이 칼럼을 클릭한 당신은 2026년 대한민국 자산계급을 8개층으로 나눈 그 기준이 궁금할 것입니다. 그런데 이런 글 들은 대부분 "순자산 얼마는 몇층" 이런식으로 단순 구분만 합니다.
그런데 오늘 이 칼럼은 금액별로 단순히 순자산 구분을 하는 영상은 아닙니다. 생활의 변화가 크게 일어나는 "변곡점 순자산액"을 정확하게 집어드립니다. 또한 변곡점이 일어나는 순자산 금액별로 다음 단계로 가기 위해서 반드시 해야할 것 중 가장 핵심이 되는 한가지 전략만 알려드립니다.
즉 8개 층을 나누는 기준 뿐만 아니라, 다음층으로 올라서기 위한 전략까지 안내드리는 칼럼입니다. 자신이 이미 지나온 층은 다시 한번 점검해서 단단히 다지고, 앞으로 도달 하고자 하는 층은 미리 그 루트를 알 수 있습니다.
1층
1층은 생활의 최소 안전판을 마련하는 층입니다. 바로 "1000만원입니다"
대한민국 3인가구의 2026년도 1달 최저 생계비는 321만원입니다. 3달치 최저 생계비는 대략 1천만원입니다. 그래서 1천만원을 순자산으로 가지고 있는 것은 3달치 최저 생계비를 확보한다는 의미가 있습니다.
우리나라는 실업급여를 연령과 가입기간에 따라 최저 120일에서 최대 180일 지급합니다. 이때 평균 급여액의 60%수준을 지급하기 때문에 최저 생계비 정도를 지급한다고 볼수 있습니다.
그래서 실업급여와 비상금으로 모아둔 1천만원을 합하면 대략 7개월에서 9개월정도 생활을 유지할 수 있는 발판을 마련하게 되는 것입니다.
정부가 4개월에서 6개월정도 생활을 보장해주고, 개인이 추가로 3개월치 생활을 확보해두는 개념입니다.
순자산 1천만원 단계에서는 투자는 하지 말고 현금성 자산으로 보유해야 합니다. 왜냐하면 이 천만원은 보험적 성격이기 때문이죠. 그래서 1천만원은 언제든지 깰수 있는 파킹통장이나 예금에 묶어두면 좋습니다.
비상금은 보통 나이 생활비에 나이 앞자리를 곱한 정도로 보유해야 합니다. 만약 당신이 30대라면 3개월치로, 40대라면 4개월치, 50대라면 5개월치 입니다. 여기에 실업급여를 더해주면 30대는 보통 6개월 이상, 40대는 9개월이상, 50대는 12개월 정도 생활을 소득없이 지속할 수 있습니다.
비상 상황에서 6개월~1년의 시간을 버는 것은 그 어느것과도 바꿀 수 없는 1차 안전판이 되어 줄 것입니다.
2층
2층은 순자산 1억입니다. 1층에 해당하는 천만원에서 2층에 해당하는 1억으로 갈 때는 글로벌 자산배분 중립형을 운영하면 됩니다.
미국주식25% , 한국주식25%, 미국채10년물 12.5% 한국채10년물 12.5% 금20% 대략 이런 비율로 매달 정액적 립식으로 매수하면 됩니다.
그러다나 자산가격의 등락으로 인해 흐트러진 비율을 다시 원래대로 맞춰주는 리밸런싱을 1년에 한두번만 해주면 됩니다.
1천만원을 모은 상태에서 2인 맞벌이 기준 매달 200만원 정도 저축을 한다고 치면 3년6개월이면 1억을 모을 수 있습니다.
역사적으로 글로벌 자산배분 중립형은 연복리8% 정도를 기대할수 있습니다. 리스크도 적어서 순간최대 하락률이 -20%이하, 전고점 회복 기간이 3년 이하 였습니다. 그것도 거치식으로 한번에 자금을 몰빵해서 고점에 들어간 경우에 이런 것이고, 매달 정액 적립식으로 하게 되면 리스크는 훨씬 더 줄어듭니다.
그러니 1천만원을 모은 상태에서 글로벌 자산배분 중립형에 적립식으로 저축하듯이 투자하세요. 1억을 몇 년이면 만들 수 있을 것입니다. 이때 추천하는 계좌는 바로 isa입니다. 1억을 모으기 가장 좋은 계좌이니 해당 계좌에서 위 전략을 실행하시길 바랍니다.
3층
3층은 순자산 3억입니다. 1억에서 3억으로 갈 때는 반드시 부동산 공부를 시작해야 합니다. 부동산 투자를 결국 해야 하는 이유는 크게 3가지입니다.
첫째, 부동산은 투자 수단이면서 동시에 의식주라는 인간 삶의 질을 결정하는 주요 3대 요소중 하나입니다.
둘째, 부동산은 인간이 살면서 하는 의사결정 중에서 가장 비싼 결정입니다. 즉 가장 중요한 결정 중 하나입니다.
셋째, 부동산은 레버리지를 사용해서 매수하게 됩니다. 즉 자기자본 대비 2배이상 더 큰 자산을 살수 있는 거의 유일한 수단입니다.
부동산은 사용할수 있는 실물 자산이기 때문에 이런 레버리지를 끼고 사는 것이 충분히 가능한 유일한 투자 상품이기도 합니다. 상승률은 전체 매매가격에 비례해서 올라가기 때문에 결국 순자산을 크게 점프업 할수 있는 유일한 수단이기도 합니다.
그래서 1억을 모으고 3억으로 갈때는 글로벌 자산배분 중립형을 지속하면서 부동산 공부를 해야 합니다.
부동산 공부는 데이터와 현실감각 두개의 자료를 활용해야 합니다. 아실, 호갱노노, 부동산지인등의 사이트를 활용하여 손품하시고, 날씨가 좋을 때는 주요 지역을 임장나가 발품 하세요.
개인적으로는 6하원칙 부동산 투자법을 사용합니다.
누가, 언제, 어디에, 무엇을, 어떻게, 왜
이 6가지 질문에 자기자신에게 맞는 답을 찾아가는 여정을 저는 6하원칙 투자법이라고 합니다. 이 부분은 추후 별도의 칼럼으로 자세히 설명드리겠습니다. 오늘 칼럼에서는 순자산1억에서 3억으로 갈 때는 "부동산 공부를 해야 한다"는 사실 하나만 명확히 기억하시면 됩니다.
4층
4층은 순자산 3억에서 6억으로 가는 과정입니다.
앞에서 언급했던 부동산 공부가 이제 실제 투자를 하는 과정으로 바뀌게 됩니다.
부동산 투자의 경우 1억정도면 시작할수도 있습니다. 저평가된 지방의 신축 아파트나 수도권에 분양권을 계약금만 주고 매수해둘 수 있기 때문이죠. 저도 실제로 몇천만원 정도로 부동산 투자를 매우 적극적으로 시작 했었고 결과도 상당히 좋았습니다. 투자한 원금의 2배를 4년안에 벌었으니까요.
하지만 이런 적극적인 부동산 투자를 모두에게 일반적으로 추천하기는 어렵습니다.
그런데 순자산이 3억에서 6억 구간이라면 이제 진지하게 부동산 매수를 해야 합니다. 부부합산 3억 정도면 첫집 매수를 해도 좋다고 봅니다. 시장 상황상 조금 더 기다려보고 싶다면 그렇게 하셔도 됩니다. 왜냐하면 우리는 글로벌 자산배분이라는 투자를 지속하고 있기 때문입니다.
자산배분 투자는 장기적으로 경기도 평균 아파트보다 더 오릅니다. 그러니 너무 조급할 필요는 없습니다. 단 부동산은 레버리지를 사용해서 매수하기 때문에 자기자본 대비 수익률은 그래도 경기도 평균 아파트가 더 높습니다.
그러니 종자돈 3억에서 6억 구간에는 반드시 첫번째 자기집인 종자주택 매수를 첫번째 목표로 생각하고 움직여야 합니다.
그럴려면 1억에서 3억을 가는 구간에 기초적인 부동산 투자에 대해서 공부가 되어 있어야 합니다. 보통 이 부동산 의사결정을 어느 시기에 어느 단지로 했느냐에 따라 인생의 첫번째 자산격차가 벌어집니다.
그러니 3억이하에서는 공부를, 3억이상에서는 매수를 첫번째 우선순위로 두고 움직이시길 바랍니다.
지금 상황에서 종자돈 3억 정도인 분들에게 추천하는 것은 서울이나 입지좋은 경기도 신축 아파트 청약에서 소형에 도전하는 것입니다. 위 그림은 최근 분양을 한 서울 성북구에 모 대단지 아파트 분양가입니다.참고로 추천 단지는 아니고, 예시 단지라는 점 꼭 기억해주세요.
보통 공급면적 기준 55~73사이 사이즈 분양가가 7억에서 11입니다. 계약금은 이 금액의 10%인 9천만원에서 1.1억 정도가 필요합니다.
최근 청약이 규제등으로 실제 계약률이 매우 저조한 편입니다.
그러니 예비당첨 등에서 많이들 당첨이 됩니다. 종자돈 3억정도라면 이런 청약에 도전해볼만 합니다. 단 입주시 주택담보대출을 받을 때 규제에 따라 실행할 수 있는 금액이 달라지니 꼭 해당 사항을 확인하고 청약 도전하길 바랍니다.
그래도 종자돈 3억이면 9억 아파트 기준 이미 33%의 자금을 확보한 것이고, 입주까지 4년 남았으니 그 기간동안 전체 금액의 60%, 즉 추가로 27% 정도 더 자금을 마련할 수 있다면 도전해볼만 하다고 생각합니다.
5층~8층은 2편 칼럼에서 다루겠습니다!
원본글 : https://blog.naver.com/kyungjain
