3만 원어치를 장바구니에 담았습니다.
결제하려는데 안내가 뜹니다. “5만 원 이상 구매 시 5천 원 할인.”
그냥 결제하면 손해 보는 기분입니다. 당장 필요하지 않은 물건을 2만 원어치 더 담고 쿠폰을 적용합니다. 결제금액 4만 5천 원.
5천 원을 할인받았는데, 원래 쓰려던 돈보다 1만 5천 원이 더 나갔습니다.
안녕하세요, 월부 튜터 진심을담아서 입니다.
저도 비슷한 시기가 있었습니다. 커피값을 진지하게 비교하던 때입니다. 메가커피 1,500원, 빽다방 1,800원, 컴포즈 2,100원. 쿠폰 앱을 깔고, 적립을 챙기고, 어디가 더 싼지 따졌습니다. 그때는 그게 재테크라고 생각했습니다.
그런데 몇 달 뒤 통장을 열어보니 별로 달라진 게 없었습니다.
혜택을 챙기는 데 쓴 에너지만큼 통장이 늘지 않는 이유가 있습니다. 할인받은 금액은 기억하는데, 그 할인을 받으려고 얼마를 더 썼는지는 계산하지 않기 때문입니다.
청년 혜택을 찾을 때도 같습니다. 받을 수 있다는 이유만으로 가입하다 보면 원래 없던 지출이 생깁니다.
혜택에는 두 종류가 있습니다
이걸 구분하지 못하면 아무리 열심히 찾아도 통장은 그대로입니다.
① 새 소비를 만드는 혜택
5만 원 이상 5천 원 할인. 신규 가입 시 3만 원 캐시백. 첫 결제 50% 할인.
공통점이 있습니다. 혜택을 받으려면 돈을 써야 합니다. 원래 안 쓸 돈이었다면, 아낀 게 아니라 쓴 겁니다.
② 기존 지출을 줄이는 혜택
지금 내는 통신비를 깎는 것. 이미 내는 수수료를 면제받는 것. 매달 결제하던 프로그램을 무료로 쓰는 것.
이쪽은 새로 쓰는 돈이 없습니다. 매달 나가던 금액만 줄어듭니다.
광고는 대부분 ①번을 보여줍니다. 할인율이 크고 숫자가 선명하니까요. 그런데 통장에 돈을 남기는 건 ②번입니다.
그래서 혜택을 보기 전에 이 질문 하나만 하시면 됩니다.
"이 혜택이 없었어도 쓸 돈이었나."
답이 예스면 챙기고, 노면 넘어가면 됩니다. 이 기준 하나로 혜택 찾는 시간이 10분의 1로 줄어듭니다.
지금부터 ②번에 해당하는 것만 세 가지 보겠습니다.
1. 통신비: 데이터를 더 받는 게 아니라, 요금을 낮추는 겁니다
휴대폰 요금은 한 번 정하면 계속 그대로입니다. 자동이체로 빠져나가니 확인할 일이 없습니다.
그런데 나이에 따라 같은 요금제에서도 받는 게 달라집니다. KT의 ‘Y덤'은 만 34세 이하 대상 5G 요금제 이용자에게 요금제별 기본 데이터나 공유 데이터를 추가 제공합니다.
여기서 많은 분들이 "데이터 더 준다니 좋네"에서 멈춥니다.
그런데 데이터가 늘어도 요금이 그대로면 통장에서 나가는 돈은 똑같습니다.
질문을 바꿔야 합니다.
"이 혜택을 적용하면, 더 낮은 요금제로도 내가 쓰는 양이 충족되나."
순서는 이렇습니다. 통신사 앱에서 최근 3개월 데이터 사용량과 실제 청구금액을 확인합니다. 그다음 약정·결합할인까지 포함해서 변경 후 금액을 물어봅니다.
"제가 최근에 이 정도 데이터를 쓰는데, 할인까지 반영하면 더 낮은 요금으로 이용할 수 있나요?"
월 1만 5천 원만 낮춰도 1년이면 18만 원입니다. 연령 조건에 해당하지 않더라도 사용량 점검은 똑같이 하시면 됩니다.
데이터를 더 받는 건 혜택이고, 요금이 내려가는 건 절약입니다. 이 기준으로 통신요금을 조정해보시면 좋겠습니다.
2. 금융: 새 통장을 만들기 전에 지금 통장부터 봅니다
월급은 매달 같은 통장으로 들어오는데, 그 통장에 뭐가 붙어 있는지는 모르는 경우가 많습니다.
하나은행 '급여하나 통장'은 급여 입금 조건 충족 시 수수료 우대를 제공하고, 만 35세 이하 고객에게는 별도 급여실적 조건 충족 시 잔액 100만 원까지 청년직장인 우대금리를 적용한다고 안내합니다.
여기서 확인할 건 두 가지입니다.
첫째, 내 월급 입금이 급여실적으로 인정되는가.
둘째, 내가 실제로 내고 있는 수수료가 있는가.
이미 수수료가 면제되고 있다면, 다른 통장의 "수수료 무료"는 새로운 절약이 아닙니다. 지금과 똑같은 겁니다.
우대금리도 금액과 기간을 함께 봐야 합니다. 100만 원에 연 1%p가 추가되면 1년 내내 유지했을 때 추가 이자는 세전 1만 원입니다. 1%p라는 숫자는 커 보이지만 실제 금액은 월 833원입니다.
그래서 새 계좌를 만들기 전에 주거래 은행 앱에서 지금 통장의 우대조건부터 확인하시는 게 순서입니다.
"지금 받는 급여가 우대실적으로 인정되나요? 기존 통장을 전환해서 받을 수 있는 혜택도 있나요?"
급여계좌를 옮겨야 한다면 기존 대출금리 우대 같은 조건도 같이 보셔야 합니다. 새로 얻는 것과 사라지는 것을 나란히 놓고 봐야 실제로 남는 게 보입니다.
퍼센트는 크게 보이고, 금액은 작게 들어옵니다. 항상 금액으로 환산해보세요.
3. 교육·소프트웨어: 결제하기 전에 자격부터 확인합니다
공부나 업무용 프로그램을 결제하기 전에 볼 게 있습니다. 이미 쓸 수 있는 자격이 있는지입니다.
마이크로소프트는 자격을 갖춘 교육용 이메일을 쓰는 학생과 교육자에게 Office 365 A1을 무료로 제공합니다. 워드, 엑셀, 파워포인트 웹 버전이 포함됩니다. 데스크톱 앱 전체가 제공되는 상품과는 범위가 다릅니다.
학교 포털의 소프트웨어 안내나 마이크로소프트 교육용 공식 페이지에서 확인하시면 됩니다. 이미 결제 중이라면, 제공되는 기능으로 내 작업이 되는지만 보면 됩니다.
학생이 아니어도 선택지는 있습니다. 마이크로소프트는 일반 이용자에게도 워드, 엑셀, 파워포인트 무료 웹 버전을 제공합니다. 웹 버전으로 충분하다면 매달 나가던 구독료가 사라집니다.
기기 구매도 마찬가지입니다. 애 교육 할인 스토어는 대학 재학생과 입학예정자 등 자격을 갖춘 사람에게 열려 있습니다. 2030이라는 나이만으로 되는 건 아닙니다.
여기서 순서가 중요합니다. 먼저 필요한 제품과 예산을 정하고, 그다음 할인을 적용합니다.
잘 쓰는 노트북이 있는데 교육 할인을 받을 수 있다는 이유로 바꾼다면, 그건 새로 생긴 지출입니다. 반대로 원래 사야 했던 걸 더 싸게 샀다면 절약입니다.
같은 할인인데 순서에 따라 하나는 소비가 되고 하나는 절약이 됩니다.
줄인 돈은 반드시 자리를 정해줘야 합니다
여기가 마지막이자 가장 중요한 단계입니다.
통신비에서 월 1만 5천 원, 구독 서비스에서 월 5천 원을 줄였다고 해보겠습니다. 매달 2만 원, 12개월이면 24만 원입니다.
그런데 이 돈을 생활비 통장에 그대로 두면 어떻게 될까요. 사라집니다. 다른 결제에 쓰입니다. 줄인 게 아니라 다른 데로 옮겨간 겁니다. 제가 커피값을 비교하던 시절에 돈이 안 모인 이유가 정확히 이것이었습니다. 아낀 돈이 어디로 갔는지 추적하지 않았습니다. 그냥 통장 안에 있다가 다른 지출로 흡수됐습니다.
그래서 청구금액이 실제로 줄어든 걸 확인했다면, 그만큼 저축 자동이체를 올려야 합니다. 월 2만 원이 줄었으면 자동이체를 2만 원 늘리는 겁니다.
이걸 안 하면 혜택을 아무리 찾아도 통장은 그대로입니다. 줄인 돈에 자리를 정해주지 않으면, 줄인 게 아닙니다.
오늘 하나만 해보시면 됩니다
전부 확인할 필요 없습니다. 하나만 고르세요.
휴대폰 청구서를 여세요. 최근 3개월 데이터 사용량과 청구금액을 보고, 지금 요금제가 내 사용량에 맞는지만 확인하시면 됩니다.
또는 월급통장 상품설명을 읽으세요. 지금 받고 있는 우대조건이 뭔지, 내가 내는 수수료가 있는지만 보시면 됩니다.
또는 지금 결제 중인 프로그램을 보세요. 학교나 회사에서 제공하는 건 아닌지 확인하시면 됩니다.
그중 추가 소비 없이 적용되는 것 하나만 실행하고, 줄어든 금액만큼 저축 자동이체를 올리세요.
할인 알림에는 "얼마를 아꼈다"가 크게 적혀 있습니다. 그런데 우리가 확인할 숫자는 그 다음에 있습니다. 이번 달, 내 통장에는 얼마가 더 남았는가를 보셔야 합니다. 월 2만 원이 작아 보일 수 있습니다. 1년에 24만 원이면 큰돈도 아닙니다.
그런데 이 돈의 진짜 가치는 금액에 있지 않습니다. 줄인 돈을 저축으로 옮기는 습관이 생겼다는 것에 있습니다. 그 구조가 한 번 만들어지면 연봉이 오를 때도, 보너스가 들어올 때도 같은 방식으로 작동합니다.
월 2만 원으로 시작한 사람은 월 20만 원도 그렇게 보냅니다. 구조가 이미 있으니까요. 반면 구조가 없는 사람은 연봉이 올라도 통장이 그대로입니다. 늘어난 만큼 지출이 따라 올라가기 때문입니다.
커피값을 비교하던 시절의 저와 지금의 저를 가른 것도 결국 이것이었습니다. 얼마를 아꼈느냐가 아니라, 아낀 돈이 어디로 갔느냐.
오늘 줄인 2만 원은 24만 원이 되려고 모으는 게 아닙니다. 10년 뒤에도 같은 방식으로 돈을 보낼 수 있는 사람이 되려고 시작하는 겁니다. 작게 시작한 저축은 금액으로 돌아오지 않습니다. 나중에 큰 자산을 살 수 있을 때 크게 돌아올 것입니다.
긴 글 읽어주셔서 감사합니다.
