대한민국의 평균적인 20~30대 부부, 철수와 영희.
둘은 이제 막 사회생활에 적응해가며, 내 집 마련과 미래 자산 형성을 동시에 고민하는 평범한 세대이다.
이번 칼럼 시리즈에서는 바로 이 철수와 영희 부부를 가상의 인물로 설정해, 대한민국 평균적인 젊은 부부가 어떤 투자 전략을 세워야 하는지 차근차근 살펴보려한다.
오늘은 그 첫 번째 칼럼으로, 20대 중반에서 30대 중반까지, 사회 초년생부터 결혼 초기까지의 삶을 살아가는 부부들이 현실적으로 시도할 수 있는 투자 방법들을 이야기해 보겠다. 총 3부작으로 작성할 예정이다.
1. 28세에 흑자시작
평균적으로 28세에 흑자가 시작된다. 즉 이때부터 경제적으로 플러스 삶을 살수 있다는 뜻이다. 일반적인 사회 초년생은 대략 3000만원 정도를 번다. 3000만원의 월급은 250만원이다. 실수령액은 225만원이다. 국민연금으로 매년240만원(회사가120만 + 철수가120만) 씩 납부하게 되며, 퇴직연금은 매년 250만원 정도 적립될 것이다. 경제활동을 시작할 때 국민연금과 퇴직연금을 반드시 계산해야 한다. 국민연금은 소득의 9%를 내고(사측4.5% / 개인4.5%), 퇴직연금은 13개월 월급이 자동 적립된다고 생각하면 쉽다. 즉, 세전 250의 자동 연금 적립액은 연500만원 정도 된다.
이때 먼저 생각해봐야 할 것이 퇴직연금을 운용하는 방식이다. 만약 dc/db를 선택할 수 있다면 기대 수익률에 따라 결정해야 한다. 바로 기대 임금 상승률 vs 기대 투자 수익률을 비교하는 것이다. 보통 임금 상승률은 4~6% 수준이다. 퇴직 직전 3개월 급여의 평균에 근속연수를 곱하면 퇴직금이 결정되기 때문에, 퇴사시 임금이 입사시 임금에 비해 얼마나 차이날까 생각해보는 것이다. 가장 확실한 것은 회사를 무난하게 다니는 선배의 월급과 자기 월급을 비교해 보는 것이다. 대부분의 자산배분 수익률은 연복리6~9%사이고, 10년에 한번 -10%이상 마이너스가 난다. 이 둘을 비교해서 결정하길 권한다. 개인적으로 투자자라면 dc로 자기가 직접 자산배분 포트를 만들어서 운용하길 권장한다. 임금 상승률보다 투자 수익률이 더 높은 것은 자본주의에서 인지상정이기 때문이다.
사실 이렇게만 해도 소득의 대략 17%(국민연금9%+퇴직연금8%)를 강제 저축하게 되는 것이다. 그런데 이걸로 만족하면 안된다. 남은 인생 60년중 돈을 벌수 있는 기간은 대략30년이다. 즉, 30년벌어서 60년 사용해야 한다. 오늘 이 글에서는 자식1명 출산을 가정할 것인데, 이 경우 자식에 대한 30년 양육도 계산해야 한다. 즉 내가 버는 돈의 절반 정도는 미래에 보내거나, 내 자식이 사용해야 한다. 그러니 적어도 버는 돈의 50%는 저축해야 한다. 18%정도는 연금성에 이미 자동저축이 된다. 그러니 대략 실수령액 기준으로 30%이상은 자체 저축해야 한다. 공교롭게도 대한민국 가구당 흑자율은 30% 수준이다. 즉 국민연금과 퇴직연금을 고려하면 반정도를 미래의 자신을 위해 유보하는 것이다.
퇴직연금과 국민연금의 사측 적립금을 합하면 세전으로 대략 월 280만원 정도에 해당하는 돈을 받는 것이다. 건강보험과 각종 보험을 생각하면 사실 회사에서 월300을 지출해서 철수를 고용한 것이다. 사회생활 하면서 반드시 해야 할 것 중에 하나가 항상 상대 입장을 생각하는 것이다. 임금 상승률을 높게 가져가고 싶다면 회사에서 지출하는 돈의 5배이상을 벌어주는 것이다. (매출액 대비 인거비 지출 비중20%의 경우 가정). 다시 돌아와서, 280의 절반인 140정도 수준에서 생활을 하면 된다. 만약 서울에서 자취를 해야 하는 상황이라면 집에 들어가는 돈만 월 80정도는 될 것이다. 그러니 80으로 실 생활을 하면 된다. 매우 빠듯할 것이다. 그래도 해야 한다.
이렇게 세팅을 해놓으면 사회 초년병으로 매우 잘 하고 있는 것이다.
2. 남자34세, 여자32세 결혼. 출산 대략 2년후.
사회생활을 보통 6년정도 한 후에 결혼을 한다.
월급이 6년동안 250만원에서 350만원으로 올랐다고 가정해보자. (매년 단리로5% 상승 가정) 둘의 합산 소득은 700만원이 된다. 연으로 8400만원이다. 퇴직연금에는 합산 4천만원 정도가 쌓인다(연복리8% 자산배분 적립식의 경우). 이는 상당한 노후 자금이 될 것이다. 국민연금은 이 단계에서는 계산하지 않겠다. 다만 자기가 얼마내고 이렇게 계속 납부시 얼마 받을지 대략적으로 1년에 한번은 계산해보길 바란다. 국민연금 홈페이지 참조
이외에 자체적으로 모으는 돈 역시 연복리8% 자산배분을 실행했다고 가정하면 합산하면 1.6억원 정도가 된다. 국민연금을 제하고 퇴직연금과 합산하면 대략 부부합산 2억이라는 종자돈이 만들어진다. 결혼시 양가 합산 5천정도를 지원받는다고 가정하면 대략 2.5억의 종자돈을 갖게 된다.
출산전 신혼 2년이 매우 중요한 시기다. 이때는 생활비는 1.5인 생활비를 쓰면서 살수 있다. 합가는 생활비를 줄이는 대표적인 방법이다. 결혼전 철생활비를 각각150만원 사용했다면, 합가시 월 200만원으로 살수 있을 것이다. 즉 매달 100을 더 저축할 수 있다. 이렇게 저축액을 더 늘리면서 2년간 임금 상승을 매년5%정도 한다고 가정하면 2년동안 신혼 때 추가로 모을 수 있는 돈이 대략 1억 정도가 된다. 사회 초년병때 모은 2.5억에 신혼 2년 모은 돈 1억과 더하면 대략3.5억 정도를 쥐게 된다. 복리계산기
3. 첫 집 마련은 출산 전후로
철수가 36, 영희가 34에 첫 출산을 하게 된다. 이때를 즈음해서 첫집을 마련해야 한다. 신혼2년 중에 좋은 시기를 잡아 집을 마련하면 좋다. 즉 2.5억을 쥔 상태에서 3.5억이 모일 대까지 기다리지 말고 이때부터 본격적으로 집을 보러 다녀야 한다. 중간중간에 살짝 눌리는 시기가 오는데 이럴때 집을 마련하면 좋다. 그러기 위해서는 앞서 자산배분 투자를 하면서 부동산공부및 임장과 시세 모니터링을 계속 몇년이상 해야 한다. 그래야 이때 의사 결정을 할 수 있다. 그래서 사회초년생은 본업에 집중해야 하지만 부동산 공부는 꼭 주말에 한두시간이라도 꾸준히 하길 권장한다. 가능하면 신혼 데이트도 거주 후보군 동네에 가서 하라. 매주 한 곳 다니면 된다.
만약 3억으로 집을 구입한다면 6억의 대출을 받아 9억정도의 집을 구매하면 된다. 이 경우 부채비율이 67%정도 된다. 30대 중반 맞벌이 부부에게 실거주 집으로 이정도 부채비율은 적정한 수준이라고 본다.
9억이면 전용59기준 경기도에 성남,하남미사, 철산광명, 안양평촌, 용인수지등에 준신축 전용59를 볼수 있다. 이정도면 첫집으로 매우 좋다고 생각한다. 그렇게 30대 중반에 첫 종자주택을 9억 규모로 마련한다. 이후에는 국민연금과 퇴직연금을 계속 쌓아가면서 동시에 주담대를 갚아나간다. 30년 3.5%로 받는다고 가정시 매년 원금을 166만원 정도 갚아나간다. 이건 저축액으로 계산하면 된다. 이자는 첫달 175만원으로 시작하여 미자막 달 4000원으로 끝난다. 이걸 생활비 비중에 넣어서 계산하면 된다. 주거비에 들어가면 된다. 이때 부부합산 소득이 1억 정도라고 가정하면 주거비 175만원(1년차)~171만원(10년차) 정도는 적정한 수준이다.
합산 소득 1억원의 실수령액은 대략 8000만원이다. 이 돈 중 절반을 여전히 모은다고 가정하면 4000만원이 저축액으로 간다. 이중 주담대 원금에 해당하는 160만원(연1920만원)을 제하고 나머지 2080만원은 여전히 자산배분으로 굴리면 된다. 즉 모으는돈의 대략 절반은 주담대를 갚고(원금 기준) 절반은 자산배분으로 또 다시 돈을 모으는 것이다. 이때 포인트는 원금은 저축액으로, 이자는 소비액으로 계산해야 한다는 점이다. 이런 구분이 모호해지면 저축의지가 떨어질 수 있다. 처음에 목표로 했던 버는 돈의 대략 절반은 미래로 보낸다는 원칙을 지키기 위해 이렇게 원금과 이자를 발라내어 봐야 한다. 주담대 원리금 계산기
다음 중편에서는 이 종자주택으로 갈아타는 최종 주택의 수준과 노후대비를 본격적으로 시작하는 방법을 다뤄본다(~45세까지). 페르소나 기법으로 작성한 만큼 수치를 각 개인에 맞게 조정하면 유료 컨설팅 수준의 효과를 낼 것이다.
원본글 : https://blog.naver.com/kyungjain
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