🏠집 살 때 필요한 대출? 꼭 비교해야 할 대출 종류와 조건 [흔전만전]

안녕하세요, 

꾸준함의 대명사 흔전만전입니다.

오늘은 내 집 마련을 계획하고 계신 분들을 위해
집을 살 때 필요한 대출 종류부터 최신 규제까지 한눈에 정리해드리겠습니다.
주택담보대출, 신용대출, 정책대출 등 용어도 많고 복잡한데요.
이 글 하나면 깔끔하게 이해하실 수 있도록 도와드릴게요!

대출의 종류

우선, 대출에는 두 가지 종류가 있습니다.

1. 주택담보대출 : 담보물건의 평가가치에 따라 대출금액 결정
2. 신용대출 : 개인의 소득, 신용 등급에 따라 한도 설정

주택담보대출이란 말 그대로 집을 담보로 돈을 빌리는 대출을 말합니다.

실제로 집을 구매할 때는 두 가지를 조합해서 활용하는 경우가 많은데,

주담대를 먼저 받고, 추가 금액은 신용대출로 채우는 방식을 이용합니다.

* 기본적으로 둘 다 DSR에 잡히기 때문에 한도를 늘리기 위해 주담대를 먼저 알아봅니다.

여기서 하나의 팁이,

* 주담대는 공동명의로 부부합산 소득을 기준으로 받고

신용대출은 소득이 더 높은 사람이 받는다면 더 많은 한도의 대출을 받을 수 있습니다.

주택담보대출

주택담보대출을 받는다고 할 때, 알아봐야 하는 순서가 있습니다.

1. 디딤돌대출
2. 보금자리론
3. 적격대출

혜택이 좋은 순서로 알아보는 것이지만, 

내가 받을 수 있는 조건이 아니라면 다음으로 넘어가야 합니다.

여기서 또 하나의 팁,

디딤돌대출을 받으면 보금자리론을 추가로 받지 못하나요?라는 궁금증이 생길 수 있는데

* 디딤돌대출을 먼저 받고 남은 한도만큼 보금자리론을 추가로 받는 것이 가능합니다.

• 디딤돌대출 / 보금자리론 / 적격대출 정리

디딤돌대출과 보금자리론은 정부에서 지원하는 ‘정책대출’입니다.

무주택 대상으로 지원되고, 소득 제한이 있고 대출한도가 있습니다.

금리가 낮고 중도상환수수료가 없으니 

받으려는 금액, 자격에 해당되면 먼저 알아보시면 좋을 것 같습니다.

적격대출은 고정금리 상품으로 금리가 조금 낮다는 장점이 있습니다만,

대출을 더 받고 싶거나 다른 상품과 비교해보고 싶다면

1.2금융권(은행,보험사) 상품과 비교해보시면 좋습니다.

* 참고로 디딤돌대출과 보금자리론은 DSR을 보지 않더라도

DTI, LTV 규제는 똑같이 적용되니 참고하시기 바랍니다.

• 신생아특례대출

   

여기에 추가로 보기 좋은 것이 ‘신생아특례대출’입니다.

대출접수일 기준 2년 내 출산한 무주택 또는 1주택 처분 조건에 대해 매우 낮은 금리로 대출을 해줍니다.

대출금리가 2%대부터 시작이니 해당하시는 분들은 최우선으로 알아보시기 바랍니다.

소득과 자산 제한이 있는데 부부합산 연 소득 1.3억원(맞벌이의 경우 2억원) 이하, 순자산가액 4.88억원 이하이기 때문에 아직 내집마련을 하지 않은 신혼부부의 경우 웬만하면 활용하실 수 있습니다.

6.27 대출 규제

마지막으로 주의할 점에 대해 이야기해보겠습니다.

이번 6.27 규제 이후 대출 규제가 아래와 같이 개편되었으니,

집을 구매할 계획이 있다면 반드시 알아야 합니다.

1. 생애최초 LTV 70%로 축소, 6개월 내 전입의무

기존 LTV 80%까지 나오던 생애최초 한도를 70%로 내렸습니다.

6개월 내 전입의무까지 추가되었으니 실거주할 사람만 대출을 해주겠다는 내용입니다.

2. 정책대출 한도 감소

디딤돌 대출 한도가 줄었습니다. 매매시 최대 3억원에서 2.4억원으로 줄었습니다.

신혼부부의 경우 최대 4억원에서 3.2억원, 신생아특례의 경우 최대 5억원에서 4억원으로 줄었으니 

자금 계획 수립시 고려하시기 바랍니다.

참고로, 전 지역 대상 동일 적용입니다.

3. 주담대 최대한도 6억원

주담대 한도를 어떤 경우든 6억까지만 해주겠다는 것입니다.

정책대출의 경우 원래 한도가 6억까지 나오지 않았지만, 

일반 주담대를 활용할 경우 자금 조달에 어려움이 될 수 있습니다.

4. 신용대출 차주별 연소득 이내 제한

기존 소득의 2배까지도 신용대출을 활용할 수 있었으나,

이제는 1배 이내로 제한되었습니다.

참고로, 규제지역에서는 신대 1억 초과 금액으로 주택 구입시 회수됩니다.

대출 한 줄 정리

✔ 집을 사기 전에 본인에게 맞는 대출 유형을 정확히 파악하세요.
✔ 정책대출 → 적격대출 → 민간 금융권 순으로 접근하는 것이 일반적입니다.
✔ 최근 강화된 LTV, DSR, 전입의무 등도 반드시 확인하세요.
✔ 신혼부부나 출산가정은 신생아특례대출을 최우선 고려하세요.

‘아는 만큼 내 땅이다’는 말이 있습니다.

내 집 마련이 어렵고 막막하게 느껴지실 수 있지만,

하나하나 알아보시면서 결정하신다면 인생에 큰 도움이 되실 거라고 생각합니다.

위 내용을 참고해서 본인에게 가장 유리한 대출을 찾아보시기 바랍니다!

그럼, 긴 글 읽어주셔서 감사합니다.

[흔전만전's 글]

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