중산층 재테크 45세에는 부동산 졸업하고, 이것을 해야 합니다!

지난 칼럼에서 45세까지 중산층 재테크 전반전에 대해서 다뤘습니다.

45세까지 재테크 반드시 해 놓아야 할 것!

45세는 매우 특별한 나이입니다. 왜 그럴까요? 45세의 특징 인간의 지능은 크게 2가지로 이루어져있습니다....

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오늘은 45세 이후 재테크 후반전, 그리고 60세 이후의 연장전에 대해서 다루어 보겠습니다.

재테크 후반전과 연장전이란?

젊은 사람들은 재테크 후반전에 해당하는 45세부터~55세. 연장전에 해당하는 55세부터~65세의 중요도를 간과하는 경우가 많습니다. 그래서 당신이 30대라면 이 칼럼을 패스하고 싶을 것입니다.

하지만 그렇지 않습니다.

이 기간의 효과를 이해하는 것만으로도 장기투자에서 유리한 심리상태를 갖게 됩니다. 왜냐하면 이 기간에는 적립식과 거치식 투자가 동시에 이루어지면서 진정한 복리가 작동하는 구간이기 때문이죠. 그래서 당신은 단타투자나, 투기성 투자를 하지 않아도 된다고 안심하게 될 것입니다.

그럼 바로 시작합니다!

재테크 후반전

45세부터 55세까지 재테크 후반전에는 크게 두가지를 해야 합니다.

첫째, 최종주택에 대한 주담대를 상환하여 순자산화 하기.

둘째, 국민연금과 퇴직연금을 기존처럼 자동 적립되게 근속을 이어가면서 동시에 개인연금을 풀로 불입하여 노후 현금흐름 마련에 전력투구하는 것입니다

하나씩 살펴봅시다.

첫번째는 최종주택을 순자산화 해야 합니다.

최종주택에 적게는 40%~많게는 60%정도의 대출이나 전세금이 45세경에는 있을 것입니다. 이를 10년동안 깍아나가는 것입니다. 여기서 저는 쓰리트랙 전략을 제시합니다.

일단 주담대는 스케쥴대로 상환해 나갑니다. 주담대는 보통 30년 만기이기 때문에 10년을 원금균등으로 상환해도 아직 2/3정도의 빚이 남게 됩니다. 그럼 나머지 빚은 어떻게 정리해야 할까요?

여기서 나머지 소득은 주담대를 추가 상환하지 마시고, 퇴직 시점까지 별도 투자를 글로벌자산배분으로 실행합니다. 10년 정도를 적립식으로 자산배분 투자를 실행하면 원금의 60%정도가 투자수익으로 불어나 있을 것입니다.

만약 10년정안 정액으로 매달 200만원을 넣었다면, 원금은 총2억4천만원 이지만, 투자 수익이 불어나 10년후에는 3.65억을 쥐게 될 것입니다(연복리9% 가정).

그러면 이 목돈을 가지고 퇴직이후 한방에 빚을 상환하는 방식을 사용하는 것입니다. 투자 수익률보다 주담대 이자가 낮을 것이기 때문에 이 방법은 효용이 있습니다.

지난 25년간은 투자수익률이 주담대 이자보다 두배 높았고, 복리니까 실질적으로는 10년기준 3배정도 높았습니다. 그러니 추가 상환보다는 별도 투자를 하는 것이 좋습니다.

단 고위험을 하면 원금 손실의 위험이 있으니 중위험에 해당하는 자산배분 투자를 실행하시고 기간을 최소5년이상 잡아 정액적립시으로 하시면 지난 100년동안 손실이 나는 경우는 없었습니다. 중위험에 정액적립식과 중기간이라는 세가지 전략이 결합하여 만든 경이로운 결과죠.

마지막 트랙은 퇴직시 꼭 그 비싼집에 실거주할 필요가 없어집니다. 그러니 해당 주택을 반전세주고, 월세로 주담대를 갚는 것입니다. 이때 본인은 외곽에 나가서 사는 방식을 퇴직초반에 사용하는 것입니다. 제가 아는분도 그렇게 양평에서 생활 하시면서 퇴지 초기를 즐기고 계십니다.

후기노령기간인 75세가 되면 다시 그 주택에 다시 들어와서 사는 것이 유리합니다. 병원과 자식들과 가까이 지내는 것이 후기노령기에 중요하기 때문이죠. 하지만 그 전에는 10년 정도는 얼마든지 지방이나 수도권 외곽의 저렴한 곳에서 지낼수 있습니다.

이렇게 세가지 방법을 믹스하면 결국 최종 주택의 빚을 0으로 만들 수 있을 것입니다. 보통 주변 사례를 보면 최종주택을 완전히 순자산화 하는데 15년 정도가 걸렸습니다. 이 세가지 전략을 사용하면 고통없이 무난하게 순자산화가 가능할 것입니다. 이게 45세 이후 후반전의 첫번재 목적과 략입니다.

둘째는 개인연금 적립에 몰두하는 것입니다.

근속을 하는 이상 국민연금과 퇴직연금은 자동으로 적립이 됩니다. 그래서 최대한 근속을 하는 것이 중요합니다. 젊은 사람들은 이른 은퇴를 하고 싶어하지만, 나이가 든 분들은 일자리를 찾고 싶어합니다.

그러니 가능한 젊을 때 근속을 풀로 채워서 하는 것이 경제적 여정에서는 매우 중요합니다. 그렇게 국민연금과 퇴직연금을 적립해 나가면서 이 두개로 소득대체율을 60%정도까지 만들어야 합니다.

동시에 개인은 후반전에 개인연금 적립에 몰두 해야 합니다. 이를 통해 나머지 대체율40%를 채우는 것을 목표로 해야 합니다.

일단 세액공제 한도인 개인연금저축펀드에 600, 개인형IRP에 300을 넣고 / 세액공제에 미포함되는 한도인 900도 가능하면 추가로 불입 합니다.

사실 세액공제 한도에 해당하는 900만 10년불입, 이후 10년의 거치만 해도 대체율 40%는 만들수 있습니다.

하지만 여유가 있다면 모두 다 채워넣는 것이 다른 재테크 보다 훨씬 좋습니다. 심지어 세액공제를 받이 않은 금액은 중도 해지도 자유롭습니다.

그런데 세금 이연효과가 있으니, 하지 않을 이유가 없습니다.

만약 여유가 더 있다면 ISA 만기 연금전환 제도를 이용하기 위해 ISA 2000한도까지 가능한 채워서 불입합니다. 그러면 만기시마다 연금저축펀드에 추가 불입이 가능하고, 추가 세액공제도 해줍니다.

보통 4050세대가 소득이 높지만, 그만큼 생활비도 많이 들어갑니다. 아이들 교육비 때문이죠. 가능한 이 기간에 다시 맞벌이로 전환하여 두 부부가 같이 벌어들여야 합니다. 그래야 노후에 풍족한 생활이 가능합니다.

제 수강생들을 보면 보통 소득 수준이 상위 30~10%구간에 가장 많았습니다. 이 블로그를 보는 분들은 50%~10% 구간 사이가 가장 많은 것이라고 봅니다. 이런 분들은 제가 오늘 알려주는 전략을 가이드로 삼길 바랍니다.

소득이 이 이하라면 소득을 높일 방법을 강구하셔야 합니다. 이 부분은 추후 제작할 칼럼들에서 한번 다뤄보겠습니다.

재테크 연장전

워렌버핏 자산의 90%이상이 65세 이후 만들어진 것입니다.

또 우리나라 상위1%의 자산가들은 자산정점기가 60대 초반입니다. 그런데 상위 0.1%의 자산가들은 자산 정점기가 그보다 10년 정도 늦은 70대 초반으로 나옵니다. 즉 순자산이 클수록 재테크 연장전이 매우 중요해집니다.

만약 순자산이 크지 않은 경우에도 이 재테크 연장전은 매우 중요합니다. 연장전의 가장 큰 특징은 추가로 돈을 불입하지는 못하지만, 이미 불입된 돈을 헐어 사용하지는 않는 상태라는 점입니다.

즉 거치식 투자가 가능하다는 뜻인데, 알다시피 거치식 투자는 10년이면 두배로 불어나게 할수 있습니다. 같은 수익률의 경우 정액 적립식 투자가 10년에 1.5배 수준으로 늘어나는 것에 비해 투자 성과가 두배라는 사실을 알수 있습니다.

연복리 7.2%이상을 달성하면 가능합니다. 글로벌자산배분 중립형의 기대수익률은 연복리8% sp500tr의 지난 25년간 평균 상승률은 10%입니다.

적금보다 예금이 이자율이 낮더라도 이자액이 더 많은 것과 동일하게, 처음부터 큰 돈을 거치해놓는 거치식 투자는, 적립식에 비해 수익금이 10년에 두배 정도 차이가 납니다. 그러니 재테크 연장전의 중요성을 간과해서는 안됩니다.

연장전 때는 그래서 생활비를 충당할 수 있는 벌이가 굉장히 중요합니다. 만약 당신이 전문직이라면 생활비 충당 정도의 돈을 버는 것은 충분히 가능할 것입니다.그러니 전문직처럼 커리어를 설계하세요.

증이 있는 전문직은 아니더라도, 그들처럼 확실하게 어떠한 문제를 해결할 수 있음이 증명되면 나이가 들어서도 생활비 정도는 벌수 있습니다. 만약 제가 안내해드린 로드맵대로 삶을 꾸리는데 성공했다면 이 경험을 배우려는 사람도 상당히 많을 것입니다.

그러니 이 시기 전까지 인생을 잘 살아내십시요. 재테크 연장전에서 빛을 발할 것입니다.그렇게 자산을 헐지 않고 생활비를 벌면서 해당 자산을 10년 거치만 해도 2배 정도 성장할 것입니다. 두배가 성장한 상태에서 현금흐름을 창출하는 것이 연장전의 목표가 됩니다.

재테크 전반전 / 후반전 / 연장전 정리 인포그래픽

다음 세대

이렇게 연장전까지 잘해나가면서 본인이 부자가 되는 것은 충분히 가능합니다. 중위소득자가 평균자산가 / 평균소득자가 상위10%의 자산가/ 상위10%의 소득자가 상위1%의 자산가는 충분히 될수 있습니다.

그러면 한가지 고민이 생길 것입니다. 바로 자녀들에게 상속증여를 어떻게 해야 하는가? 하는 문제입니다. 이는 다음 칼럼에서 다뤄보겠습니다.

재테크 전반전,후반전, 연장전을 가는 이 여정에서 가장 중요한 것은 역시나 부동산입니다. 부동산은 인간이 세상에 태어나서 하는 의사결정중에 가장 큰 금액이 움직이는 결정입니다. 절대 익숙함에 속아서 하면 안되는 결정입니다. 또한 모두가 강제로 참여 할 수밖에 없는 시장입니다. 참고로 전월세도 시장에 참여하는 것입니다.

올바른 부동산 의사결정을 하려면 필수적으로 알아야 할 지식1번이 바로 한국 주태시장의 사이클을 이해하는 것입니다.

원본글 : https://blog.naver.com/kyungjain

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