대출 한도 줄어든다는데 어떻게 해요? 스트레스DSR 핵심요약

안녕하세요

꾸준한 열정

용용맘맘맘입니다.

요즘 언론에서 스트레스DSR로

한도가 줄어서 대출이 줄어든다!

라는 기사를 많이 보게 되실겁니다.

(오늘 메인기사가 스트레스DSR로 가득이더라구요^^)

2024년 2월 26일

오늘 부터 시행되는 제도입니다.

그럼 도대체 이 스트레스 DSR이 무엇이고

내가 대출받는데 어떤 영향을 미치는지

한번 정리를 해보고자 합니다.

( 스트레스DSR의 핵심요약 정리라고 보시면 되겠습니다^^)

( 어렵게 이기사 저기사 찾지 않도록 일괄정리해보았습니다)

Q.스트레스 DSR은 무엇일까요?

현재 금융권에서는

차주 단위로 대출액이 1억을 초과하면

무조건DSR (소득대비 부채비율)을 40%이내로

산정하여 대출한도가 산정됩니다.

그런데 저희가 실제 대출을 받게 되면

대부분의 사람들은 "고정금리"보다는

"변동금리" 혹은

" @년고정. 이후 변동금리"의형태로

대부분의 주택담보 대출을 받게 됩니다.

여기서 문제가 생기는겁니다.^^

지난 기준금리 상승으로 많은 사람들이

이자상승으로 힘들어했던것을 기억하실거에요.

즉 금리 변동형으로 대출을 받는 사람들의 경우

금리가 만일 오르게 되면

대출 원리금 상환금액에 부담을 느끼게 되고

연체비율도 높아지는거죠.

즉 금융기관에서는

변동금리를 받은 차주의경우

리스크가 크겠다라고 판단하여

추후 변동금리 대출부분에

일정수준의 가산금리를 미리적용해서,

고객별 대출 가능한도를

축소시키고자 하겠다

하는것이 스트레스DSR의 도입취지입니다^^

어떤 대출에 적용이 되나요?

현재 적용예정인 대출은

주택담보대출. 부동산 담보대출이라고 보시면됩니다.

(저희에게는 다 해당되겠네요 ^^)

1금융권은 당장 26일 오늘부터

주택담보대출. 부동산담보대출부터 시작하고

2금융권은 24년 6월부터

주택담보대출에 시행이 됩니다

Q. 스트레스 금리는 뭔가요? 산출식이 있나요?

산출식부터 말씀드리면

좀 복잡하긴 하지만.

"과거 5년내 최고 월별금리" - "현시점 금리" 차로 계산이됩니다.

이부분은 은행연합회에서

각 금융기관에 통보를 해주기때문에

우리가 계산할 필요는 없습니다.

중요한거는

이 스트레스 금리가

한번에 적용되면

대출한도가 고객들에게 부담이 될수있기에

기간별로 대출상품에 따라

차등적용 예정이라는겁니다.

상품도 시기마다 차등적용하고,

금리도 순차적으로 차등적용

하고자 하는걸 볼수있죠.

(1단계) 은행권 주택담보대출 적용 (24.02.26일)

(2단계) 은행권 신용대출 적용 (24.06월예정)

(3단계) 은행권 기타대출 적용 (상품범위는 미정) (24.12월예정)

표로 정리해두었으니 보세요^^

Q. 스트레스 금리가 가산되면

" 대출 적용금리"도 상승하나요?

아닙니다.

스트레스 금리는 연 원리금 상환액을 산출할때만 적용하기 떄문에

실제 대출금리에는 변동이 없습니다.

Q. 스트레스DSR를 적용하면 가장 큰변화는 무엇인가요?

가장큰 변화는

대출 한도가 감소한다는 것입니다.

Q. 스트레스DSR를 적용하면

도대체 한도는 얼마나 주는건가요?

우선 이 스트레스 금리가 위에서 말씀드린것처럼

24년상반기에는 스트레스 금리25% 반영

24년하반기에는 스트레스 금리 50% 반영이기 때문에

시기마다 조금씩 달라지긴합니다.

이 스트레스 금리 자체는

저희가 계산하는게 아닌

금융기관에서 반영하기때문에

저희는 대략적인 감액정도가

어느정도인지만 알고가면 될것으로 보입니다.

예시를들어 볼께요.

(연소득) 5천만원. (대출만기) 30년 (상환방식) 원금분할상환방식

(스트레스 금리) 0.375% 가정

이면 대략 산출되는 감액 수준은

24년 초에는

대출한도금액의 최대 4%가 한도가 줄고

24년 말에는

대출한도금액의 최대 9%가 한도로 대략 준다고 보시면됩니다

Q. 스트레스DSR를 적용안되는 대출은 뭔가요?

현재 DSR적용 제외랑 같습니다.

집단대출 중도금 대출. 이주비 대출등

혹은 3백만원 이하 소액대출

전세자금 대출

등은 미적용으로 보시면 되세요.

Q. 그럼 앞으로 대출 받을때 어떻게 해야 하나요?

이 스트레스 DSR의 경우는

변동금리형에 적용이 되는것은 맞지만

혼합금리형 대출의 경우는

( 고정금리 + 변동금리 )

스트레스 금리가 차등적용됩니다.

표로 한번 보여드려볼께요

혼합형 금

(고정금리랑 변동금리가 섞여서 나가는경우)

고정금리 기간을 5년이상으로 하면

스트레스 금리 적용이 줄어들기때문에

한도가 좀더 나올수 있다는 꿀팁도 있겠죠^^

Q. 26일 제도일 시행전에 은행에서 이미 대출신청을 했다면

어떻게 되나요?

시행일 이후 26일 부터 적용되는 제도이기 때문에

이미 은행에 대출접수를 했다고 한경우는 제외입니다.

(다만 접수가 이루어져야 하기때문에

담당 금융직원에게 확인을 꼭 해보세요!! )

또한 24년 2월 25일까지

부동산구입으로

매매계약을 체결하고, 계약금을 납부사실이있는경우는

스트레스DSR을 적용하지 않기때문에

이미 계약금 송부까지 이루어진분들은

걱정하지 않으셔도 될것으로 보입니다.

이상 스트레스 금리에대해

현재 까지 나온 부분을 정리해 보았습니다.

투자는 시장이 이렇게 혼란스럽고,

부정적인 기사가 나올때 좀더 객관적으로

바라봐야 한다고 배웠습니다^^

오늘 이기사들로

혼란스러우신 분들 많으실텐데.

너무 걱정마시고.

오늘도 투자자로 화이팅 하는

하루 보내십시오^^

감사합니다.