40대에 퇴사하고도 꼬박꼬박 월 400받는 법 (+계산기, 실수령액표 첨부)

정부에서는 연금 개혁을 논의 중이긴 하나 지지부진하여 많은 직장인들은 피로감을 느끼고 있습니다. 국가 제도의 보호를 받지 못하는 직장인들. 노후를 위해 개인적으로 대비해야 하지만 쉽지 않은 현실입니다. 여기, 우리의 월부 씨도 마찬가지입니다.

오죽하면 폐지하자는 말까지 나오는 국민연금😭

이미지 출처 <블라인드>

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2023년 국민연금 예상수령액

60년대생 월부 씨. 결혼에 자식들 뒷바라지에, 그간 열심히 살아왔습니다. 빨라진 평균 퇴직 연령 때문에 49세 에 은퇴했고, 현재는 100세까지 먹고 살 걱정이 막막합니다.

이미지 출처 <유튜브 박곰희TV>

60년대생 월부 씨의 이야기는 남 이야기가 아닙니다. 바로 60년대생 월부 씨를 부모로 둔 바로 요즘 8,90년대생 월부 씨들이 그 다음 세대이기 때문입니다. 지금 당장 내 곁의 부모님 그리고 내 친구의 이야기를 들어보면 월부 씨의 이야기가 남일같지 않은 것이 사실입니다.

이미지 출처 <EBS 골라듄 다큐, 어쩌다 노인>

그럼 어떻게 해야 하죠?

국민 연금이 혁신적으로 개혁되길 기다릴 수 만은 없는 상황. 먼저 나와 나의 가족부터, 차근차근 준비해야 합니다. 노후를 잘 준비할 수 있도록 세상의 모든 월부 씨를 위한 이야기. 오늘은 총 3가지의 계산기(노후 자금 계산기, 퇴직금 계산기, 국민연금 수령예상액)와 개인 연금에 대해 바로 적용할 방법을 준비했습니다.

이 글을 읽고 나면 4가지를 알 수 있어요.

✅나의 노후를 위해 필요한 자금액

✅준비할 개인 연금의 종류와 혜택

✅연금 저축 펀드 시작법(30분 따라하기)

✅그래서 노후에 총 얼마나 들어오나?!

나중에 손해 볼 일 없도록😉 지금부터 쭉 따라오세요

과연 나는 어떤 노후를 보낼까요? 막연했던 노후를 구체적으로 설계하는 것이 첫걸음입니다. 이를 위해 3가지 계산기를 준비했습니다.

1번. 노후 자금 계산기 (링크 클릭)

링크에는 노후 자금 계산기 엑셀 파일과 나의 미래를 설계하는 비전 보드 양식이 있습니다. 나의 노후에 필요한 병

원비, 여행 자금, 생활비를 계산해 보고 어떤 노년을 살고 싶은지 꼭 한 번 설계해 보세요.

2번. 퇴직 연금 계산기 (링크 클릭) (고용노동부 제공)

연금은 크게 3단계입니다. 가장 기초가 되는 1단계는 국가의 국민 연금, 중간 2단계가 바로 회사의 퇴직 연금, 가장 위 3단계가 개인이 가입하는 개인 연금입니다. 이것은 2단계의 퇴직 연금 계산기이고요. 재직일과 상여금을 계산하여 퇴직 연금을 알려줍니다.

3번. 국민 연금 예상 수령 계산기 (링크 클릭) (국민연금공단 제공)

3번 링크는 국민 연금의 예상 수령액을 계산해 줍니다.

이 3가지 계산기를 통해 우리는 아래와 같이 3가지를 알 수 있습니다.

A. 노후 자금 계산기 → 나는 은퇴 후에 00원의 돈이 필요하군!

B. 퇴직 연금 계산기 → 내가 직장을 은퇴하면 00원의 연금이 생기는구나?

C. 국민 연금 예상 수령 계산기 → 내가 국민 연금 수령 연령이 되면 매달 00원의 돈이 들어오는구나?

최종적으로 우리는 이 계산에 1가지를 더해야 합니다. 바로 항목 D, 개인 연금입니다. D는 노후에 들어올 연금 B와 C 그리고 필요한 돈 A사이의 차이를 줄여줍니다.

🔢월 노후자금(A) = 퇴직연금(B) + 국민연금(C) + 개인연금(D)

그 차이를 줄이기 위해 젊은 시절 종잣돈을 꾸준히 모으고 투자를 진행해 나만의 자산 포트폴리오를 가꾸는 것도 방법입니다. 하지만 또다른 안전장치인 연금 준비도 권장합니다. 그럼 개인 연금에 대해 한 번 알아볼까요?

개인 연금은 2가지로 나뉩니다.

1.연금 보험 : 비과세 혜택 가능 (생명보험사에서 취급)

1-1. 연금 보험 저축

1-2. 연금 보험 펀드

2.연금 저축 : 세액 공제 혜택 가능

오늘은 이 중의 연금 저축에 대해 알아보겠습니다. 먼저 연금 저축 가입 시에는 개인의 상황에 따라 가입을 결정하는 것이 좋지만, 무엇보다 지속적인 납부의 가능 여부를 꼭 확인해야 합니다. 나의 사정보다 무리해서 납입하지 않아야 해요.

🔔완전 중요🔔

지속적인 납부 가능성을 따져보는 이유는 납입 기한이 최소 5년부터 가능하고 중도 해지하면 손해를 볼 수 있기 때문입니다. 지금 당장은 10년, 20년 매달 30만원 씩 납입할 수 있을 것 같아 보여도 사람의 미래는 한 치 앞을 알 수 없기 때문에 지속적인 납입을 꼭 고려해 주세요.

일례로 신규 계약수 대비 해지 계약수 비중이 2016년은 79.3%, 2018년은 102.0%, 2019년에는 97.5%였을 정도입니다. 들어가기 전에, 잊지 마세요. 연금은 꾸준함이 생명이에요!

연금 저축🤯 이름이 너무 헷갈려요😵‍💫

다음으로는 연금 저축에는 무엇이 있는지 봐야겠죠? 연금 저축하면 흔히 헷갈리는 3가지 개념은 아래와 같습니다

연금 저축은 크게 보험과 펀드로 나뉩니다. 쉽게 말해서, 연금 저축 보험은 보험처럼 매달 납입하고 안정적입니다. 시작할 때 수수료를 내고요. 반면 펀드는 수수료를 내지 않지만 투자의 성격이 강하고 손실도 일어날 수 있습니다. 또한 한 번에 몰아넣을 수도 있어 매달 납부가 아니라 부담이 덜할 수도 있고, 시장이 안 좋을 때는 덜 납입하는 것도 가능합니다.

연금 저축 보험, 연금 저축 펀드와 또 다른 세 번째 개념. 연금 보험은 보험료의 개념으로 납부하면 사망할 때까지 또는 일정 기간 동안 정해진 금액을 받아볼 수 있는 생명보험입니다. 은퇴 후 소득이 없을 때 안정적인 수입을 얻을 수 있도록 해줍니다. 하지만 연금 저축 보험, 펀드와 달리 과세 대상이 아닙니다.(즉, 세금을 납부합니다.) 아래 표에서 자세히 확인하세요.

근본적인 차이는 연금 저축 보험은 미리 공제하고 연금 보험은 나중에 공제한다는 사실입니다. 그렇다면 연금 저축 보험과 연금 저축 펀드의 정확한 공제율을 연말정산이 다가오니 미리 알아보겠습니다.

연말정산 전에 알아두면 돈이 생겨요~💸💸

기존 2022년까지는 연금 저축의 세액 공제 한도는 최대 400만원까지 가능하였습니다. 하지만 2023년이 되면서 600만원으로 상향돼 200만원이 확대됐습니다. 하지만 세액 공제를 받는 만큼, 중도 해지하면 받았던 세액 공제액이 연금에서 사라집니다.

최대 세액 공제 액수를 자세히 살펴보면 아래와 같습니다. 600만 원까지 납입했을 때, 총급여 기준 5,500만 원 이하인 근로소득자의 경우 16.5% 세액 공제율이 적용되는데요, 600만원에 16.5%를 곱하면 최대 99만 원까지 세액 공제를 받을 수 있습니다. 총급여가 5,500만 원을 초과할 경우에는 세액공제율은 13.2%로 79만 2천 원까지 세액 공제가 가능합니다.

혹시나 연말 정산이 지나고 세액 공제 받지 못한 일이 발생했다면 홈택스나 세무서에서 “연금 보험료 등 소득, 세액공제 확인서”를 발급 받아 보시길 바랍니다. 그 서류에는 그동안 어떤 금액에 대해 공제를 받았는지 확인이 가능하고 받지 않은 금액에 대해서는 금융사에 납입 전환 신청을 해주면 세액 공제 혜택을 받을 수 있다는 사실, 놓치지 마세요.

전 이미 틀렸어요…😥

혹시 이미 가입한 연금 상품이 마음이 들지 않을 때는 연금저축 이전제도나 계약 이전을 활용해도 좋습니다. 이 제도는 기존 연금을 해지하지 않고도 다른 상품으로 변경할 수 있는 제도입니다.

내키지 않을 수 있지만, 수익률이나 장래 납입 금액이 이익이 나지 않을 때는 이전을 권장드립니다. 왜냐하면 매월 20만원씩 30년간 낸다고 가정했을 때, 수익률이 3%면, 총 적립금액은 1억 1,700만 원입니다. (그리고 연 이자율이 1%만 높아져도 적립금은 1억 4,000만 원으로 증가하죠.) 그런데 만약… 수익률이 5%라면? 6%라면? 아래 그래프처럼 커지겠죠.

결국 수익률이 높아질수록 내가 받을 적립금도 커지는 것이니 장기적으로 나의 노후 준비 상황을 점검하고, 수익률을 높일 수 있는 상품으로 변경하는 것도 좋습니다.

중간 정리 한 번 보고 가세요~🚀🚀

너무 복잡해요😥이래서야 어떻게 가입하죠?

30분 만에 간단 따라하는 방법을 알려드릴게요. 쉽게 ‘연금 저축 펀드’를 예로 들겠습니다. 아래 5가지 스텝만 따라오세요.

🎁Step 1. 증권사에서 연금 계좌를 개설한다

준비물은 스마트폰과 신분증입니다. 증권사 어플을 깔고 접속하여 연금 계좌를 개설하면 됩니다. 이때 눈 여겨보면 좋은 것은 증권사에서 하는 신규 계좌 개설 이벤트나 ETF 거래 수수료 정도가 있습니다.

🎁Step 2. 1년 400만원(또는 월 34만원씩)을 납입합니다

연금 저축 펀드는 위에 설명했듯이 자유 납입이 가능하므로, 원하는 액수만큼 납입합니다.(1년 400만원은 예시로 넣었습니다.) 장기로 10~20년 납입하면 년/월 납입은 큰 적립 차이가 없다고 느껴지실 수도 있습니다.

🎁Step 3. 펀드를 선택합니다

ETF, 펀드, 상장 리츠 등을 거래할 수 있습니다. (위험도가 높은 레버리지, 인덱스 주식은 불가합니다.) 노후 자금이니 안정적인 펀드를 선택하길 추천 합니다.

🎁Step 4. 연말정산 때 79만원~99만원을 환급 받습니다

위에 안내 드린 13.2%~16.5%의 공제율에 따라 79만 2천 원에서 99만 원 사이의 금액을 연말에 환급 받습니다.

🎁Step 5. 55세 이후 연금 신청을 한다

그동안 꾸준히 납입한 금액을 55세 이후 매월 연금으로 받습니다.

어떠신가요. 지금 스마트폰을 꺼내서 증권사 어플을 깔 수 있겠죠? 이제 매월 최소한의 노후 자금을 계산해 볼 수 있습니다. 만약 국민, 퇴직, 개인 연금을 현재 납부 중 이라면 60세~90세에 얼마나 수령할까요?

🔢국민연금 + 퇴직연금 + 개인연금 = 총 노후자금 380만 원

*국민연금 : 24만 3천 원을 30년 납부한 경우 (가입자 평균 270만원 월 소득)

*퇴직연금 : 10년 이상 근속 후 매월 수령한다고 가정했을 경우 (1년 연봉의 1개월 분이 퇴직 연금으로 납입)

*개인연금 : 연간 600만 원 이상 10년 납입하였다고 가정했을 경우

월 생활비 380만 원. 2023년 11월 KB 금융지수 노후 준비 진단과 거주지 선택 조건 보고서에 따르면 노후에 필요한 적정 생활비는 한 달 369만 원 선이기 때문에 현재 계산된 연금만으로도 충분합니다.

계산된 결과를 보고, 어쩌면 개인 연금에 가입하기에는 이미 너무 늦었다고 생각하시는 4,50대 분들도 계실 것 같습니다. 하지만 이미 늦었다고 생각한 때가 바로 시작하기 좋은 때 아닐까요. 이 글에 첨부된 국민 연금 예상 수령액표를 보고 내가 노후에 국민 연금을 얼마나 수령하는지, 필요한 개인 연금은 얼마인지 한 번 확인해 보세요.

출발하기 위해 위대해질 필요는 없지만 출발부터 해야한다

-미국 백만장자, 동기부여가 레스 브라운

옛말 중에도 멈추지 않는 이상, 천천히 가는 것은 문제가 되지 않는다 라는 말이 있습니다. 결국 가기만 한다면 속도와 시작의 때는 중요치 않다는 것이죠. 조금씩 간다면 시작의 시기는 언제라도 문제가 되지 않습니다. 결국 중요한 것은 '시작한다'는 사실이죠.

노후를 향한 시계를 천천히 그러나 분명히 다가옵니다. 그러니 그 시계를 대비하는 우리도 그저 꾸준히 나아가야 합니다.

잊지 마세요. 꾸준함을 시작하는 것이 나의 아늑한 노후를 위한 유일한 길입니다.

끝으로 인내의 길을 걸어갈 용기가 될 글을 추천 드립니다.

모두, 지금 바로 시작하세요.

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지금 읽고 시작해 보세요😉

마지막으로

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