전세 대출 종류 조건 총정리! 쉿. 대출 받을 때 ‘이 말’ 절대 하지 마세요! (몇 백만원 아끼는 질문 노하우)

사회초년생, 신혼 때 전세 대출을 받을 때 심장이 유독 두근거리는 경험, 저도 해봤는데요. 대출 받을 때 은행에 가면 모르는 용어 투성이에 전세 대출 종류도 많습니다. 

그런데 인터넷에 찾아보면 내용이 업데이트된 최신본이 없더라고요.

그래서 직접 전세 대출 종류와 한도를 정리했고 ‘대출 상담 받을 때 되도록 안 하면 좋은 말과 필수 준비 자료, 실제 은행원 출신 분들이 말하는 대출 꿀팁 등도 준비해봤습니다. 전세 대출 때 뿐만 아니라 일반 대출을 받으시려는 분들께 도움이 되실 거예요.

특히 최근에는 내년부터 신생아 특례 주택담보, 전세 대출 요건도 완화한다는 기사가 떴기 때문에 전세 대출도 미리 알아두시면 좋을 것 같습니다.

(청년들을 위한 청년 주택 드림 대출도 내년 출시를 앞두고 있습니다.)

전세자금대출 개념

전세 대출의 정확한 말은 전세자금대출 입니다. 

다시 말해서 내가 전세를 살려고 돈이 필요해서 대출을 받는데, 그 돈을 담보로 잡고 대출을 준다는 것이죠. 

그리고 이 담보를 보증해주는 곳들에서 안정하다고 얘기해주고 대출이 나와요.

(그래서 대부분 이름이 주택도시보증공사, 서울보증보험 등인 겁니다!)

이 말이 어렵다? 하면

그냥 쉽게 집을 빌려 살기 위해서 보증금을 빌린다(대출받는다) 라고 생각하시면 쉽습니다.

전세자금대출 종류와 한도

나에게 맞는 전세자금 대출은? 종류와 한도에 따라 한눈에 보기

그럼 이 중에서 나한테 맞는 대출은? 

표에서 찾아보신 다음에

↓↓↓바로 아래에서 상세 사항을 살펴보세요.

버팀목 전세자금대출

버팀목 전세자금은 집이 없는 사람, 즉 무주택 세대주면 받을 수 있습니다. 대출 대상에 있어서 가장 무난한 전세 대출이라고도 볼 수 있습니다. 

• 대출 대상 : 부부 합산 소득이 연 소득 5천만원 이하이면서 순자산가액이 3.45억원 이하인 무주택 세대수

• 대출 금리 : 연 2.3~3.3%

• 대출 한도 : 수도권 1.2억원, 수도권 0.8억원 이내

• 대출 기간 : 2년(4회까지 연장 가능하지만 최대로 10년도 이용 가능합니다!)

(잠깐! 여기서 순자산가액이 뭐지? 자산 기준을 모르겠는데… 

하신다면 주택도시기금 자산심사 안내에서 자세하게 자산심사 절차와 기준을 알 수 있습니다.)

당연한 이야기겠지만 다른 전세 대출 종류와 중복대출이 어렵습니다.(이건 아래 다른 대출도 마찬가지 입니다.) 그리고 거주하는 보증금에 상한이 가구별로 정해져있는데요.

1. 일반 가구 : 수도권 3억원, 수도권 외 2억원

2. 신혼가구 : 수도권 4억원, 수도권 외 3억원

3. 다자녀.2자녀 이상 가구 : 수도권 4억원, 수도권 외 3억원

으로 막 5~6억원이 넘는 집에 전세 대출을 받을 수는 없어요.

대출 한도는 전세 계약을 맺은 집에 70% 이내입니다. 만약 신혼이거나 2자녀 이상 가구라면 80% 이내까지 가능합니다.

대출 금리는 변동금리라서 국토교통부 고시를 확인해 보시면 좋습니다. 

그리고 이 대출 포함 아래 말씀드리는 모든 전세 대출 종류들은 온라인 신청, 은행 방문 신청 모두 가능하고 온라인은 기금e든든 홈페이지에서 가능합니다.

청년 버팀목 전세자금대출

이 대출은 위의 버팀목과 같은데, 대상이 청년!에 한정된 전세자금 대출입니다.

그래서 일반 버팀목 전세 대출에 만 19세 이상 ~ 만 34세 이하의 세대주(또는 예비 세대주)라는 전제 조건 하나가 더 붙어요.

• 대출 대상 : 부부합산 연소득 5천만원 이하, 순자산가액 3.45억원 이하 무주택 세대주(예비세대주 포함)
  만 19세 이상 ∼ 만 34세 이하의 세대주(예비 세대주 포함)

• 대출 금리 : 연 2.0%~3.1%

• 대출 한도 : 최대 2억원 이내(임차보증금의 80% 이내)

• 대출 기간 : 최초 2년(4회 연장, 최장 10년 이용가능)

그런데 만약 10년 연장 시점에 미성년 자녀가 1명 생겼다면, 2년 기간이 추가되어서 최장 20년까지 이용 가능합니다.

그리고 놀라운 점은, 쉐어하우스에도 포함됩니다! (대신 쉐어하우스도 채권양도협약기관 소유주택에 한하기는 하지만..) 쉐어하우스에 한하여 대출을 받을 때는 세대주 요건을 충족하지 않아도 괜찮아요.

• 보증금 한도 : 3억원 이하

• 대출 비율 : 전세 자금의 80% 이내

대출 금리는 역시 변동 금리입니다. 

여기서 조금 다른 점은, 20년 5월 8일~20년 8월 9일에 접수했던 분들은 0.6%p인 청년가구 우대금리를 받고 계실 거예요. 

하지만 연장 시점이 되면 이분들도 변경된 기준금리가 적용됩니다.

신생아 특례 버팀목 전세자금대출

전세 대출 종류 중 이 대출은 저출산 극복을 위해서 2024년 1월 29일 개시된 정책입니다. 처음 나왔을 때, 엄청난 돌풍이었죠! 

이름에서 알 수 있듯이, 이 대출은 신생아를 출산하려거나 또는 2년 이내 출산한 가정을 한정하여 대출이 나옵니다.

본래 23년 이후 부터는 임신 중 태아는 포함하지 않고 있고요, 23년 1월 이후부터 출생아를 입앙한 경우(단 2살 미만)도 대출을 받을 수 있습니다.

이 말은, 꼭 혼인신고를 하지 않고 출산한 경우도 대출이 가능하다는 말이지요!

• 대출 대상 : 대출접수일 기준 2년 내 출산(’23.1.1. 이후 출생아부터 적용)한 무주택 세대주
  부부합산 연소득 1.3억원 이하(맞벌이의 경우 2억원 이하), 순자산가액 3.45억원 이하

• 대출 금리 : 연 1.1%~4.1%

• 대출 한도 : 최대 3억원 이내

• 대출 기간 : 2년(5회 연장, 최장 12년 이용 가능)

여기서 중요한 점은, 내년 2025년부터 2027년까지 3년 동안, “신생아 전세 자금 대출”의 소득 요건이 완화됩니다. 

현재는 부부합산 연소득 1.3억원 이하여야 하는데요, 2,5억원으로 변경될 예정입니다

신혼부부 전세자금대출

다음으로 신혼부부 대상 대출입니다. 

신혼부부 대출 대상은 당연히 신혼부부여야 하고, 맞벌이가 요즘 많기 때문에 부부합산 연소득이 일반 버팀목보다 2.5천만원 더 높은 7.5천만원입니다. 

아직 결혼을 하지 않은 3개월 이내 결혼 예정자도 대출을 받을 수 있어요.

• 대출 대상 : 부부합산 연소득 7.5천만원 이하, 순자산가액 3.45억원 이하 무주택 세대주, 신혼부부(혼인기간 7년 이내 또는 3개월 이내 결혼예정자)

• 대출 금리 : 연 1.7% ∼ 연 3.1%

• 대출 한도 : 수도권 3억원, 수도권 외 2억원 이내(임차보증금의 80% 이내)

• 대출 기간 : 2년(4회 연장, 최장 10년 이용 가능)

중소기업청년(중기청) 전세자금대출

이 정책은 청년들은 구직난, 중소기업은 인력난을 겪은지 꽤 된 것 같죠? 그래서 소기업, 소상공인 직원, 중소기업, 중견기업 취업 청년이라면 누구나 전세 대출을 받도록 한 정책입니다.

• 대출대상 : 

1. 부부합산 연소득 5천만원 이하(외벌이 3천5백만원 이하), 순자산가액 3.45억원 이하 무주택 세대주 (예비세대주 포함)

2. 중소·중견기업 재직자 또는 중소기업진흥공단, 신용보증기금 및 기술보증기금의 청년창업 지원을 받고 있는 자

3. 만 19세 이상 ∼ 만 34세 이하 청년 (만 19세가 되는 해의 1월 1일 맞이한 미성년자 포함, 병역의무를 이행한 경우 복무기간에 비례하여 자격기간을 연장하되 최대 만 39세까지 연장)

• 대출 금리 : 연 1.5%

• 대출 한도 : 최대 1억원 이내

• 대출 기간 : 최초 2년(4회 연장, 최장 10년 이용가능)

그리고 이 중소기업 취업자에는 청년창업자도 포함이라서, 스타트업 성장프로그램 지원을 받거나 청년전용 창업자금 등의 지원을 받고 있어도 가능합니다.

대출 한도는 위에 소개드린 대출보다 적은 1억원이지만 보통 청년 1인 가구를 위한 대출이기 때문에 자취를 하기 딱 좋은 금액이고요, 대출 금리 또한 아주 낮습니다.

1.5% 이기 때문이죠! 

물론 2회 연장 취급부터는 버팀목 전세자금대출의 변동금리를 적용합니다.

디딤돌 대출

마지막으로 디딤돌 대출은..!! 사실 전세 대출 종류가 아닙니다. 

이 대출은 전세가 아닌 주택 매매 대출로 주택담보대출 중류 중 하나입니다.

디딤돌 대출? 버팀목 대출? 2가지에 대해 똑같은 ‘대출’이라고 생각하여 혼란스러워 하시는 분들이 많아 가져왔습니다.

신청 대상, 요건, 상품 구조는 간단히 보고 가실계요.

모든 전세자금대출은 주택도시기금 공식 홈페이지에 확인하실 수 있지만 디딤돌 대출은 주택담보대출로 한국주택금융공사에서 확인하실 수 있다는 차이가 있습니다.

이 외 금융권 대출

이 외에는 금융권에서 받는 대출 로 카카오뱅크, 신한은행 등에서 전세 대출을 받으실 수 있습니다. 

하지만 금융권의 전세대출 금리는 현재 기준 4.5% 또는 심지어 5% 넘는 곳도 있을 정도로 위 정부 대출들이 1.5~1.7% 인 것에 비해 굉장히 높은 이자율을 가지고 있습니다.

대출 상담 받을 때 주의사항

전세 대출도 금리 낮은 것으로 갈아탈 수 없나요?

라는 질문도 있어서 한 번 알아봤는데요. 

전세 대출은 중간에 갈아탈 수가 없습니다.

1년 지나보니 금리가 좀 비싼 것 같은데… 카카오뱅크 전세 대출로 갈아타고 싶다고 해도 갈아탈 수 없습니다.

꼭 2년이 지난 시점에야 대출을 갈아탈 수 있고 (중도 상환 후 다른 대출로 갈 수 없다는 뜻입니다.)

또 모든 은행으로도 갈아탈 수 있는 것도 아닙니다. 경우에 따라 되는 은행, 안 되는 은행이 있습니다.

그러다보니 막상 2년이 지난 시점에 가지고 있는 대출을 기존 은행에서 그대로 연장하시는 분들도 많으신데요,

이 때 더 싼 금리를 가진 은행으로 갈아타야 이득입니다.

집과 관련된 대출 이자가 몇 만원~몇 십만원이 매달 쌓이면 1년이면 몇 백이 될 수도 있기 때문입니다.

여기에 덧 붙여,꼭 전세 대출이 아니더라도 우리가 보통 대출을 받을 때 금리를 선택해야 하는데요. 

“변동금리? 고정금리? 그건 뭐죠?”

하실 분도 계시는데요. 가장 싼 금리를 고르시고, 확인하실 건 만기 날짜예요.

만기가 짧으면 변동 금리여도 당시 금리가 낮다면 크게 상관이 없습니다.

하지만 만기가 길다면 변동 폭이 클 때 문제가 될 수 있기 때문에 고정금리가 더 저렴할 수 있어요. 

끝으로 대출 받을 때 정말 하지 마셔야 할 말! 

월부TV에 출연한 은행원 분은 이렇게 말씀하셔습니다.

“얼마나 나와요? 대출 어디까지 나와요? 라는 말은 절대 하지 마세요.”

왜냐하면 이 말은 듬성듬성 대출을 알아보고 오셨다는 말이기도 하거든요.

그래서 대출을 잘 알아보고 준비해가겠다 결심하신 분들은 간단한 준비물부터 챙겨가시면 좋습니다. 대출 상담을 받을 때 필수 준비물을 말씀드리자면 소득자료가 꼭 있어야 합니다. 

저 연봉 1억이예요~ 라고 말해도 은행원들은 증빙 자료가 없으면 믿지 않기 때문입니다. 당연히 직업과 소득은 물어보기 때문입니다.

1. 소득금액증명원

2. 원천징수영수증(직장인이라면)

이 두 가지를 먼저 챙겨가시면 훨씬 수월하게 대출 상담이 진행될 수 있습니다.

추가로 재직증명서나 건강보험자격득실확인서도 있으면 좋습니다. 

“금리 몇 %인가요?” 를 물어보는 것도 사실 은행마다 최저, 최고를 고시하고

소득에 따라 신용점수에 따라 모두 다르기 때문에 은행원 분들도 대답하기 어렵습니다.

오히려 금리가 궁금하다면 “얼마부터가 하단이예요? 어디부터가 최저예요?” 를 물어보는 것이 더 좋습니다.

내가 조건을 다 맞추면 하단 얼마를 받을 수 있는지 파악할 수 있고

다른 은행 하단에 비해 얼마인지 비교도 쉽기 때문입니다.

오늘은 전세 대출 종류와 한도를 정리하고

‘대출 상담 받을 때 되도록 안 하면 좋은 말과 필수 준비 자료, 실제 은행원 출신 분들이 말하는 대출 꿀팁 까지 알아봤습니다. 

도움이 되셨길 바라며, 앞으로도 재정석은 더 좋은 정보로 찾아오겠습니다.

아래에 함께 읽으시면 더 도움이 될 부동산 정책, 대출 이야기도 함께 첨부드리니 꼭 읽어보세요. 

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