★ 책 제목 : 경제적 자유
★ 저자 및 출판사 : 벤 칼슨, 로빈 포웰 / 인사이트
★ 읽은날짜 : 2025. 7월 14-24일
★ 핵심키워드 3가지 : #자본주의 #저축 # 단순함을 유지하라
★ 도서를 읽고 내점수는? : 10 /10
1. 저자 및 도서 소개
벤 칼슨은 뉴욕시 ‘리톨츠 자산관리(Ritholtz Wealth Management)’에서 기관 자산을 관리하는 총괄이사다. 그는 비영리단체, 기관, 개인투자자들이 현명한 자산 계획을 수립하고 투자할 수 있도록 도움을 주는 일을 하고 있다. 「상식의 부(A Wealth of Common Sense)」, 「어떤 투자 계획에서도 단순함이 복잡함을 이기는 이유(Why Simplicity Trumps Complexity in Any Investment Plan)」, 「동물적 감각(Animal Spirits)」을 저술했으며, 저명한 팟캐스트 진행자이자 블로그 저자로도 활동하고 있다.
로빈 포웰은 저널리스트이자 방송인이며, 투자와 개인 금융에 관한 블로거로 활동하고 있고 「증거 기반 투자자(The Evidence-Based Investor)」의 편집자이기도 하다. 그는 영국 전역에 지사를 두고 있는 증거 기반 재무 플랜 네트워크인 ‘바위부자(RockWealth)’에서 교육 총괄 책임자 겸 전문가로 일하고 있다. 또한, 그는 글로벌 자산관리 산업 분야가 더 공정하고 투명해지기 위한 캠페인을 진행하고 있다.
2. 본것, 깨달은 것
추천사 '돈은 어떻게 자본주의의 비밀이 됐나' - [돈의 비밀]저자 조병학
p.9 자본주의는 '자본'을 에너지로 사용해 성장해가며 운영되는 시스템이다. '성장'의 결과물은 다시 '자본'이 되어 더 큰 에너지로 사용된다. 자본주의에서 자본이 '성장'을 만들고, 성장했다는 것은 투입한 '자본의 증가'를 의미한다. 그러니까 자본주의 체제에서 성장하는 곳에 자본을 넣으면 시간이 흐를 수록 계속 커진다는 말이 된다. 이것이 말은 간단하나 실제 이렇게 성장하는 곳을 찾아 자본을 이동해가며 투입하는 것은 쉬운 일이 아니다. 그러나 자본주의 체제에서 투입만 제대로 한다면 성장은 언제나 투자자의 몫이다.
자본주의 사회에 산다면 반드시 이해해야 할 것이 있다. 그것은 자본주의를 움직이는 에너지인 돈이 무엇인지 이해하는 것이다.
: 자본주의 체제에서 생존하려면 돈에 대해 이해해야만하고, 이것을 적절히 투입해야만 한다.
p.32 6가지 기본원칙
- 좋은 습관을 길러라. (저축하는 습관)
- 장기적으로 생각하라.
- 시장 예측을 무시하라.
- 겸손해져라.
- 단순함을 유지하라.
침착함을 유지하라.
p.40 Lesson 1.저축해야하는 이유
시간은 지구상에서 가장 귀중한 자원이며, 불평등이 없는 유일한 자원입니다. 우리에게는 모두 하루 24시간이라는 시간이 한정되어 있습니다. 돈을 절약하면 미래에 어떻게 시간을 보낼 수 있을지 그 방법을 더 잘 제어할 수 있습니다. 좋아하는 일을 하며 보내는 시간, 가족이나 친구들과 함께하는 시간, 흥미진진하게 여행하며 보내는 시간을 선택할 수 있습니다.
그리고 결국 돈을 벌기 위해 일하러 갈 필요가 없는 시간을 저축은 만들어낼 수 있습니다. 저축은 당신이 미래에 어떤 일을, 돈을 벌어야 하기 때문에 하지 못하는 일이 없도록 만들어 줍니다.
따라서 저축이야말로 돈 문제에서 자유로워지도록 하는 첫번째 입장권입니다.
: 저축의 이유를 이렇게나 설득력있게 풀어쓴 것은 처음 본 것 같다. 저축이야말로 미래에 나의 시간의 자유, 경제적 자유를 위한 첫번째 출발점인 것이다. 물론 저축만으로는 달성하기 어렵겠지만, 저축이 그 시작임은 분명하니까.
그리고 무엇보다 이 글귀에서 와닿았던 것은 시간은 지구상에서 가장 귀중한 자원이며 불평등이 없는 유일한 자원이라는 것이었다. 이 '시간'이라는 자원의 소중함을 나이가 들수록 더 많이 느끼게 된다.
시간을 귀하게. 낭비하지 말고, 충분히 온전히 활용하자.
p.67 Lesson 4 투자부터 시작하는 이유
.......이런 사례는 역사상 가장 성공적인 회사 중 하나를 보여주는 단적인 사례지만, 주식 장기 보유가 가질 수 있는 폭발적인 힘과 생산적인 자산에 대한 투자의 필요성을 보여줍니다. ...인플레이션의 영향으로부터 저축의 가치를 보호하기 위해 반드시 돈을 투자해야합니다. 인플레이션이 부에 미치는 영향과 관련하여 시간은 가장 큰 적입니다. 그러나 시간은 부를 늘리는 데 있어서 가장 큰 자산이기도 합니다.
: 이것을 이해하는 것이 아주 아주 중요한 것 같다. 시간은 인플레이션이 부에 미치는 영향과 관련해 가장 큰 적이다. 하지만 시간은 부를 늘리는 데 있어서 가장 큰 자산이다.
돈을 그냥 가지고 있으면 안되고 미래에 큰 수익을 가지고 올만한 곳에 잘 배치해 두어야 한다. 그리고 시간을 가지고 기다리면 부가 쌓인다.
p.73 Lesson 5. 당신의 가장 큰 자산
젋었을 때 할 수 있는 가장 좋은 선택은 가능한 빨리 저축과 투자를 시작하여 긴 시간을 활용하는 일입니다.
: 이런 점을 생각해 나는 이미 좀 늦었다는 생각이 들었지만(이것도 주관적인 것이니까 예상 수명이 길어진만큼 지금도 뭐 더 늦게 깨닫는 것과 비교하자면 이제라도 알고 투자하고, 투자공부를 해나가니 다행이다 싶지만..)
아이들은 주식계좌를 만들어 투자를 시작하도록 하고 있다. 용돈을 그냥 예금계좌에 넣지 않고 주식계좌에 넣어 주식을 사 모아가도록.
이것이 가져올 투자수익을 앞으로 지켜보는 것도 재미있을 것 같다.
p.97 Lesson 8 주식시장의 숨겨진 작동 원리
나쁜소식: 지금이 주식에 투자하기에 좋은 시기인지 나쁜 시기인지 알 수 있는 방법이 없다.
좋은 소식: 충분히 긴 시간을 남겨둔 사람들에게는 좋고 나쁜 시점을 아는 것이 별로 중요하지 않다는 것이다. 주식 시장에선 시간을 길게 끌고갈수록 긍정적 결과를 얻을 확률이 계속 높아진다.
물론 아무리 긴 기간이라도 보장된 수익률을 제공하진 않는다.
p.108 Lesson 9 생애 주기에 따른 투자법
그러나 이런 폭락과 경기 침체의 위험이 모든 사람에게 똑같이 작용하진 않습니다. 위험은 투자자의 생애주기에서 어디에 위치하느냐에 따라 서로 다른 의미가 있습니다. 젊었을 때의 평생소득 잠재력은 투자 자본보다 훨씬 큰 자산입니다. ....그래서 시장 변동성은 두려워할 일이 아니라 환영할 일이다. 시간이 당신편이라면, 특히 하락장에서는 투자 타이밍을 맞추는 일에 대해 걱정할 필요가 없다. 젊음이 좋은 점은 시장에서 성공할 타이밍을 전혀 걱정할 필요가 없다는 점입니다. 당신에게 중요한 일은 주식시장에서 무슨 일이 일어나든 정기적으로 저축하고 투자하는 일 뿐입니다.
반면에 직장생활이 거의 끝나가는 사람은 충분한 금융자본을 쌓아두고 있어야합니다. 그러나 인생의 은퇴단계에서는 생애주기 관점에서 저축을 어떻게 투자해야할지 더욱 신중해야 합니다. 왜냐하면 당신은 이제 하락장을 기다릴 시간이 별로 없고, 주식이 하락해서 여기저기서 피를 보고 있을 때, 계속 살 수 있는 돈을 보유하고 있을 확률이 낮기 때문입니다.
: 주식시장에 대해 예측하려하기 보다 무슨일이 일어나든 장기적으로 저축하고 투자하는 일이 중요하다!!!
p.129 Lesson 12 패시브펀드가 최고인 이유
개별 기업 투자를 선택하는 대신 벤과 저는 특정 시장에서 모든 개별 기업을 보유하는 인덱스 펀드 또는 트래커 펀드에 투자하기를 권합니다.
인덱스 펀드 투자자는 전체 시장에 수동적으로 투자합니다. 그 시장은 나스닥 종목 중 100대 기업, S&P500종목 전체, 100대 영국 기업 중 FTSE100 등이 될 수 있습니다.
연구결과를 보면 장기적으로 액티브 펀드의 극소수만이 시장을 능가한다고 합니다. 그러나 액티브 펀드볻 패시브 펀드를 사용하는 더 근본적 이유는 운용보수가 훨씬 더 저렴하다는 점.
p.160 Lesson 16 투자를 넷플릭스처럼 구독하라.
재정을 자동적으로 제어하고 관리하려면 선행해야 할 설정:
- 모든 정기적 비용에 대한 자동청구서와 자동 지급
- 심각한 부채, 높은 이자, 연체료를 피하기 위한 자동 신용카드 지급
- ISA계좌 혹은 연금 계좌에 대한 자동 투자 납입
- 자동 부채 상환
매월 ISA계좌 혹은 연금 계좌에 얼마를 투자할 지 계산하고 해다 금액에 대한 자동이체를 설정하라. 이렇게하면 당신이 돈을 사용하고싶은 유혹을 받기 전에 당신을 대신해 돈이 자동으로 효과적으로 투자된다.
투자저축과 여러 청구서가 은행 계좌에서 자동 공제된 후 남은 금액을 사용하기만 하면 된다. 이렇게 하면 당신은 재정문제를 우선 조취했기 때문에 재정문제로 인한 압박감을 느끼지 않고 돈을 사용할 수 있다. 이런 조처는 당신을 행복하게 만드는 일에 더 많은 돈을 쓰고 그러면서도 절약할 수 있도록 해 줍니다.
:무엇보다 이 내용의 핵심은 내가 투자해야하는 돈을 먼저 떼어서 바로 자동이체되게 해두고 남은 돈으로 생활하라는 것이라고 파악된다.
p.166 Lesson 17 세금도 투자하라
투자비용이 적을수록 더 많은 돈을 벌 수 있다. 사람들이 간과하는 경향이 있는 투자비용이 하나 있는데, 그것은 세금이다.
투자자라면 소득을 신고해서 세무 당국에 신고하고 환급받을 세금은 환급받고 미납 세금은 납부해야한다. 좋은 소식은 당신이 당신 재정에 필요한 세무 관계를 잘 안다면 얻는 이익의 크기에 관계없이 세금을 전혀 내지 않을수도 있다. 그러나 이보다 더 나은 방법은 정통적 방법으로 실제 세무 당국의 도움을 받아 세무 자체가 장기 투자에 실질적으로 도움이 되도록 만드는 방법입니다.
최선의 선택은 ISA계정의 종잣돈으로 투자하는 것. 한국에서 ISA계좌를 사용하면 연간 2천만원 한도까지 납입할 수 있으며, 순소득에 대해 200만원까지는 세금이 면제된다.
종잣돈이 마련되면 주식에 투자해야한다. 가장 좋은 방법은 특정 시장의 모든 주식간의 위험을 분산시키는 인덱스 펀드에 투자하는 것이다.
인덱스펀드와 개별종목에 투자한 경우를 가정했을 때, 이들은 장기 연평균 수익률을 따른다. 그러나 양도소득세는 투자한 펀드를 매도해야만 발생함.
개별종목은 전체 시장을 사는 방식인 인덱스 펀드와 달리 여러가지 위험에 노출되게 되어 종목 매도하지 않을 수 없다. 주가가 단기에 많이 노출된 경우에도 매도해 차익을 실현해야한다. 따라서 장기간 투자해 인덱스펀드보다 높은 수익률을 거둔 종목이라 할지라도 매도해 차익을 실현할 수 밖에 없다. 그러면 세금을 내야하고, 이는 그동안 거둔 수익에 대해 약 22%의 투자금이 줄어든 상태에서 다음 투자에 나서야한다는 말과 같다.
반면에 인덱스펀드는 차익을 되도록 실현하지 않고, 연평균 수익률을 거두고, 그 연평균 수익률에 대한 복리 효과를 거두고, 이렇게 추가되는 수익에 대한 세금을 매도하지 않고 미룸으로써 더욱 빠르게 수익을 높일 수 있다.
: 주식에서 세금의 이런 측면은 생각해보지 못했다. 앞으로는 개별종목보다는 인덱스펀드를 위주로 투자하고, 가능한 꾸준히 장기로 투자해가며 복리 효과를 거두는 것에 포커스를 두어야겠다.
p. 198 좋은 습관으로 지출을 통제하여 매달 가능한 한 저비용 인덱스펀드에 투자해야합니다.
: 이 책에서 추천하는 투자방법을 한마디로 정리해 놓으면 바로 이 문구이다.
p.208 Lesson 22 경제적 자유로 가는 20가지 규칙
- 전염병과 같은 신용 카드 빚을 피하십시오
- 신용을 쌓는 일은 중요합니다.
- 소득은 저축과 다릅니다; 돈을 많이 버는 일과 부자가 되는 일 사이에는 엄청난 차이가 있다. 왜냐하면 얼마나 버는가보다 순자산이 더 중요하기 때문이다.
- 투자보다 저축이 더 중요합니다; 금리수준, 주식시장 실적, 경기 침체, 약세장 시기를 우리가 통제할 순 없지만, 저축률은 통제할 수 있다.
- 생계수단의 범위 내에서 생활하려 하지 말고 저축을 별도로 하고 생활하십시오.
- 우선순위를 이해하고 싶다면 매달 돈을 어디에 쓰는지 살펴보십시오
- 모든 과정을 자동화하십시오
- 큰 구매 활동은 신중히 하세요; 집과 자동차.
- 유동적 저축 계좌를 만드십시오
- 당신에게 필요한 보험을 미리 들어 놓으세요.
- 고용주가 제공하는 고용기부금을 최대한 활용하십시오
- 매년 조금씩 더 저축하십시오
- 친구, 이웃, 배우자를 현명하게 선택하십시오
- 돈에 대해 더 자주 이야기하십시오
- 어떤 물품의 구매가 장기적으로 당신을 더 행복하게 만들어주진 않습니다.
- 책을 한권, 한권, 열권을 읽으십시오
- 자신이 서 있는 위치를 파악하십시오
- 세금은 중요합니다.
- 더 많은 돈을 벌어야 합니다
목표는 경제적 자유입니다
3. 이 책을 통해 내 삶에 적용할 수 있을까?
BM Point
1. 주식-인덱스펀드 위주로 장기적으로 모아가는 전략. 가능하면 매도하지않고 복리 효과를 누릴 수 있도록 하자. 특히 아이들 계좌.
2.저축을 더 많이 할 수 있도록 하는 방법을 생각하자.
4. 이 책을 통해 읽고 싶은 새로운 책은?
[돈의 비밀]- 조병학
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