100세 시대가 현실이 되면서
노후 준비는 더 이상 선택이 아닌 필수가 되었습니다.
은퇴 이후에는 소득이 줄어드는 반면
생활은 오히려 더 길게 이어집니다.
연금이나 저축만큼, 보유한 자산을 어떻게 활용하느냐가
노후의 안정성을 좌우하는 중요한 요소가 되었습니다.
이번 칼럼에서는
주택을 활용한 노후 준비 방법 3가지를
현실적인 관점에서 정리해드립니다.
1. 집에 살면서 연금을 받는 방법, 주택연금
ㅡ 집을 그대로 두고 현금흐름 만들기
첫번째 방법은 주택연금입니다.
주택연금은 집을 담보로 맡기고, 집에 계속 거주하면서
매달 연금 형태로 노후 생활자금을 받는 제도입니다.
가입 조건 한눈에 정리
- 본인 또는 배우자 만 55세 이상
- 공시가격 12억 원 미만 주택
주택연금의 가장 큰 장점은 기존 집에서 거주가 보장된다는 점입니다.
집을 팔지 않아도 평생 거주가 가능하고,
매달 일정한 연금이 들어와 노후 생활이 안정됩니다.
반면 단점도 있습니다.
받는 연금 금액이 정해져 있다는 것입니다.
요즘처럼 집값이 가파르게 상승한 경우에도
집값이 많이 올라도 연금 지급액에 반영이 되지 않습니다.
매달 받는 금액은 변하지 않습니다.
실제 매달 연금수령액은 얼마일까요? (2025년 기준)
예시 : 70세(부부 중 젊은 연소자 기준), 3억원 주택 기준으로 매월 약 89만 2천원을 수령합니다.
👉 정리하면, 주택연금은 안정성은 높지만 자산을 불리는 방식은 아닙니다.
이 점을 명확히 이해하는 것이 중요합니다.
2. 집을 줄이고 생활을 가볍게, 다운사이징
ㅡ 집을 줄여 현금과 생활비 동시에 개선
두 번째 방법은 다운사이징입니다.
현재 살고 있는 집보다 규모가 작거나 가격이 낮은 집으로 옮기고,
차액을 노후 자금으로 활용하는 방식입니다.
다운사이징의 가장 큰 장점은 매달 나가는 고정비를 줄일 수 있다는 점입니다.
집 규모가 작아지면 관리비와 세금, 집 유지비가
함께 줄어들어 생활비 부담이 눈에 띄게 가벼워집니다.
반면 단점도 있습니다. 살던 환경이 바뀐다는 점입니다.
오래 살던 동네를 떠나야 할 수도 있고, 병원·상가·교통처럼
익숙한 생활권이 달라지면서 심리적인 부담을 느낄 수 있습니다.
👉 자산을 지키는 방식이 아니라, 생활비 구조를 가볍게 만드는 전략입니다.
3. 전세연금
ㅡ 전세금으로 현금흐름을 만드는 방법
마지막으로
자산을 불리면서도 안정성을 함께 가져가는 전략을 설명하겠습니다.
집 한 채만 제대로 보유해도 현금흐름을 만들 수 있습니다.
특히 전세가가 꾸준히 오르는 단지에 투자하면
안정적인 현금흐름이 만들어집니다.
예를 들어, 2016년 기준 매매가 6.0억 원, 전세가 5.5억 원으로
투자금 5천만 원에 이 단지에 투자했다고 가정해보겠습니다.
이후 전세금은 10년 동안 평균 3.2억 원 상승했습니다.
이를 연 단위로 나누면 매년 3,200만 원,
👉 매달 약 266만 원의 현금흐름을 만든 셈입니다.
전세가가 꾸준히 상승하는 단지를 보유하고 있다면
퇴직 이후에도 월급처럼 들어오는 현금흐름을 만들 수 있습니다.
“이미 다 오른 거 아닌가?”
“서울·경기도 규제지역은 이제 투자가 안 되지 않나?”
이런 생각이 들 수 있습니다.
하지만 아직 수도권 비규제 지역 중에는
이전 상승장에서 형성됐던 최고가보다 가격보다 싸면서
장기 보유 시 전세가가 꾸준히 오르는 단지들이 여전히 남아 있습니다.
핵심은 전세가가 꾸준히 오르는 단지를 보유하는 것입니다.
내 투자금 규모에 맞는 단지부터 시작해
전세가 상승을 통해 현금흐름을 만들고,
이후 더 좋은 단지로 갈아타는 전략을 반복하면
원하는 노후 현금흐름에 점점 가까워질 수 있습니다.
집으로 든든한 노후준비 오늘부터 준비하시면 좋겠습니다!
