• 3단계와 그 이상의 단계에 있는 이들은 투자를 하지 않을 경우 잃는 것이 훨씬 많다.
• 1년 차 투자가 최종 총액의 7%를 차지하는 것은 물론, 첫 10년간의 투자금이 최종 포트폴리오 가치의 절반 이상을 차지한다는 것이다. 복리는 기하급수적, 즉 지수적 과정이며 시간적으로 앞선 행동이 나중에 일어난 행동보다 더 큰 영향을 미친다.
• 행동이 축적되어 쌓여가는 것이기에 일찍 투자할수록 유리하다. 이렇게 하면 돈이 돈을 벌 수 있는 시간을 더 많이 확보할 수 있고, 충분히 일찍 투자한다면 나중에 돈에 대해 그렇게 엄격하게 굴지 않아도 될 것이다. 

• 가장 중요한 것은 당신이 원하는 것이 수익을 창출하는 자산이라는 것이다. 수익 창출 자산은 부의 사다리에서 상위 단계와 하위 단계를 가르는 핵심 요인이다

   

# 부의 사다리 4단계 - 창업 전략

• 3단계에서의 10% 손실은 최소 1만 달러를 잃는 데 불과하지만, 4단계에서는 10만 달러를 잃게 된다. 절대적인 금액으로 환산하면 3단계에서는 그저 불행한 일이 4단계에서는 대참사가 될 수도 있는 것이다
• 투자를 다각화하라. 4단계는 노동보다 투자 포트폴리오를 통해 더 많은 수익을 올릴 수 있는 구간이다. 창업을 하거나 이미 존재하는 사업에 합류한 다음 큰 돈을 받고 매각하라.
• 부자가 되려면 자신이 소유한 것의 아주 작은 부분이라도 전부 소중하게 여겨야 한다. 그것들은 모두 필사적으로 싸워 얻을 가치가 있다. 소송을 제기할 가치가 있다. 고함을 치고 테이블을 내리칠 가치가 있다. 애원하고 굽실거릴 가치가 있다. 거짓말을 하고 속일 가치가 있다. 극단적으로는, 심지어 협상할 가치가 있다. 할 수만 있다면 당신이 얻어내거나 만들어낸 것 중 단 한 조각도, 절대로, 절대로, 절대로 남에게 넘겨주면 안 된다.
• 5단계로 올라가지 못하리라는 것을 인정하고 지금의 삶을 즐기거나, 아니면 열정을 불태워 더 많은 레버리지를 활용하여 진정으로 원하는 삶을 만들어나가는 것이다. 선택은 당신의 몫이다.

# 부의 사다리 5단계 - 사업 확장 전략

• 이들은 달걀을 전부 한 바구니에 담았다. 다각화를 통해 이러한 운명을 쉽게 피할 수도 있었건만 그렇게 하지 않았다. 조심하지 않으면 5~6단계에 있는 이들에게도 같은 일이 일어날 수 있다. 물론 5단계에 도달한 이들에게 다각화를 권하는 것의 문제점은 그들이 귀담아 듣지 않을 것이라는 데 있다.
• 프리미엄급 경험은 비용이 빠르게 증가하는 경향이 있기 때문이다. 편의성과 경험이라는 측면에서 상대적으로 얻는 것이 적을 때에도 비용은 기하급수적으로 증가한다.” 따라서 ‘상대적으로 적게 얻는’ 편의성이 정말로 중요하지 않는 한, 오히려 5단계에서는 부채에 대해 항상 유념해야 한다.
• 세상에 5단계에서는 불가능하지만 오직 6단계에 이르러서야 구입할 수 있는 것이란 거의 없다. 그러니 이제 이런 질문을 던져야 할 때다. 잠재적인 손실을 고려하면서까지 그 1%를 꼭 얻어야 하는가?
• 당신이 부자가 아닐 때는 위험하지 않던 것들이 부자가 된 후에는 위험 요인이 된다. 안타깝지만 누군가 당신이 부자라는 것을 알게 되면 당신을 이용하려 들 수도 있다.
• 부의 사다리를 어떤 방식으로 오르든 더 크고 많은 것을 추구하다 보면 그에 따른 대가가 수반되기 마련이다. 그러므로 어떠한 대가를 치르게 될지 가족들과 논의해 적절한 기대치를 설정해두라. 그렇지 않으면 가족과의 관계가 악화되어 그들을 잃을 수도 있다. 당신이 원하는 삶은 여러 번의 힘든 대화 끝에 있다.
   

# 부의 사다리 6단계 — 자산 방어 전략

• 6단계의 주된 목표는 더 많은 부를 얻는 것이 아니라 이미 갖고 있는 것을 지키는 것이 되어야 한다.
• 금융, 세무, 부동산 전문가들로 구성된 팀을 고용하라. 이런 전문가들을 옆에 두지 않으면 그들의 조언에 들어가는 비용보다 훨씬 비싼 실수를 저지를 수 있다.
• 나는 결혼을 비롯해 다른 헌신적인 관계가 근본적으로 다음 두 가지 이유 때문에 실패한다는 사실을 몇 번이고 거듭해서 체감했다. 
         1. 자신이 무엇을 원하는지 모른다.
          2. 자신이 원하는 것을 표현하지 못한다.
• 자신과 돈을 동일시하는 것이 아니라 가진 돈을 즐길 수 있는 방법을 찾는 것이 궁극적인 목표가 되어야 한다. 그것이 바로 자기 자신으로부터 부를 지키는 길이다.
• 부의 사다리를 오를수록 삶이 피폐해진다면 무슨 의미가 있겠는가? 부의 부정적 측면을 피하는 것은 부를 쌓는 것만큼이나 중요하다.
   

# 부의 사다리를 오르는 데 얼마나 걸릴까?

• 물에 빠진 쥐처럼, 우리는 앞에 놓인 일이 불가능하다고 생각하면 빠르게 단념한다. 하지만 앞으로 나아가는 것이 가능하다고 믿는다면 한계를 생각보다 훨씬 더 멀리 넘어설 수 있다.
• 부의 사다리에서 4단계보다 높은 곳에 있는 가구의 일반적인 연령은 60대인데, 왜 자신이 30대나 40대에 거기 도달할 수 있으리라 생각한단 말인가? 극단적인 행동을 취하지 않는 한 극단적인 결과를 기대해서는 안 된다. 그리고 젊었을 때 부의 사다리에서 높은 단계에 도달하지 못하는 것은 아무 문제가 되지 않는다.

Part 3. 부자가 되는 나만의 목표 찾기
# 돈으로 행복을 살 수 있을까?

• 소득이 증가하면 자신의 삶에 대한 평가가 향상되지만 일정 수준을 넘어서면 정서적 행복에는 유의미한 영향을 끼치지 않는다.
• 돈이란 비행기 안에 비치된 산소마스크와 같다. 일단 내 마스크부터 확보한 다음에 다른 사람을 도와줘야 한다. 부가 많아지면 생활방식을 바꾸고 다른 이들에게 영향력을 미칠 수 있다. 더 큰 행복감은 바로 여기서 비롯된다.
• 당신이 1, 2단계에 있다면, 소득이든 부든 돈이 더 많아지면 더 행복해질 가능성이 크다. 그러나 3단계 이상이라면, ‘이미’ 행복한 경우에만 더욱 행복해질 수 있다. 3~5단계에 있어도 지금의 삶이 비참하다면 돈으로는 문제가 해결되지 않는다.
• 고소득층의 행복감에 관한 연구는 그리 많지 않지만, 나는 부가 왜 더 큰 행복으로 이어지는지 이해할 수 있다. 돈 자체가 사람들을 행복하게 만들어주는 것이 아니다. 우리는 돈으로 할 수 있는 일들 때문에 행복을 느끼는 것이다.
• 다행히도 행복은 당신이 생각하는 것보다 더 통제가능한 영역이다. 버드는 내게 행복이 은행 계좌보다 마음가짐에 의해 더 좌우된다는 사실을 가르쳐주었다. 그의 일화에서 무엇을 배울지는 결국 당신에게 달려있다.

# 인생을 바꾸는 4가지 부

• 소금은 음식의 맛을 더 강하게 만든다. 소금을 치지 않으면 음식의 맛은 밋밋해지는 반면, 소금을 뿌리면 음식의 풍미가 살아난다. 소금은 음식의 맛을 좌우하는 가장 중요한 요소다. 돈도 우리의 삶에 소금과 같은 영향을 미친다. 돈이 없다면 삶은 밋밋하고 한정될 것이다. 하지만 아주 약간의 돈을 더하면 훨씬 즐거운 삶을 즐길 수 있다
• 돈이 아무리 많아도 친구와 가족, 연인, 건강, 또는 삶의 목적이 없다면 대체 무슨 소용이란 말인가? 소금이 한 통 가득 있더라도 그것을 뿌려 먹을 음식이 없다면 어떻겠는가?
• 금전적 부
• 사회적 부 : 가까운 친구 수와 질
• 정신적 부 : 자존감, 스트레스, 의미
• 신체적 부 : 건강 한 신체 (수면, 영양, 근력, 심폐 기능)
• 시간적 부 : 시간적 자유, 목적있게 보내는 시간
• 0을 아무리 많이 곱하더라도 결과는 여전히 0일 테니까. 그러니 늘 다른 종류의 부를 중요하게 여기며 세상을 살아가기 바란다. 그래야 부의 사다리를 오르는 여정이 가치를 발휘하게 될 것이다.
   

나는 어떻게 부의 사다리를 올랐는가?

• 부의 사다리를 오르면서 거쳐온 이러한 변곡점들을 생각해보면, 당시에는 전혀 특별하지 않았다. 스티브 잡스는 2005년에 스탠퍼드대학교 졸업식에서 이런 연설을 했다. “앞을 내다보며 점을 이을 수는 없습니다. 오로지 되돌아볼 때나 가능하지요. 그러니 그러한 점들이 미래에 언젠가는 서로 연결될 것이라 믿어야 합니다.
• 지난 세월 동안 인생을 낭비했다는 생각이 들더라도 어느 순간 모든 걸 뒤집을 수 있다면, 당신의 이야기를 완전히 새로 쓰고 관점을 바꿀 수 있다. 즉 완전히 새로운 시각으로 자신을 바라볼 수 있다. 과거란 궁극적으로 현재에 의해 정의되는 것이다. 과거는 고정된 것이 아니며 불변의 것도 아니다. 그저 당신의 머릿속 기억일 뿐이다. 그러니 현재를 바꿀 수 있다면 과거에 대한 해석도 바꿀 수 있다.
• 부를 쌓는 데 따른 가장 큰 아이러니는 살면서 느낄 수 있는 가장 큰 즐거움 중 많은 것이 공짜라는 것이다. 친구들과 어울리기, 가족들과 시간 보내기, 훌륭한 건강 상태 유지하기, 그리고 나 자신에 대해 만족하기 등등. 이 중에 돈만으로 해결할 수 있는 것은 없다.
• 인간의 발달 과정에서 가장 큰 패러독스 중 하나는 우리가 현명한 판단에 필요한 지식과 판단력, 자기 이해력을 키우기 전에 매우 중요한 선택을 해야 한다는 것이다. 하지만 진정으로 준비되었다고 느낄 때까지 이러한 선택을 미룬다면 또 다른 커다란 대가를 치러야 한다.
• 친구들이 뉴욕을 방문할 때마다 나는 일부러 시간을 내어 친구를 만난다. 매년 어머니의 날이면 여동생과 함께 어머니를 모시고 여행을 간다. 아내가 저녁에 영화를 보자고 하면 절대로 일이 있다는 핑계로 거절하지 않는다. 무슨 일이 있어도 매일 운동을 하려고 노력한다. 나는 돈으로 ‘살 수 없는’ 것들에 우선적으로 집중하기로 결심했다. 삶에서 장기적으로 중요한 것은 바로 그것들이기 때문이다.