부부합산(재취업중) 에서의 고민

월급쟁이부자들 내집마련 기초반

내집마련 보고서 

PART 1. 예산

나의 감당 가능한 대출액과 

가능한 예상 매매가는 얼마인가요?

[내강의실-1강-강의자료다운로드] 에서 

‘월부_내집마련기초_대출 가능금액 계산기.xlsx’ 파일을 다운로드 받고 

내 저축액 대비 감당 가능한 대출금액을 알아보세요.
 

*정부대출이나 일반대출 모두 가능하다면 표를 2개 붙여넣어서 2개 대출 별로 예산을 도출해보세요.

*감당 가능한 원리금은 내 소득과 지출로 도출하고 있으므로, 다음 단계에서 1강에서 배운 정책대출 혹은 은행대출 LTV나 DSR을 계산해보고 대출감당금액, LTV, DSR 셋 중 가장 적은 금액을 최종 대출 가능 금액으로 보시면 됩니다. 
*DSR 계산이 어렵다면 네이버 검색에 “DSR계산기” 검색하여 계산해보시는걸 추천해요!

*1주택을 매도하고 갈아타기 하시는 계획이 있다면, (최근 실거래가 - 현재 주택담보대출 금액) + 가능한 대출 한도를 더해 예산을 계산해보세요

처음에 위 표대로 나왔다. 이건 기대출이 적용이 되지 않았고, 현재 남편이 재취업준비중이라 고민이 많다. 
**재취업이 어려울 경우 사업으로 바꿀 계획이다.

예산 계산하며 느낀점 : 처음에는 내 보유현금을 2.5억으로 생각했지만, 신용대출을 정리하고 나면 실제로 쓸 수 있는 종잣돈은 2.2억이었다. 저축액 기준으로는 7.3억까지 빌릴 수 있다고 나왔지만, 실제 최종 한도는 LTV에서 먼저 막혔다. 결국 예산의 상한을 정하는 건 소득보다 종잣돈이라는 걸 체감했다.

또 같은 우리 부부라도 '언제, 어떤 소득이 증빙되느냐'에 따라 쓸 수 있는 대출 상품이 완전히 달라졌다. 남편이 재취업하기 전에는 내 소득만 인정되어 보금자리론으로 6억 이하가 가능하다. 재취업 후에는 소득 기준을 넘어 정책대출은 못 쓰지만, 은행 생애최초로 7.3억까지 볼 수 있다. 강의에서 말한 "금리가 아니라 한도를 기준으로, 정책대출과 은행대출을 모두 산출해보라"는 원칙이 왜 중요한지 알게 됐다.

+내 상황에 맞는 대출을 각각 Ai로 표로 정리해보았다.

고민되거나 궁금한 점 : 
 가장 큰 고민은 남편 재취업 시점에 따라 전략을 어떻게 가져갈지다. 대출 소득증빙에는 최소 1개월 이상의 급여 실적이 필요하다고 알고 있어서, 아래처럼 기준을 세웠다.

• 10월 안에 재취업이 되면 → B안. 11월 급여 실적을 만든 뒤, 은행 생애최초 대출(약 5.1억)로 7.3억 수준까지 검토한다.
• 10월 안에 적절한 곳이 안 되면 → A-2안. 보금자리론(생애최초·신혼, 3.8억)으로 6억 이하 매물을 찾는다.

A-2안은 금리가 고정이고 원리금이 약 204만 원으로 부담이 적다. 다만 재취업 전까지는 내 소득만으로 갚아야 해서 매달 약 84만 원이 부족하고, 현금도 거의 남지 않는다. B안은 예산이 1.3억 늘지만 원리금이 약 276만 원으로 저축의 절반 가까이 되고, 기다리는 동안 집값이 움직일 수 있다.

궁금한 점

1. 남편이 재취업 전일 때, 보금자리론 소득 심사에 남편의 전년도 소득(원천징수)이 포함되는지
2. 재취업 후 급여 1개월 실적만으로 은행에서 연봉 기준 소득을 인정해주는지
3. 6억과 7.3억 사이에서 내가 원하는 지역의 집 수준이 기다릴 만큼 달라지는지

1·2번은 대출상담사를 통해 반드시 확인하고, 3번은 다음 강의의 가치평가로 판단해보려고 한다.