안녕하세요.
월급쟁이 부자들 카페에서
너도 나도 살고 싶은
아파트를 연구하는
너나연 입니다.
(작성일: 2024-06-17)
주택 거래가 차츰 회복되며
가계 대출이 증가하는 상황에서
오는 7월 1일부터
스트레스 DSR 2단계
대출 규제가 시작됩니다.
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7월 1일부터 달라지는 점
스트레스 DSR 총정리
스트레스 DSR 란
대출한도를 산정할 때
금리변동 위험을 미리 반영하여
‘스트레스 금리’를 가산금리로
적용하는 제도인데요.
스트레스 DSR의 취지는
가계부채 증가를 잡기위해
향후 금리가 오를 가능성에 따라
가산 금리를 적용하므로써
현재 시행중인 DSR 규제보다 엄격하게
대출을 규제하겠다는 게 핵심으로
* 대출 한도를 미리 줄여놓으려는
정부의 안전 장치라고 볼 수 있습니다.
(무슨.. 말이지.. ? .. 뭐..뭐라구요 ?...)
잠시..
DSR의 기본 개념을
잘 모르시는 분들을 위해
간단히 설명할게요 : )
DSR이란 ?
개인이 1년 동안 갚아야 하는
모든 종류의 부채 원리금을
연 소득으로 나눈 값입니다.
현재는 주택을 담보로 대출을 받을 때
DSR 40% 라는 기준을 적용하는데요.
이를 풀어서 설명하면
내가 받는 모든 대출의
연간 원리금 상환액이
'내 소득의 40%를 넘어서는 안된다'는
강력한 대출 규제에 해당해요.
따라서 주택 구입 시에
DSR 40% 에 충족하기 위해서는
1) 내 소득이 증가하거나
: 내 소득의 40%가 DSR의 기준이 되므로
2) 금리가 낮아지거나
: 원리금 상환액이 낮아져야 40% 내에 들어오므로
3) 만기가 길어지거나
: 월간 및 연간 상환금액이 감소하므로
이 세 가지를 잘 숙지하고 있어야 합니다.
⭐️ 여기서 스트레스 DSR은 ⭐️
2) 에 해당하는 '금리' 영역을 인위적으로 높여
DSR 기준 자체에 직접적으로 작용하는 것이죠.
예를 들어
대출금리가 5%인데
스트레스 금리가 1.5%라면
대출한도 산정 시
6.5%의 금리를 적용받게 되며,
이렇게 금리가 높게 산정 될 수록
개인이 갚아야 하는
연간 이자 비용이 늘기 때문에
결론적으로는 최대 대출 한도를
낮추게 되는 것입니다.
스트레스 DSR의 기본 개념은
지난 글에 보다 상세히 쓰여있으니
읽어보시길 권유드릴게요 😊
▼
https://weolbu.com/community/491402
스트레스 DSR 2단계
앞으로 바뀌는 점
다음달 7월 1일부터
스트레스 DSR
2단계가 적용 될 경우에는
스트레스 DSR 1단계에 비해
대출에 제약이 많아지게 되는데요.
①
스트레스 DSR 1단계의 경우
가산 금리 적용 대상이
은행권 주택담보대출까지였지만
2단계의 경우 은행권의 신용대출과
2금융권의 주담대에도
스트레스 DSR가 적용됩니다.
②
스트레스 금리 적용 방식에도
계산법의 변화가 생깁니다.
스트레스 금리 적용 비율이
25%에서 50%로 올라가는데요.
예를 들면
한 시중은행의
주택담보대출 금리가 4%이고
적용해야 하는
스트레스 금리가 1.5%일 때
1단계 때는 스트레스 금리의 25%인
(1.5×0.25=0.375)만 적용하여
4%에 0.375% 를 더한
4.375%으로 DSR을 계산했지만,
스트레스 DSR 2단계 조건에서는
50%를 적용하여 (1.5×0.5=0.75)
4%에 0.75% 를 더한
금리 4.75%로 DSR을 계산합니다.
이렇게 금리 적용 비율이 오르니
대출 한도가 줄어들수 밖에 없겠죠 !?
다음은 스트레스 DSR 단계별
시뮬레이션 입니다.
스트레스 DSR 2단계 시행시
다른 대출 없는 연봉 5천만원의 차주가
원리금 균등 상환으로
코픽스 기준 6개월 변동금리
4.0% 주담대를 받을 경우
스트레스 DSR 1단계보다
약 2,000만원 대출 한도가 줄어듭니다.
DSR 40% 한도를 꽉 채운다고 가정하면
스트레스 DSR 1단계는
최대 3억 7,700만원
= 연간 원리금 1,999만원 까지
스트레스 DSR 2단계는
최대 3억 5,700만원
내년 1월 1일 이후
스트레스 금리를 100% 적용하는
DSR 3단계가 시작된다면
대출 한도는 3억 2,300만원으로
5천만원 이상 줄어드네요 ..!
줄어드는 한도가 몹시 크다고 생각됩니다 ..
DSR
한도 많이 받는 방법
2024.07.01
스트레스 DSR 2단계
시행 이후에는
①
신규 대출 시 자금 운용 계획에
차질이 빚어질 수 있으니
주택 구매를 앞두고 있는 분이라면
철저한 자금 계획을 세우시길 바라며
7월 1일 이전에 대출을 실행하거나
DSR 한도에 영향을 미치는 부채를
미리 상환하는 것이 유리합니다.
②
좀 더 한도를 높게 받고 싶다면
변동 금리 상품에 비해
대출 한도 축소 폭이 크지 않은
5년 마다 금리가 바뀌는
주기형 고정금리나
고정+변동금리
혼합형 대출을 선택하는 것도
좋은 대안이 될 수 있는데요.
현재 금융당국에서도
시중 은행의 부채 관리 차원에서
고정금리형 주담대 비중을
높이도록 권고하고 있어
차주의 주기형 선택 유도를 위해
주기형 고정금리를 인하하는 추세입니다.
③
DSR을 적용한 대출 한도에서는
원금 균등 상환 방식이 유리하지만
첫 원리금 상환액이 많고
매월 나가는 금액이
불규칙적이라는 단점도 있으니
월 이자 비용이 부담이 된다면
원리금 균등 상환을 선택하거나
대출 상환 기간을 최대한 길게 설정하여
연간 상환 부담을 줄이는 것도
또다른 선택지가 될 수 있겠습니다.
④
스트레스 금리를 피할 수 있는
DSR 미적용 대출을
적극 이용하는 방법도 있습니다.
디딤돌, 보금자리론, 신생아 특례대출 같은
정부 정책성 대출이나
전세대출, 예적금담보대출, 보험약관대출 등이
DSR 미적용 대출에 해당됩니다.
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